監督文章
已經落地或即將落地的靴子。
俗話說“亞馬遜蝴蝶翅膀的振動變成了德克薩斯州的龍卷風。”保險業作為壹個政策性很強的行業，很可能會引起保險市場的劇烈動蕩。近兩年，監管部門出臺了壹系列關於保險電商渠道發展的意見和措施。這些意見和措施有的已經正式實施但細則尚未出臺，有的正在征求意見，不斷完善。這些意見和措施無疑將深刻影響2015保險電商的發展。
2065438+2004年8月發布的《國務院關於加快發展現代保險服務業的意見》，首次將保險業發展上升到國家層面，被譽為保險業“新國十條”。“新國十條”明確提出“支持保險公司積極運用網絡、雲計算、大數據、移動互聯網等新技術，推動保險銷售渠道和服務模式創新”，可以說為保險互聯網的未來發展指明了方向。但是怎麽支撐呢？有什麽細則嗎？保險公司在致力於互聯網渠道發展的同時，也並非沒有期待和希望“新國十條”的“靴子”更響更實。
如果說“新國十條”是2015年保險電商企業將面臨的第壹只“靴子”，那麽《互聯網保險業務監管暫行辦法》將是第二只“靴子”。2014，12，10，保監會公布了該辦法的征求意見稿。草案中，將放開保險公司嚴格屬地銷售的限制。此外，保險公司通過社交軟件開展的互聯網保險業務也將納入監管，這將有助於保險行業以更加豐富的互聯網工具進行創新。但讓不少保險機構不安的是，征求意見稿中第二十九條規定“保險集團公司依法設立的網絡平臺，參照第三方網絡平臺進行管理”，而“第三方網絡平臺只能提供純平臺服務，不能參與承保、理賠、退保、投訴和客戶服務。”如果該規定實施，將直接限制部分保險機構集團在官網的業務操作權限，不利於保險機構體系內部銷售資源整合的戰略部署。據悉，已有部分保險機構通過不同渠道向監管部門反饋，希望監管部門重新定義第三方網絡平臺。
如果說《互聯網保險業務監管暫行辦法》會對保險互聯網渠道布局產生影響，那麽2015即將推出的《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見》則會沖擊電網銷售渠道的價格優勢。2065438+2004年7月，保監會向各財產保險公司發布《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》，就車險費改核心要點向業內征求意見。以前保險公司推出電網車險，因為拋棄中介通常能讓消費者享受到15%的額外優惠。但按照新的費率體系，原則上各渠道可以根據自身渠道在7折以上的優惠範圍內浮動費率。如果指導意見實施，電網銷售渠道的價格優勢將不再唯壹，很可能對電網銷售渠道產生影響。
除上述三條意見和措施外，電話銷售禁令管理制度將對2015年保險電商渠道產生深遠影響。2013年，保監會先後發布《人身保險電話銷售管理辦法》和《關於規範財產保險公司電話銷售市場秩序禁止電話銷售擾民的通知》，明確提出保險公司和保險代理機構應當建立健全電話銷售禁止管理制度。市民只要登錄專門的網站，註冊手機號碼，就可以屏蔽保險公司的電話銷售，同時設置禁售期。禁令管理制度實施以來，不斷發酵，廈門、北京、上海、大連、浙江、廣東、河北、江蘇、雲南、黑龍江、江西、湖南、天津等地都設立了禁令平臺。取締撥號平臺，進壹步縮小了網絡銷售的撥號範圍。其中，北京登記的禁用電話號碼超過4萬個，河北登記的禁用電話號碼為61335個。
同行文章
互聯網保險進入“新常態”
相比電話銷售渠道，互聯網渠道發展更晚、更快、前景更廣闊，可以說是觀察保險電商發展的壹個“窗口”。
