商業信用的發展現狀
壹、商業信用具有普遍性。
可以說只要有商業活動，就存在商業信用。商業信用作為壹種融資方式，其最大的特點是在於容易取得，它無需辦理正式手續，而且如果沒有現金折扣或使用帶息票據，它還不需支付籌資成本，大、中、小企業以及個體工商戶都能夠輕易取得。因而普遍存在於商業活動之中。
二、在所有不同類型的經濟形式中，以新型經濟形式或行業尤為突出。
如個體私營企業、零售超市、房地產開發、消費俱樂部等，這些經濟形式或行業壹般來說銀行信用控制得都比較緊，使用商業信用融資非常便捷，商業信用特別活躍。如零售超市占用供應商的商品，房地產開發商預售房屋，消費俱樂部出售會員卡等，這些基本上已約定俗成，見多不怪。總體趨勢是三產業占用二產業和壹產業的資金更多、零售、服務業占用供應商和消費者的資金更多。
三、商業信用規模增長快，關系更為復雜。
據對株洲市32戶規模以上工業企業的調查，32戶企業2005年末應付票據、應付帳款、預收帳款三項負債類商業信用總額663545萬元，比1999年末增長145%，平均每年增長24%，是銷售收入增長率的2倍。調查顯示，由於融資難度加大、成本攀高，商業信用除了作為擴大銷售的重要手段外，更多地被作為融資手段來使用。尤其是對於貸款難的中小企業和個體工商戶來說，更是如此。株洲市蘆淞市場群壹個年交易額15億元的大型服裝市場的3100戶個體私營業主中只有90多戶有銀行信用，金額不到3000萬元，其融資方式主要靠商業信用和民間借貸。每年的秋季是服裝銷售的淡季，經營者幾乎將所有現金預付給生產廠商，而到了冬季服裝旺銷的季節，則向生產廠家賒購。同時向下遊零售商賒銷。整個市場預付定金或貨款最高時達到1.5億元至2億元，占經營者流動資金比例30%強。
四、在各種商業信用中以應收帳款、預購定金和分期付款最為普遍。
株洲市32戶規模以上工業企業2005年末應收帳款凈額415518萬元，占可統計商業信用（資產類）總額的67%。由於將應收帳款、分期付款與銷售折扣有機結合，供銷雙方可以各取其利，獲得雙贏，交易雙方都樂於接受。預購定金主要是生產加工企業使用較多。而應收票據如商業承兌匯票之類由於手續繁雜壹般使用較少，如茶陵縣供銷聯社所轄企業中近幾年都沒有使用商業承兌匯票的，主要原因是手續復雜、要求嚴格、流動性差、真假難辨風險大，企業、銀行都不願使用。
五、商業信用已成為中小企業和縣域經濟發展的重要融資方式。
壹方面，日益高漲的創業熱情和蓬勃發展的縣域經濟需要大量的資金來源；另壹方面商業銀行的趨利性經營使得縣域金融不斷萎縮，中小企業貸款尤其艱難。這就給了商業信用以廣闊的發展空間。在株洲市所轄縣市，商業信用基本上與民間借貸、銀行信用三分天下，成為縣域經濟特別是中小企業和個體私營經濟重要的融資方式之壹。如攸縣民營企業、個體工商戶獲得銀行貸款的不足10%，該縣2006年9月末的存貸比率為43.5%，比2000年末減少31個百分點。醴陵市某民營陶瓷企業創辦已有5年，年銷售收入已達1800萬元，但至今無分文銀行貸款，主要依靠預收貨款和應付帳款解決流動資金，2005年末商業信用負債達420萬元。
六、商業信用處於壹種自發狀態。
壹個企業可以承載或實際擁有多大的商業信用，沒有任何法規加以界定，也沒有人可以知道。除少數管理規範的企業外，大多數企業對於自己的商業夥伴到底應給予多大信用主要是實現銷售目標的需要和經營者的感覺。目前商業信用普遍處於壹種自發狀態，沒有監管部門，沒有監管機構，沒有監管制度，沒有渠道查詢。包括已經實行的人民銀行《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和有關省市自治區政府正在擬訂的信用信息管理辦法，都只側重於對銀行信用信息的征集，而對於商業信用可能由於其過於分散、難度太大幹脆避而不談。
目前國內征信行業的前景及現狀怎麽樣？
中國企業征信發展歷程
中國企業征信最初以紙質貸款證為雛形，逐步發展為設備信息化、內容專業化、業務多元化的企業征信市場。中國企業征信大致經歷四個發展階段，具體介紹如下。
中國企業征信市場參與者
中國企業征信市場現有參與者主要有兩類，壹是信貸征信系統，二是市場化征信機構。信貸征信系統是指中國人民銀行征信中心;市場化征信機構包括可以分為中外合資機構、外資機構、內資機構，截至2020年12月，在中國人民銀行備案的企業征信機構***有131家。
當前，中國企業征信市場形成以央行征信系統為基礎、市場化征信機構為延伸的發展格局。
中國人民銀行征信中心企業征信
——央行征信中心企業征信系統建設情況
中國人民銀行征信系統是全球規模最大的征信系統，截至2020年12月底，央行征信系統***收錄6092.3萬戶企業及其他組織，2020年度企業查詢征信報告達到6935萬次。
