近年來，“銀行中間業務”已經成為商業銀行激烈競爭的創新領域。隨著我國金融體制改革的深入和社會經濟發展對金融需求的推動，我國商業銀行現在越來越重視中間業務的創新，逐漸認識到中間業務作為商業銀行三大支柱業務之壹的意義，積極探索新的服務方式，倡導新的服務理念。商業銀行利用現有的資金、技術、網點和結算優勢發展中間業務。同時，在機構設置、組織建設、制度建設、監控管理和人員培訓等方面做了大量工作，使我國商業銀行中間業務有了良好的開端和明顯的進步。但是，存在的問題也很突出。
1.中間業務面積小，範圍窄，在銀行總收入中占比低。在國際上，中間業務已經成為現代商業銀行創收的主要渠道之壹。1992德國銀行中間業務收入占利潤總額的65%；法國裏昂銀行的利潤占總利潤的77%；英國巴克萊銀行的業務支出可能占到總業務支出的73%;美國花旗銀行的業務僅占總利潤的20%，包括承兌、信用調查、企業信用評級評估、資產評估、個人財務咨詢、遠期外匯交易和外匯。上世紀90年代中期，新加坡、香港等亞太地區商業銀行的中間業務收入也達到了30%。然而，我國商業銀行的中間業務壹直處於較低水平，基本局限於壹些傳統的代理業務，涉及企業少、金額小、質量差、效率低，中間業務收入占全部收入的比重極低。以1999為例，中國銀行6.87%，中國建設銀行4.19%，工商銀行1.28%，農業銀行1.21%。只有中國光大銀行(20.30%)和廣東發展銀行(27.31%)比較高，接近國際水平(資料來源:根據2000年《中國金融年鑒》第440-469頁計算)。
2.大部分中介業務都是免費的午餐。為了爭奪客戶，妳少收費我也不收費，有的還在或明或暗地“發帖”。此外，目前的政策規定，許多中介業務不得收費，導致大量的中介業務是免費的午餐。比如銀行的代理業務(代收、代付、代理、代銷)只涉及銀行的保管箱業務和旅行支票的代銷業務，其他如代理代收代付等業務免收手續費。
3.已經推出的中間業務產品品種少、層次低、功能不完善。勞動密集型、低收入的業務種類很多，而高知識、高收入的中介業務種類很少。大多依靠銀行的網點優勢和傳統的資產負債業務，很少利用銀行的信譽、信息、技術和人才優勢為客戶提供高質量、高水平的中間業務服務。
二，影響我國銀行中間業務創新的因素
是什麽束縛了銀行的手腳？為什麽國外如此看重的中間業務在中國舉步維艱？我們認為，制約我國銀行中間業務創新的因素有:
1，政策因素。中國目前的政策沒有準確定位商業銀行。什麽是商業銀行？對於這個簡單的問題，不僅普通民眾沒有想通，政府高層也沒有想通。我們再來看現代商業銀行的職能:儲蓄、信貸、支付、現金管理、投資或規劃、代理、信托、貨幣政策傳導、擔保、經紀和投資銀行。因此，商業銀行是提供包括信貸、儲蓄和支付服務在內的最廣泛的金融服務，在經濟中發揮最廣泛的金融服務功能的金融服務企業。作為金融服務企業，商業銀行的主要職能是生產並向社會銷售金融產品。在市場經濟條件下，金融產品的生產和銷售必須是有償的，也就是說，必須是有償服務，而不是無償服務。但目前商業銀行在銷售理財產品時，多為非商業操作，因為現行政策法規不允許銀行收取費用，商業銀行無權制定理財產品價格。工廠有權制定產品價格，商場有權制定商品價格，郵電、通信、交通等服務業有權制定價格，實行價格備案制，商業銀行無權制定價格。商業銀行不是壟斷行業，而是高度競爭的服務行業，其價格應該由金融市場通過競爭決定，但實際上都是由中國人民銀行或其他行政部門制定的。而且直到今天，我們仍然不放開收費項目的決定權。比如貸款只允許收取利息，禁止收取其他任何費用:無論存款余額多少，都要支付利息，不收取任何費用，等等。反而是那些靠財政撥款而不是靠企業的管理部門，收費的項目越來越多，造成了“該收的不收，該收的不該收”的怪現象。福利分房、免費醫療、養老保險等其他社會福利相繼取消，或由暗到明。只有商業銀行還在扮演“社會福利提供者”的角色，“免費午餐”還會繼續開放。因此，影響商業銀行中間業務創新的主要因素無非是現行政策。商業銀行長期提供免費服務，不僅沒有提高商業銀行自身的效益，還會讓公民形成壹種思維習慣:不收費才合適，有違消費者權益保護法。
2.天賦因素。中國高素質員工不多。這成為中國銀行業無法開展高科技品種業務的“瓶頸”。比如，要求財務顧問對銀行、保險、證券、房地產、外匯以及國內外經濟形勢有全面的把握，而這方面的人才在我國金融界非常缺乏。
3、技術設備因素。中間業務的創新需要技術設備的支持。例如，提高資金匯劃和清算效率，開展全行咨詢和財富管理服務等。，都需要在銀行系統中集中數據處理，否則業務會受到限制。目前，技術設備存在明顯不足，如主機處理能力、業務軟件處理效率、業務軟件擴展性、區域業務發展特點、管理能力等問題比較突出。
第三，創新我國商業銀行中間業務的措施
1.貸款政策賦予商業銀行設定金融產品價格的權力。在業務範圍、收費項目、收費標準等方面，允許中資商業銀行按照國際慣例辦事，為所有中外資銀行創造公平競爭、合作的法律環境。
2.建立適合市場需求的中間業務管理體系。商業銀行有必要根據市場導向重新考慮內部職能機構的設置，自上而下建立專門從事中間業務的獨立組織，打破以存貸款為中心、以產品為中心設置職能部門的舊框架。比如以結算業務部為基礎，成立中間業務部，綜合管理公司、零售業務部和整個系統的中間業務。
3.完善中間業務內部管理和風險控制體系。根據《商業銀行中間業務暫行規定》，原有業務品種應與職能部門的調整整合，使權限範圍更清晰、流程更科學、風險防範更有效。特別是要繼續做好信用證、承兌匯票、衍生金融產品等高風險業務品種的風險控制和防範工作。
4.創新適應市場需求的中間業務發展機制。根據市場環境的變化，壹是制定合理的中間業務發展規劃。商業銀行要根據分散型中間業務的特點和現狀，結合自身優勢，在認真分析中間業務的品種、市場和發展前景的基礎上，實施中間業務的區域定位發展戰略，確定中間業務的合理發展階段，並在此基礎上形成科學合理的中長期發展規劃。二是加強新產品開發，突出市場需要的關鍵中間業務產品。三是註重中級業務人才的培養和引進。通過國內專業培訓與對外交流培訓、理論研究與實際操作培訓等相結合的方式，我們將加強對R&D、中間業務管理和運營人員的全方位培訓，特別是從事中間業務發展的高級人才的培養和引進，提高中間業務發展競爭力，在同行業競爭中凝聚中間業務比較優勢。
5.完善市場需求的科技支撐體系。商業銀行要在實現集中支付結算的基礎上，逐步建立與中間業務發展重點相匹配的科技支撐平臺，做好代客理財、咨詢服務、銀證合作等重點業務電子化運營的軟硬環境建設，將發行網絡拓展到客戶的辦公桌或家庭，提高銀行卡業務的集約化水平，提升服務效率和質量，爭取和穩定壹大批客戶。
覺得可以的請采納。謝謝妳。