隨著利率的降低和監管的收緊，行業勢必會迎來壹個“精細化運營”的時期。在眾多產品中，壹線花是其中的代表。
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生產|消費金融頻道
到2023年，距離第壹批消費金融公司成立已經過去十二年。回顧過去，展望未來，消費金融行業正在經歷換擋的關鍵時刻。
壹方面，疫情因素並未踩下行業的剎車，對資產質量的影響低於部分市場預期。
另壹方面，監管整改細化到了消費金融產業鏈上的各類機構和環節，包括信息采集、大數據風控、催收和聯貸模式，都經歷了嚴格的治理規範，機構的展模式和收入結構也發生了很大的變化。尤其是2021年以來，隨著《個人信息保護法》、《數據安全法》等壹系列法律法規和監管規則的頒布，數據的收集和使用受到了更加嚴格的限制。
隨著利率的降低和監管的收緊，該行業必將迎來壹個“精細化運營”的時期。如何高速換擋，對不同背景的消費者來說是個考驗。
換檔
廣義的消費金融行業涵蓋很多類型，如銀行的消費信貸部門、持牌消費金融公司、小貸公司等。並在各子軌顯示出良好的升溫趨勢。
以持牌消費金融公司為例。從機構數量來看，2020年以來，小米、陽光、螞蟻、尹素開基、唯品富邦等5家消費金融公司獲批籌建，2021年全部開業。
其次，消費金融公司密集的增資措施足以體現資方對這壹賽道的看好。
壹些機構，比如招消基金增資100億，螞蟻和消基金增資300億，——，最近都遇到了壹些波折。其他機構，如開業不到壹年的蘇銀凱，以及幾家常年不增資的消費金融公司，都因為各種原因進行了增資擴股。
再者，2021年以來消費金融整體表現明顯回暖。與2020年相比，資產和業績數據均出現較大增長，部分機構資產規模和利潤增速創下新高。多數行業企業在資產規模、營業收入、凈利潤增長等關鍵指標上表現活躍。
信用卡市場不算太多。中國人民銀行數據顯示，信用卡貸款余額在2018-2020年大幅增長後，2021年前三季度繼續增長。銀行卡可償還信貸余額同比增長約8.25%，至8.40萬億元。
資產質量也經受住了疫情背景下的考驗。2021年上半年，十大銀行不良貸款整體呈下降趨勢，部分銀行不良貸款大幅下降(郵儲銀行和浦發銀行不良貸款分別下降0.62%和0.56%)。十大銀行中只有壹家信用卡不良率有所上升。
在金融科技的版圖中，“賞花”就是壹個典型的案例。
縱觀市場整體趨勢，廣義消費金融行業處於穩步上升通道。
精細化操作
但值得註意的是，隨著利率的降低和監管的收緊，消費金融行業的規模英雄時代不得不成為過去。蒙眼狂奔難以持續，行業需要“精耕細作”。
短短壹年多時間，月活躍用戶突破百萬，“賞花”可以說是消費金融市場的壹匹增長“黑馬”。
從易香花的發展來看，“精細化運營”是其貫穿始終的主線。
風控能力是消費金融機構核心運營能力的體現。至此，易香花已有四招——。
反欺詐：在資深團隊豐富實踐經驗的基礎上，機器學習、知識圖譜、深度學習、自然語言處理的NLP、語音識別等前沿技術。被整合以基於大量數據提煉欺詐法律的特征。
風險戰略：差異化戰略部署和快速it
合規管理：數據可用但不可見。註重信息安全和合規分析，數據使用可追溯。全鏈路數據授權和閉環管理。
其次，在監管方面，個人信息保護的本質要求是個人信息使用的合法性和精細化。為此，易香花進行了多輪叠代更新工作，從產品到研發；d、從數據合規到安全團隊，都進行了相關法律法規規範的深入研究和執行。
具體來說，易祥華在頂層設立了信息安全管理委員會，作為信息安全和個人信息保護的最高決策機構。依托信息安全管理委員會，易祥華采用分級管控模式，業務部門、安全與數據合規部門、內部審計部門緊密銜接，形成信息安全和個人信息保護的“三道防線”。