——央行征信中心企業征信產品類型
中國人民銀行征信中心企業征信產品主要是企業信用報告，在信用報告的基礎上延伸了信貸資產結構分析、對公業務風險提示、關聯查詢等業務。企業信用報告是央行最基礎、最重要的產品，主要通過各商業銀行、人民銀行分支機構等渠道收集的關於客戶的基本信息、信貸信息、公***生活信息、聲明信息。
市場化機構企業征信產品類型
市場化機構企業征信產品類型十分豐富，根據中國綜合實力較強的企業征信機構官網披露，企業征信業務主要包括商業資信服務、盡職調查服務、信用監測服務、信用風險解決方案、融資租賃業務提升、主體評級、債項評級等。市場化征信機構的顯著特點是，業務能夠隨著市場需求，及時開發，有效滿足市場新需求。
——以上數據參考前瞻產業研究院《中國征信行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》
中國農村小額信貸業務發展的現狀,要仔細壹點的介紹。
近年來，金融機構開展了具有廣泛影響的小額信用貸款、助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等業務，為促進城鄉居民就業和國民經濟健康發展起到了積極的推動作用。但在小額信貸業務的發展過程中，仍面臨許多困難與挑戰。筆者就這壹問題，作如下探討與分析。
壹、小額信貸業務發展的現狀
從1993年中國社科院農發所的易縣“扶貧社”試點算起，我國的小額信貸業務已經歷了十幾年的風風雨雨。然而，由於金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，時至今日，小額信貸業務尚未取得令人振奮的實際成就，也遠未像某些成功的發展中國家那樣“發展出壹個活躍而重要的新興行業或部門”。小額信貸業務在我國發展緩慢，跟不上經濟發展的步伐，也不能滿足客戶的金融需求：
（壹）貸款額度偏小。隨著經濟的發展，城鄉居民自主創業的意願和意識愈加強烈，資金需求也日益旺盛。然而由於小額信貸業務的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，商業銀行開辦的下崗失業人員貸款壹般為每人2萬元，個別地區提升為2-5萬元；部分農村信用社對農戶發放的小額信用貸款限額為0.5-5萬元。以農戶購建壹棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建壹棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構建大棚到啟動運作需要投資8-10萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。
（二）貸款期限較短。農業項目具有投資大、見效慢、風險大、回收期長等特點，而小額信貸業務的最長期限為壹年，下崗失業貸款最長期限也只有二年。而農民、下崗失業人員壹般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負擔，影響其還款的積極性。而且，不利於反映貸款質量的真實性；不利於金融機構合理安排資金，提高資金使用效益；更影響金融決策的針對性和有效性。
（三）小額信貸模式單壹。部分地區小額信貸的開展沒有與農業產業化經營結合起來。由於信息的不對稱，造成得到的農戶產品銷售難，或無法防範市場風險、無法抵禦自然災害，的使用效率和經濟效益大打折扣。
（四）信用體系建設滯後。前些年，由於金融機構電子化建設水平較低，歷史信用記錄缺失，信貸調查僅依靠信貸員對客戶的部分了解，難免存在調查不實、風險估計不充分等現象。加之，壹些地區金融生態環境相對較差，部分客戶存在逃債賴債思想，貸前調查質量可想而知。
（五）可持續能力不足。壹是地方政府意願不強。2002年底，人民銀行下發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規定。但由於這項政策牽涉到政府出資擔保和部分貼息問題，再加上額度小，在實施過程中，地方政府積極性不高。二是由於農業受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風險隱患，特別是養殖、種植等行業，受自然災害或市場風波影響往往血本無歸。加之，由於農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫傷了金融機構發放的積極性。三是公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金註入，缺乏可持續的資金來源，影響了小額信貸的發展。
我國消費信用的現狀是怎樣的?對我國經濟生活有什麽影響?
