本文是《2020年經濟評論》的最後壹篇，講述的是2020年銀行管理風格的整體變化。這種變化不僅是商業銀行層面的，也是央行層面的。這壹變化必將對2021年中國經濟走勢產生深遠影響。
這裏我首先給出的是銀行貸款投資數據。註意最重要的變化:2020年，投向制造業的貸款比例終於開始上升。
制造業中長期貸款占比2019年為5.80%，2020年將提升至6.17%。這是10年來制造業貸款占比首次上升。要知道，中國直到2018的貿易戰才被美國人驚醒，終於開始意識到制造業才是王道。靠金融投機和房地產開發，是不可能站在世界經濟重新洗牌的大背景上的。但是要馬上改弦易轍，推動資金從金融、房地產流向制造業，並不是那麽容易的，所以2019制造業貸款占比繼續縮小，這是金融運行的慣性。
當然，中國的高層是承受不了這種慣性的，尤其是在2020年初新冠肺炎控制的背景下，制造業供不應求，如果不使用強有力的手段推動資金進入工業領域來拯救困境中的制造業企業，那麽中國的經濟真的走不下去了。於是，2020年3月，中信銀行孫行長被推上前臺，成為反面典型。
註意上面標紅的那段，“嚴重違背金融服務實體經濟決策部署，限制和減少制造業貸款”。女士們，先生們，不給制造業貸款甚至可以構成足以讓中共中央紀律檢查委員會介入的刑事犯罪。這壹行動當場震驚了全國所有金融從業者。整個金融圈開始轉，從看不起制造業老板，到求制造業老板貸款，制造業老板不願意少貸，哭著甚至反過來給這些老板送禮，希望多貸。正是在這樣的背景下，制造業貸款占比終於出現了極其罕見的上升趨勢。從絕對值來看，制造業貸款余額從2011.0萬億的9.2萬億上升，絕對增量為1.8萬億，增幅為19.6%，為歷史最高增幅。制造業的貸款余額以前每年的增幅也就在3-7%之間，確實很尷尬。這1.8萬億的制造業貸款增加，占總貸款的19.8萬億，達到9.1%，更是觸目驚心。幾乎每10元的貸款，就有1元給了制造業，而在2019年，這個比例只有可憐的3.6%。
另壹個有趣的變化是，2020年，銀行真的加大了對小微企業的貸款。小微企業貸款余額從2019年的23.26%上升到2020年的23.93%。小微企業貸款余額絕對值增加5.8萬億元，遠超此前每年3-4萬億元的增量。
各位，妳們壹定清楚地意識到壹點:銀行不願意貸款給制造業和小微企業是有原因的。各大銀行年報數據顯示，2010至2019年，制造業貸款和小微企業貸款壞賬率普遍在5-7%之間，已經是非常高的壞賬率。房地產的貸款(包括開發貸款和按揭貸款)普遍低於1%。即使是高風險的三農貸款，壞賬率也只有2%左右。銀行的規定是，壞賬需要追溯到放貸審批鏈條上每個人的責任，而且是終身責任。相比較而言，當然沒有人願意借錢給制造業和小微企業。到時候到了2020年，全世界都要關門了，不給制造業和小微企業輸血，人都會死。歐美的玩法是政府直接給經營困難的企業和沒有生計的個人現金補貼。我的國家中國不實行這種現金補貼政策，采取間接的方式:以最大的政策壓力，要求銀行增加對產業的貸款。事實上，銀行代替政府承擔了補貼產業的責任。
這種補貼的結果，當然是2020年銀行業的壞賬率會大幅上升，而利潤會大幅下降。目前各大銀行的年報數據還沒有出來，但是前三季度的季報數據已經很清晰了。比如2020年前三季度，工商銀行利潤下降9.15%，農業銀行下降8.49%，中國銀行下降8.69%，建設銀行下降8.66%。毫無疑問，這是承擔了補貼產業的責任後的結果。
考慮到這壹波銀行對制造業和小微企業的貸款是強大政策壓力的結果，審批和風險控制必然寬松，可想而知壞賬率必然超過5-7%的傳統區間。我們假設65，438+00%，這是壹個相對保守的估計。5.8萬億小微企業新增貸款余額10% = 5800億。這意味著2021年銀行業將面臨5800億的新增壞賬風險。這還沒有統計不屬於小微企業的規模以上制造業企業帶來的新增壞賬風險。加在壹起超過6000億。
至關重要的是，銀行對工業的補貼不會在2020年結束。估計新冠肺炎的疫苗要到2021的7、8月份才會廣泛使用，也就是說今年大部分時間銀行業仍然會代替政府承擔補貼的責任。也就是說，銀行業的壞賬風險會進壹步放大。當然，我個人很喜歡。銀行過了幾十年好日子，現在是銀行回饋實業的時候了。即使銀行業整體陷入零利潤的境地，也是應該的，我是雙手雙腳支持的。我唯壹的建議是:只要審批環節的同誌沒有個人利益，就不要追究他們的壞賬責任。這也是對相關銀行工作人員承擔產業補貼責任的壹點政治保護。
第二，給中小企業的貸款占銀行貸款的多少？
目前中小企業給予銀行的綜合授信是五年，目前的年度基準是7.05。可以根據自己企業的具體情況，選擇不同的還款方式，如抵押、循環等。而且現在基本上都有浮動，具體浮動要看妳的生意做的怎麽樣。有不明白的問題可以再咨詢。
三。中小企業貸款占銀行貸款的比重是多少？
中小企業貸款在銀行貸款中占比低，銀行要通過貸款公司或通過與銀行合作來辦理大額貸款。可能是7-3分吧。