西方主要的金融機構有哪些？

經過西方發達國家資本主義商業經濟數百年的發展，房地產金融機構已經發展成為壹個相對完善、功能齊全、復雜精致的體系。隨著西方發達國家經濟的不斷發展，住房嚴重短缺的矛盾得到克服，他們的註意力越來越集中在住房質量和改善舊房上，房地產金融機構的地位也發生了有利的變化。1.美國在美國，為了鼓勵私人購房者建房，政府壹般支持貸款機構逐年降低貸款利率等激勵措施。美國的這種房地產融資機制不斷改進和完善。從實際情況來看，其融資方式靈活有效，購房者壹般可以利用更加便利和優惠的政策開展房產融資活動。美國的房地產金融機構主要有三類，即政策性的專業信貸機構、商業銀行和非商業銀行的儲蓄信貸機構。(1)政府專門信貸機構這是指美國政府為幹預和參與房地產融資活動而設立的永久性信貸機構，具有壹定的管理職能，主要包括兩個機構。①住房和城市發展部。它是美國政府在20世紀60年代中期建立的“二級抵押貸款機構”，在更大範圍內為私人部門提供融資服務。它主要通過該部監管的三個機構向房地產購買者提供資金。這三個機構是聯邦住房管理局，聯邦國家抵押貸款協會和政府國家抵押貸款協會。這些機構不直接放貸，而是通過雙層抵押機制為住房儲蓄貸款協會等機構提供和代理融資服務。當住房儲蓄貸款協會資金短缺時，可以用借款人抵押的住房(又稱壹級抵押)作為擔保，向二級機構申請貸款。二級機構可以用壹級抵押品作為抵押品(也叫二級抵押)，向社會發行債券，籌集資金。這樣，美國政府成功地開辟了新的住房融資渠道。雙重抵押，壹方面通過公開發行債券，將壹些其他形式的長期資金，如養老、保險等，轉化為住房投資資金；另壹方面，通過債券的自由交易過程，將部分居民的短期儲蓄轉化為長期資金。近年來，美國二級抵押貸款機構的經營規模有了長足發展，為住房儲蓄貸款協會等房地產金融機構籌集了約50%的資金，成為當今美國住房金融業的主要資金提供者。②聯邦住房貸款銀行系統。它建立於20世紀30年代，該體系在美國12區設立住宅銀行，成為政府幹預和協調房地產業的金融體系。這些銀行的活動由總統任命的聯邦住房貸款銀行委員會控制。所有聯邦註冊的儲蓄和貸款協會以及許多州註冊的儲蓄和貸款協會都是這個系統的成員。目前，約20%的互助儲蓄銀行和壹些人壽保險公司也加入了該系統。聯邦住房貸款銀行理事會代表系統內的65，438+02家地區銀行發行債券和票據，在金融市場上籌集資金，為其成員機構提供壹級市場，這樣在信貸緊縮期間就不會出現資金周轉困難。同時允許系統內的儲貸協會對系統進行貼現，存款余額下降時可以向系統借款，存款余額上升時償還系統的貸款。該系統設置在12區的居民銀行，主要是吸收社會閑散資金，發放抵押貸款。貸款有多種形式，期限也不同，通常是30年。貸款期間，房主將房產抵押給銀行，作為日後按合同定期還本付息的擔保。如果房主因故不能按時償還本息，銀行可以依法取消房主的按揭贖回權，房主失去了房產的所有權。政府往往根據國力的強弱，通過提高或降低利率來控制建築業的發展，從而達到幹預和調控整個經濟的目的。美國政府住宅儲蓄貸款銀行開展的房地產抵押貸款是美國金融市場的壹項主要業務，占據了整個美國金融市場資金總額的1/4。1/5，占全國房地產建築業的4/5，從而對穩定美國建築業起到巨大作用。(2)商業銀行美國的商業銀行本來是法律禁止從事長期房地產抵押貸款的，因為它期限長(壹般15到25年，最長可達35年)，流動性差。後來人們註意到，房產抵押貸款幾乎都是分期還款，其實際還款期限遠短於名義還款期限。當這些房子被轉售時，貸款可以收回。此外，在整個住房融資體系中還有壹個銀行出售其住房抵押貸款的二級市場，這使得銀行在需要資金時可以提高資產的流動性。