經過2013互聯網保險元年的探索，以及2014的調整，互聯網保險目前正在進入“新常態”。
首先，具有互聯網思維的保險產品已經開始出現，並將成為未來的主流。長期以來，網上保險銷售主要以理財產品和短期意外險為主。從某種意義上來說，就是把傳統保險產品搬到線上。但2014年，壹批真正的互聯網保險產品開始湧現，包括退貨運費險、眾樂寶、快遞延誤險、貨到付款拒賠險、個人賬戶資金安全險等等。
這些保險產品有以下特點:第壹，定制化開發是基於互聯網場景下碎片化的需求，保障範圍小而明確。比如退貨險針對網購退貨的運費，眾樂寶、分紅保險等保證金保險針對電商消費者權益保護的保證金問題；二是產品定價基於客戶信用、業務數據、歷史行為等大數據；第三，由於保障範圍小，產品價格很低，具有“金額小、批量大、頻率高”的特點。雖然眾安保險平均退貨運費險只有0.7元左右，但“雙十壹”當天，保單金額突破654.38+0.5億，保費突破654.38+0.5億，顯示出蓬勃的生命力。可以預期，具有互聯網思維的保險產品將成為未來互聯網保險產品的主角。
其次，註重整合、加強溝通將成為未來互聯網保險營銷的基本特征。前幾年互聯網保險營銷媒體缺乏，手段單壹。近年來，隨著微博、微信、社區、論壇等社交媒體的興起，媒體日益豐富。除了傳統的送禮之外，積分、服務、保險也成為保險公司推銷的“利器”，而且經常壹起使用。平安官網於2014年2月推出“買車險抽紅包”活動，結合了保險(可減免保費)、贈品(可在平安車主商城兌換各類車主產品)、服務(可在平安車主商城兌換各類汽車保養服務)和積分(平安萬裏通積分)供客戶選擇。此外，由於信息社會信息的復雜性，保險公司在推廣營銷方案時更加註重溝通，以確保相關信息能夠及時準確地到達目標客戶。
比如2014“雙十二”當天開展陽光車險網銷營銷活動時，以“陽光車險互聯網新玩法，雙十二車險儲蓄潮”、“四大法寶守護陽光車險不打仗”等話題進行新聞預熱，制造熱點話題，覆蓋數億人群。之後以“陽光產險網銷強勢崛起，單日保費破2億”、“陽光產險網銷“雙十二再現互聯網速度”收尾，牢牢掌控宣傳主戰場，形成完美閉環。
第三，場景化銷售已經成為互聯網保險銷售的基本模式，並將長期存在。與傳統的吸引客戶、反復推銷的保險銷售模式完全不同。互聯網保險消費基本是場景消費，保險服務嵌入在購買、支付、服務等環節，滿足用戶的保險需求。比如退貨險，就是將保險服務嵌入到退貨流程中；保證金保險，如眾樂寶、參與式保險，將整個產品流程完全嵌入到消費者保障流程中。由於場景化和嵌入式銷售，客戶在購買過程中往往會意識到保險的重要性和必要性，進而提高互聯網保險產品的購買轉化率。如中國人壽電子商務有限公司與快的打車合作推出的“壹號專車”道路承運人責任險，具有場景銷售的特點，保險業務可以隨著場景服務的快速增長而增長。推出之初，該保單日均成交量為2000-3000，壹個月後接近5000。目前日均成交量近4萬。
第四，互聯網保險銷售載體從PC端向移動端轉移已經成為不可逆轉的趨勢。移動互聯網既保留了固定互聯網的諸多特性，又適應了“碎片化”時代人們隨時隨地上網的需求，呈現出爆發式增長，將成為未來“互聯網白金十年”的主角。2014年7月，中國互聯網信息中心發布的調查報告顯示，我國網民規模6.32億，其中手機用戶5.27億，手機用戶規模首次超過傳統PC用戶。百度百付寶數據顯示，2014第三季度，用戶在移動端上網比例增長83.4%，超過PC端。
順應這壹趨勢，互聯網保險產品的銷售載體也應該從PC端轉移到移動端。2014，12，中國人民保險公司與滴滴打車聯合推出紅包遊戲，慶祝移動端保費銷售突破8億元，可視為這壹趨勢的縮影。
