根據中國人民銀行科技司副司長陳在“2018第二屆中國互聯網金融論壇”上引用的權威說法，開放銀行是“以API/SDK為核心，融合人工智能、大數據和標簽化技術，集成結構和模塊子封裝，以樂高拼接的方式支持合作夥伴在不同應用場景下組裝創造，快速嵌入合作夥伴應用進行金融服務。
開放銀行的起源和推廣是英國和歐盟對銀行數據共享和開放數據的探索。目前通常有兩種開發模式，自建API平臺模式和第三方API平臺模式。
在國內，中國銀行於2012首次嘗試“開放”，但效果並不理想。隨後，微眾銀行、王新銀行、上海華瑞銀行進行了多次開設銀行的嘗試，但均未形成規模。
開放銀行真正進入加速發展期是在2018年。2018下半年，眾多傳統銀行發布的年報中出現了“開放銀行”和“API平臺”的身影，以及他們對開放銀行的探索和實踐。如工行在2018年報中表示，借助“嵌入場景，輸出金融”的API開放平臺和聚合優勢線上金融產品和功能的聚付通平臺；2065438+2008年7月，浦發銀行推出業內首家API Bank無界開放銀行。中國建設銀行聲稱，將基於雲構建開放的銀行服務平臺，以規範高效的方式將金融服務和數據服務嵌入第三方，將銀行業務拓展到社會生活場景的方方面面。據億歐智庫不完全統計，截至2019年5月，國內已有超過50家銀行推出或正在建設開放式銀行業務。
機會
改變金融生態
布雷特·金(Brett King)曾在《銀行4.0》(Bank 4.0)壹書中說，“銀行服務無處不在，但不在銀行網點”。在業內看來，開放銀行給了傳統金融機構壹個主動迎接創新、改變金融生態的機會，這將使銀行服務無處不在。
上海銀保監局發布的《上海銀行業創新報告2018》中指出，開放式銀行是金融與科技深度融合的平臺業務模式。通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程等業務功能，為客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商等商業生態系統的合作夥伴提供服務，使銀行能夠創造新的。報告認為，作為金融科技融合的深度和高級階段，開放銀行通過構建平臺化的商業生態環境，將“走出去”和“引進來”相結合，逐步擴大商業生態圈的輻射半徑。
中國人民銀行副行長範壹飛在年初的署名文章中表示，要借鑒開放銀行模式，打造“平臺+生態”的新商業範式，將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域，打破服務門檻和壁壘，拓寬生態邊界，重塑價值鏈，推動金融服務“無處不在、無微不至”。
基於此，許多銀行將建設開放銀行不僅定位為戰術，更定位為戰略。因為，開放銀行不僅僅意味著API接口的開放，更意味著接口開放背後的銀行業務模式、管理流程、盈利機制的深度改革。
開放銀行會給傳統銀行帶來更多的客戶和機會。蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫楊認為，隨著開放，傳統銀行會更加接地氣。銀行服務通過銀行的開放平臺融入各種垂直互聯網場景，如尚超、海淘、音樂、在線租車、外賣平臺，這意味著更多的客戶來源、更活躍的客戶、更高價值的流量。
挑戰
跌倒了不要盲從。
不過，業內人士普遍認為，國內開放銀行的發展仍處於初級階段。麥肯錫在報告中指出，在實踐中，國內開放銀行與英國、歐盟等開放銀行的先行者相比存在不足。麥肯錫指出，這些不足主要體現在以下幾個方面:壹是戰略不清晰；第二，忽視外部金融科技創新力量，單純以開放API為工具，通過第三方平臺為銀行引流，沒有結合第三方平臺的技術開發力量，為客戶打造創新產品和服務；第三，組織機制不夠敏捷。雖然IT系統已經進行了改造和優化，支持快速叠代，但組織機制仍然遵循銀行傳統的產品交付模式，難以應對市場的快速變化。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，銀行業應該更加冷靜客觀地看待開放銀行，因為“開放銀行的真正實踐在中國可能面臨相當大的挑戰，不能盲目跟風，脫離實際需求追逐熱門概念”。
在曾剛看來，有三個主要的不確定因素。首先是監管層面的不確定性。他認為，與英國和歐洲政府推動的具體政策，以及美國基於健全的法律基礎和成熟的功能監管的市場化創新不同，中國需要進壹步完善相關的配套法律、法規和規章。首先，在公民數據尤其是金融數據的享用方面，開放銀行業務的做法面臨更大的政策不確定性。公民個人信息的收集和使用受到嚴格監管，金融數據作為最敏感的類別，獲取和應用的成本越來越高。為了證明數據收集的合法性，機構與用戶簽訂的通知協議越來越復雜冗長，不僅增加了機構的法律成本和合規成本，也增加了用戶閱讀和理解的時間成本。二是在數據獲取、使用和* * *享受方面，部分開放銀行的業務嘗試仍處於可分性和不可分性之間的灰色地帶，仍有許多監管問題亟待解決，面臨較大的政策風險。
其次，金融科技公司跨界競爭的挑戰。在銀行和金融科技公司的跨界競爭中，牌照和數據是商業銀行最重要的護城河。開放銀行的概念不壹定能提高銀行業的能力，但能讓金融科技公司享受到大部分好處。目前銀行在場景建設、用戶獲取、流量獲取等方面都不如金融科技公司。但是，對於傳統商業銀行來說，開放銀行無法培養客戶獲取能力。而是放棄與用戶的交互，退居後臺，開始“銀行即服務”。
最後，銀行自身能力的限制。開放銀行不僅僅是技術投入的問題，還需要銀行改變傳統的經營理念、治理結構、信息系統和IT開發流程與之相匹配。而中國商業銀行規模龐大，組織管理層級長，企業文化相對固化。要徹底改變它的觀念並付諸實施並不容易。
來源:中國保險報。
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