此外，定期存款在銀行存款結構中的比重逐漸增加，因此美國的銀行法中對商業銀行從事房地產抵押貸款的限制逐漸放寬。為此，商業銀行也開始經營房地產抵押貸款業務。目前，美國商業銀行的房地產抵押貸款幾乎占金融系統所有銀行貸款的1/3。商業銀行進入住房抵押貸款市場已經在實踐中模糊了它們與儲蓄和信貸機構之間的界限。因此，商業銀行成為美國住房融資體系中的壹個重要渠道。(3)非商業銀行的儲蓄信貸機構主要吸收長期儲蓄存款，其大部分資金投向較長期的房地產抵押貸款，這是美國房地產融資體系的基礎。由於他們的特殊地位，他們借貸活動的任何變化都會影響整個住宅建設的速度。非商業銀行的儲蓄信貸機構有以下幾種形式:①儲蓄貸款協會。該機構為合作組織或股份有限公司，主要通過開設各種高息儲蓄賬戶鼓勵儲蓄，並為住房建造、購買和維修提供更優惠的貸款。最早的儲蓄貸款協會機構出現在費城1831。此後，這類機構逐漸遍布美國。目前約有4600家機構，在數量和規模上僅次於美國的商業銀行。根據儲蓄和貸款協會的特點，它們可以分為不同的類型，如互助，股票，保險，未保險，聯邦註冊和州註冊。目前，約有2000個儲蓄和貸款協會在聯邦政府註冊，另有2600個在州政府註冊。為了保持流動性，儲蓄和貸款協會必須在聯邦住房貸款的地區銀行存款，並且在美聯儲的地方銀行也有存款。為了確保安全，聯邦註冊的儲蓄和貸款協會必須參加美聯儲貸款保險公司的保險。在該州註冊的儲蓄和貸款協會有權投保。其中大部分由美聯儲貸款保險公司承保，其余由各州經營的基金會承保。原儲貸社的貸款業務多為房地產抵押貸款，經營狀況高度依賴抵押貸款市場，風險較大。從1982開始，儲蓄貸款協會采用浮動利率抵押貸款，將風險轉移給借款人。與此同時，他們也開始了其他商業和消費貸款，並註意改善資產結構。未來，該協會仍將是美國房地產融資體系中最重要的部分。⑦互助儲蓄銀行。也是美國房地產融資體系中不可忽視的壹股力量。19世紀初，波士頓、費城、紐約等城市開始出現互助儲蓄和銀行，主要吸收小額存款和定期存款，其管理壹直非常穩定。到20世紀80年代，互助儲蓄銀行參與了存款保險，其中70%由聯邦存款保險公司承保，其余由州保險基金會承保。這幾年美國除了政府還交了10%。L5%的低收入住房，其余85%。90%的房子都是由很多私人開發公司建設運營的，這些私人運營的房子所需的資金都是通過房地產融資獲得的。為了獲得資金，需要抵押房產，所以目前美國5500萬套房屋的所有權實際上是由儲蓄機構擁有的，主要是儲蓄貸款協會和互助儲蓄銀行，它們約占美國房屋總數的三分之二。③人壽保險公司。近年來，美國的人壽保險公司發展迅速，將大量投資集中在大型寫字樓、購物中心和公寓樓的商業抵押貸款上，同時將零星的住宅抵押貸款轉移給當地的儲蓄機構和銀行。目前公司對房地產和公司債券的投資占公司總資產的3/4。20世紀70年代以來，西方國家金融機構的發展呈現出以下趨勢:1。業務上不斷創新，向壹體化發展。為適應經濟發展的需要，金融機構不斷推出新的金融產品和服務，業務從專業化向綜合化發展；與此同時，各國金融體系的重組和改組也使金融體系中的金融機構由專業化向綜合化轉變。2.跨國銀行的建立使銀行的發展更加國際化。跨國銀行的發展是金融機構創新的主要表現。這是伴隨著跨國公司的發展，國際貿易和經濟的全球化和壹體化。3.按照巴塞爾協議的要求，重組資本結構和經營結構。大多數國家的銀行已經開始按照巴塞爾協議提出的國際銀行行為準則來控制金融風險。4.並購已經成為現代商業銀行調整的有效手段。為了適應激烈的競爭，實現優勢互補，拓展新的業務領域，並購形成了新的浪潮。5.銀行業金融機構和非銀行業金融機構不斷融合，形成壹個更大的復雜金融機構。