中國的信用消費始於20世紀50年代，隨後信用消費壹度被取消。銀行以住房為突破口開展的信用消費起步於80年代，但在當時短缺經濟占主導地位、市場經濟尚不發達的情況下，信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件，因此信用消費品種單壹、範圍窄、規模小，僅處於萌芽和摸索階段。20世紀90年代以來，我國經濟快速發展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車等領域出現了比較旺盛的需求。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經濟增長的主要因素，政府采取多種措施擴大內需，信用消費作為消費需求的有效手段得到重視和推廣，各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規相繼出臺。截至2003年末，全國各商業銀行人民幣消費貸款余額15736億元，較1997年末的172億元增長90倍，其中個人住房貸款余額11780億元，信用消費占各項貸款的比例也由不足0.13%上升到10%。從提供信用消費的機構看，目前國內所有商業銀行及信用合作社都已不同程度地開辦了消費信用業務，而工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信用市場的主體，其消費信用余額占全部金融機構提供的消費信用總額的88%。從信用消費的品種看，經過近幾年的發展，形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅遊與醫療貸款、個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類、上百個品種的信用消費品種體系。從上面提供的數據可以看出，在銀行發放的消費信貸中，個人住房貸款占據壓倒性優勢。這說明我國信用消費業務品種有很大的創新空間，壹些很具有發展前景的信用消費品種在我國基本上還是空白。另外，壹些信用消費品種在我國雖已開展，但開發的深度還遠遠不夠。可以預期，在社會信用體系建立之後，以信用卡為主體的消費信用將會迎來高速發展的階段。從當前各金融機構的實踐情況看，我國消費信用的發展應該會在以下幾個方面取得顯著進展：（壹）重點發展個人住房與汽車信用消費個人住房貸款在我國當前信用消費發展中占有絕對比重，今後壹段時期內，個人住房貸款仍是消費信貸發展的重點，應在切實降低住房貸款風險的基礎上，擴大住房貸款範圍及比例，重點開發中檔住房貸款。另外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費貸款的需求量還將顯著增大，這將成為消費信用的壹個主要增長點。（二）大力開展信用卡業務與個人耐用消費品信用消費美國信用卡業務的比重僅次於住房信貸，我國商業銀行應在社會信用體系建立之後，抓住有利時機大力發展信用卡業務，鼓勵消費者先消費，後還款，將信用卡辦成真正的信用卡。另外，還應大力推廣商業銷售網點和消費網點進行信用卡支付。據統計，我國的耐用消費品貸款在我國信用消費業務中所占比重小，市場潛力巨大。為此，各商業銀行應積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費品貸款。（三）大力發展助學與旅遊信用消費目前，我國助學貸款發放比重仍然較小，各商業銀行應采取多種形式大力推廣。相對說來，助學貸款本質上是消費者用未來的收入為現在的教育融資，其貸款對象普遍具有較高的素質，如果能合理引導，應該能成為壹個很好的信用品種。另外，隨著假日經濟的日益重要，居民在旅遊方面的支出也日益增加，各商業銀行及相關金融機構及旅遊公司應積極響應國家有關政策，在國家法律允許範圍內，大力推廣旅遊信用消費。（四）借鑒美國信用消費的先進業務方式各金融機構應與相關機構積極配合，結合中國實際，大力開拓信用消費新品種，探索這些信用消費品種在我國可行的發放模式和風險控制模式並積極完善和推行，以盡快完善我國的信用消費體系。