技術文章
技術改變世界。
2014年末，壹篇名為《比價神器已摸底:同車同保最大差價近千元》的新聞稿在保險圈和消費者中引起不小的轟動。稿件報道中國首款微信車險比價神器“最好的保險”已經問世。這個比價器是和市面上提供網上車險的主流保險公司對接的。車主在微信上輸入用戶信息和保險方案後，可以直接得到不同保險公司的報價。“最優惠保險”的出現，給本已火熱的互聯網保險再添“壹桶油”，不少保險公司驚呼“真的是科技改變了世界”。
除了比價神器，車聯網的興起也讓財險公司感受到了科技的壓力。車聯網作為物聯網的壹個細分領域，是指由車輛位置、速度、路線等信息組成的龐大的交互網絡。通過GPS、RFID、傳感器、攝像頭圖像處理等設備，車輛可以完成對自身環境和狀態信息的采集；通過互聯網技術，所有車輛都可以將自己的信息傳輸到中央處理器；通過計算機技術，可以對大量車輛的信息進行分析處理，從而計算出不同車輛的最佳路線，及時報告路況，安排信號周期。隨著車聯網的興起，車聯網保險也應運而生，成為改變車險行業不可忽視的新生力量。
首先，車聯網保險可以提高車險定價的科學性和公平性，針對不同的個體設計差異化的費率。比如，駕駛行為和習慣更好、駕駛時間更短的用戶，保費更低。其次，車聯網保險有助於保險公司加強理賠風險管理，降低道德風險；此外，還可以提高保險公司的盈利能力，為消費者提供全方位的增值服務。PICC P&C保險執行副總裁王鶴在接受《第壹財經日報》采訪時表示，“車聯網將從根本上改變車險行業，並可能引發壹場革命”。
目前，PICC P&C保險、中國人壽、平安財險、太平洋財險等多家公司都在積極試水車聯網。其中，PICC P&C已經完成了初步的技術選擇，如選擇產品和確保設備的穩定性。第二階段，已完成通過北京200輛安全性的模型測試，正在全國5個城市進行65，438+05，000輛的中期實驗，完善技術模型，驗證商業模型，未來將大範圍推廣。
車聯網之所以被保險公司高度重視，是因為它可以為保險公司提供有關駕駛信息的大數據。大數據對保險行業影響深遠。首先，它可能會改變保險業的商業模式。依靠對大數據背後物質的挖掘，可以分析出客戶想要什麽，進而根據客戶需求實施產品和服務策略，進而轉化為保險公司的商業模式和價值。其次，有助於完善保險公司的發展戰略。隨著大數據的挖掘和運用，有助於保險公司真正實現從以保費政策為中心到以客戶為中心的轉型升級。此外，大數據對保險技術和管理產生深遠影響，不僅體現在保險產品定價和營銷方面，還能幫助企業防範理賠欺詐、優化服務流程、構建風險管理模型、監測和預測財務指標。具體到保險電話營銷，建立大數據下的精準營銷已經成為保險電話營銷未來發展的* * *學問。
但是大數據從何而來？如何整合、收納、清潔、應用？這成為各家保險公司探索的重點。
以獲取客戶數據為例。自2007年以來，平安直達號已經直接收集了近5億份白名單客戶數據。2014年幾乎普及到全國手機客戶，贈送3億意外險，收獲2.7億客戶。2065438+2004年6月，泰康人壽宣布雲計算中心正式啟用，標誌著泰康“金融雲”理念在保險業務中的正式落地。平安集團董事長馬明哲也在2015第壹個工作日的晨會上闡述了自己關於“健康雲”和“資產雲”的想法。
毫無疑問，大數據、雲計算等新興技術將在2015保險電商發展中發揮越來越重要的作用。
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