再者，在個人信息數據的處理上，宜化集成了數據識別、數據加密、數據標記等關鍵和核心的數據安全技術，根據數據處理的不同階段，集合了不同的數據安全技術。
在產品層面，細化還體現在多維度的額度上。
根據
了解，宜享花實現了由原來的單模型授信到多模型交叉授信的持續升級，並可依據客戶提交資料的完善程度實時調整額度，既能保證客戶授信的精準度，又能保證通過客群的穩定性。
渠道上，宜享花基於不同渠道特點搭建獨立的決策流程，實現了API流程、半API流程、H5及自有渠道的獨立性，借助構造差異化的準入 額度 風險定價矩陣，達到智能決策“千人千面”，既能適配多樣化的合作方式，又保證了業務整體的統壹性。
鏈接實體、賦能實體
對於消費金融企業而言，短期做大業務量並非難事，重要的是保持發展、穩步推進，這就需要“實”的力量。
以宜享花為例，在資產端，起步之初就將目標客戶鎖定在日常工作和生活中有小額資金融資需求的用戶，他們對自己的財務狀況具有信心，了解個人信用的重要性。這壹群體往往信用水平更高，消費更加基於真實訴求。
在自建場景、構建流量入口方面，宜享花的做法是搭建真實新消費金融場景，連接旅行、購物、社交、娛樂、直播等多元場景下的海量客戶，動態挖掘他們的信用生活需求。
基於自身客群定位，宜享花推出了分期商城。壹方面，宜享花通過深入供應鏈精選全球特色品質好物，層層把關，嚴格資質審核和品類篩選，為用戶提供數碼3C、家電、 美妝、輕奢、服飾、鞋包、食品等多品類、高品質商品，SKU數量超10萬 。既保證了高信用群體消費需求的滿足，又保證了產品質量，提升了消費體驗。
另壹方面，通過接入生活服務場景，宜享花連接了旅行、購物、社交、娛樂、直播等多元場景下的海量客戶，在細分場景下，給用戶提供最符合個人消費需求的產品。
相較於當時許多消費金融公司選擇作為“資金通道”與互聯網公司展開合作，自建場景雖然投入的成本更高、投資回報時間更長，但是能夠在更長周期裏創造價值。
除了C端用戶之外，宜享花還積極打通B端，連接實體企業，引導多元資金流向實體經濟毛細血管。
通過與ERP、企業SaaS、稅通等平臺合作，宜享花快速覆蓋數十萬小微客戶。受益企業遍布全國300 個市、2000 個縣，滿足了來自批發零售、傳統制造、住宿和餐飲等行業超過70億的融資需求，間接支持數十萬人口的就業，創造了巨大的經濟和社會價值。
在此過程中，宜享花還積極為銀行等金融機構的數字化轉型提供助力，幫助金融機構加強流量運營、數智化風控等能力建設，拓寬金融服務邊界、提升金融服務效率和體驗，實現降本增效。
簡言之，基於在金融科技領域多年積累的科技和風控能力優勢，宜享花扮演了普惠金融這壹地圖上的“數字向導”——將來自持牌金融機構的資金與多元生活場景以及小微實體的金融需求進行有效對接匹配。
連通金融機構與個人、小微企業，既滿足了傳統金融機構尋找優質資產的訴求，也滿足了多元場景下真實、合理的融資需求。
宏觀來看，消費金融行業正在進入“換擋變速”的關鍵時期，市場廣闊，但行業內體量各異、背景懸殊的機構之間的競爭日益激烈。
如何在滿足監管的要求下，整合自身優勢資源、建立區別於競爭對手的市場定位，繼而通過“精耕細作”形成差異發展、持續發展優勢，考驗每壹位市場參與者。行業演進未有停歇，宜享花等壹眾玩家仍需努力。
相關問答：宜享花客服電話宜享花客服電話0510-8888-5887。
工具／原料：華為暢享20、EMUI10.1.1、宜享花2.5.3
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