如針對不同的消費群體制定不同的貸款品種，對個體工商戶和運輸業者提供經營性車輛貸款，對有創業意識的城鄉家庭可提供小額家庭創業貸款等。同時，針對不同的信用消費品種和貸款對象，可在利率期限和還款方式方面為消費者提供多種選擇。消費信用的發展前景廣闊，但發展的的道路還很漫長，其進程受到信用體系建設、居民消費觀念等許多方面因素的制約。為了促進消費信用健康快速地發展，我們應該在以下幾個方面做好保障性工作：（壹）加強宣傳，改變傳統消費觀念在我國市場經濟已步入買方市場的情況下，提倡適度負債消費顯得十分重要。因此，必須加大宣傳力度，引導居民轉變無債壹身輕的消費觀念，實現從無債消費轉變到適度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平。我國居民信貸意識還比較薄弱，金融信貸知識還比較貧乏，所以增強消費者的信用觀念、信貸知識和金融知識，是發展消費信貸和擴大內需的重要條件之壹。此外，對銀行和其他金融機構來說，也要逐步增大對個人授信業務的比重，轉變重工商信貸、輕消費信貸的觀念，充分認識消費信貸對發展金融信貸、發展社會經濟的作用，加大力度宣傳發展消費信貸的政策導向、市場導向及其操作辦法，加強業務咨詢服務。（二）調整收入分配政策，提高居民的實際收入水平居民實際收入水平的高低，直接影響著消費信貸發展的程度。因此，國家在收入政策上應采取增加收入的措施，保證城鄉居民收入有壹個合理的增長幅度；在分配政策上要進壹步縮小收入差距，加快建立、健全社會保障體系，從而改變居民的收入和消費預期，以消費的合理增長。（三）建立消費信貸的信用風險防範體系信用風險防範的水平直接影響到消費信貸開展的成敗。當前個人消費信貸發展不快，主要問題不在銀行，而在於外部環境不完善、不配套。但銀行在消費信貸發展中，應有超前意識，充分利用現有條件，通過金融手段推動個人消費健康發展。1、盡快建成個人信用制度。除了建立公民基礎信息數據庫之外，還應加快公民基礎信息與銀行信貸信息的整合，盡快建立和推廣適合我國國情的個人信用風險評分模型和消費信貸電腦審批系統，組建地區性、全國性的個人資信調查評估事務所或個人信用調查公司，對被調查人的收入狀況等進行持續的調查服務，建立借款人的信用數據模型，積累信息並定期進行分析，同時將銀行與政府等其他部門聯系起來，探詢信息***享之路。針對中國目前的情況，壹是要盡快出臺有關法律，以明確其服務對象、市場準入與退出規範、經營範圍、賠償機制等；二是要培養壹批高素質且具有專業知識的個人資信評估從業人員，以促進評估的成熟性與權威性；三是要制定統壹的評估標準，增強各評估結果的可比性，防止評估機構間的不正當競爭；四是要建立行業協會，加強行業自律和評估的自身建設。2、完善擔保制度。我們應借鑒發達國家的經驗，逐步健全個人消費信貸擔保體系，降低消費信貸風險。首先，應完善擔保法，增加有關消費信貸的規定；其次，應培育規範的住房二級市場，使抵押的房產能夠方便地變現；再次，銀行應與保險公司緊密合作，將消費信貸與人壽保險、財產保險、履約保證保險結合起來，降低風險；最後，可研究由政府出面組建消費信貸擔保公司，為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔保。（四）完善社會保障制度目前，社會保障制度的社會化程度遠遠不夠，無法完全解除人們的後顧之憂，那麽建立商業性和強制性相結合的社會保障統籌體系，就顯得非常迫切。因此，應當把建立完善覆蓋城市全體居民的社會保障體系作為壹項十分緊迫的任務抓緊抓好，對農村社會保障體系的建設也要有重點有步驟地進行。（五）加強專業人員的培訓消費信貸業務的從業人員不僅需要熟悉現代專業知識，還必須具有銀行儲蓄、結算、融資、理財知識和市場調研及人際溝通的能力，即成為全能型的綜合人才。由於我國的消費信貸才剛剛起步，業務人員來自各個部門，人員素質參差不齊，整體偏低。因此，加強從業人員的培訓工作尤為迫切。
信用貸款發展現狀的介紹就聊到這裏吧。