實現八個統壹控制即：
1、集成客戶服務系統
包括集成服務通道管理平臺、櫃員前臺系統、自助終端前臺系統、電話銀行前臺系統、互聯網前臺系統等。其中各前臺系統通過集成服務通道管理平臺統壹與集成業務處理系統往來。
該系統要求做到為客戶提供全天候、全方位、個性化的銀行服務。1、全天候服務，即不論客戶所在地銀行是上班時間還是非上班時間，只要客戶需要，就可通過客戶服務系統辦理業務和獲得其它服務。2、全方位服務，即客戶無須去銀行網點，只要通過電話或上網就可以辦理幾乎所有銀行業務，包括傳統業務和各種新的衍生業務及咨詢，甚至查找銀行網點街區地圖這樣的服務需要也可得到滿足。3、個性化服務，即可為客戶提供“量身定制”服務。
2、集成業務處理系統
包括會計、信貸（或資產業務）管理、資金、外匯等所有業務處理子系統。
該系統要求做到：
1、功能全面，業務整合。
2、統壹核算，統壹賬務管理，統壹客戶信息管理。
3、本外幣壹體化。
4、結構適應性強，易於進行業務創新。
5、面向交易操作為主，面向記賬為輔。
6、高度自動化，業務處理相互聯動，各子系統可以進行數據信息交換和功能互用。
7、高度網絡化，業務處理系統與計算機應用系統其它部分連接高度網絡化。
8、高度安全性。
9、系統平臺化。
集成業務處理系統中的壹個重要子系統是信貸（資產業務）管理系統。由於這是目前國內銀行的壹個弱項，本報告擬作重點介紹。
1、信貸（資產業務）管理系統功能目標：實現八個統壹控制，提供五種管理服務。
（1）實現對所有客戶的授信額度實行統壹控制，既包括企業客戶的資產業務，也包括金融客戶的資產業務；既包括各類批發業務，也包括消費貸款等個人業務。
（2）實現對每個客戶總授信額度和單項業務額度的統壹控制。
（3）實現對所有經營性資產和或有項目的資產業務的統壹控制。包括自營貸款、貼現、同業融資、經營投資、離岸貸款、國際貿易融資，各類授信、消費貸款、透支和各類保函、承兌、開證、貸款承諾等。
（4）實現對不同幣種授信的統壹控制。各幣種業務都要置於同壹授信額度之下。
（5）實現對授信對象的統壹控制。授信對象必須是法人，不允許對不具備法人資格的分支公司客戶授信。對於所有集團類客戶包括集團公司及其子公司和關聯企業，也必須統壹控制。有的還要確定集團客戶的國家（地區）額度。
（6）實現對授信主體的統壹控制。即銀行確定壹個管理部門或委員會統壹審核批準對客戶的授信，不能由不同部門分別對同壹或不同客戶（或業務品種）進行授信。
（7）實現對所有業務操作人員授權的統壹控制
（8）實現對所有業務數據的統壹控制。這就要做到業務處理與賬務處理相結合。
提供五種管理服務即：
（1）提供責任跟蹤服務。系統通過對業務審批、執行、管理活動的記錄和責任人的標識，落實資產管理和操作的責任和責任人。
（2）提供信貸管理的預警和監控服務。系統通過對資產業務執行、操作過程垂直的、全部的記錄和控制，使信貸政策和規章制度徹底地貫徹到資產運作的全過程。這樣就使資產管理部門能夠直接地、主動地監控資產運作，而不是被動地聽取下級行有選擇的匯報。
（3）提供決策分析服務。系統可以通過子系統軟件進行很多分析，諸如：資產組合分析、業務品種、客戶盈利分析、風險評級分析、資產分類分析等，並能準確地匯總各類業務報告，通過預警功能的設置，直接為資產業務決策提供方向和預定目標。
（4）提供客戶信息資料的匯總和報表自動生成服務。系統自動匯集各類數據和信息資料，通過查詢功能達到全行***享；自動生成行內外各類報表，提高工作效率。
（5）提供操作工具軟件服務。德意誌銀行香港分行在個人工作微機上有近萬個工具軟件的應用。
2、信貸（資產業務）管理系統構成：資產管理系統是眾多子系統的有機結合，子系統之間雖是松散的關系，但壹般都通過壹個能夠駕馭各子系統的聯機系統來發揮整體效用。聯機系統有兩類：壹類是通過授信額度系統聯結各子系統，另壹類是通過信貸風險管理電腦聯機系統與子系統聯結。這些子系統大約可分為操作子系統和分析匯總子系統兩類，如：押匯系統、放款系統、貸款定價系統、客戶資料系統、授信系統、查詢系統、貸款分類系統、評級系統、客戶盈利報告系統、內部傳輸系統等等。
3、數據倉庫系統
數據倉庫系統是金融機構實現顧客關系管理(Customer Relationship Management)的核心系統，也是金融業競爭優勢的來源，主要的應用業務部門為信用卡部、信貸部、市場部和零售業務部等，應用領域是以客戶為中心的分銷渠道管理、客戶利潤分析、客戶關系優化和風險控管。
采用數據倉庫作為個性化服務的手段，在發達國家和地區金融業的實踐已取得顯著的成效，例如First American采用年利息、年費、信用額度和不同的保險類型，將客戶細分成750個類型，提供個性化服務，成為全美業務年成長率最快的銀行。
總的來說，數據倉庫系統在商業銀行經營管理中的作用表現在以下幾方面：
1、有助於銀行了解自身的經營狀況。
《美國銀行家》雜誌對美國商業銀行的調查表明，有30％的美國商業銀行能準確地說出誰是他們盈利來源最多的客戶，有20％的美國商業銀行能在10分鐘之內講清楚重要的銀行客戶使用了多少種銀行產品，而這些銀行比較優勢的獲
得全都得益於高效先進的數據倉庫和數據挖掘技術的運用，運用數據倉庫和數據挖掘技術對商業銀行經營者們的幫助作用由此可見壹斑。
數據倉庫系統結構圖
數據倉庫管理工具
抽取、清理、轉換
元數據庫
數據建模工具
綜合
數據
當前
數據
歷史
數據
用戶查詢工具
C/S工具
OLAP工具
DM工具
關系數據庫
數據文件
其他
2、有助於銀行了解客戶情況，進而開發新產品，拓展新市場，獲得“深度效益”。
3、有助於商業銀行經營管理和決策支持。
4、有助於商業銀行風險防範。
數據倉庫系統(DWS)由數據倉庫、倉庫管理和分析工具三部分組成（見上圖）。其中面向主題的多維數據倉庫技術是高質量數據倉庫建立的核心技術。數據倉庫(Data Warehouse)具備五大特性。
1、面向主題(Subject Oriented)，指數據倉庫內的信息是按主題進行組織的，比如，銀行中的機構、客戶、帳號、匯率等即為相應的壹批主題域，與傳統操作型環境按照業務應用劃分組織數據不同，為從不同層面進行分析決策提供了可能；
2、集成(Integrated)，指數據倉庫內的信息不是從各個業務處理系統中簡單抽取出來的，而是經過系統加工、匯總和整理後關於整個銀行壹致的重要信息，而傳統操作環境的各個應用系統在開發過程中，定義的數據難免會出現不同程度的不壹致。
3、及時（In time），指數據倉庫內的信息能通過系統及時自動地處理後進入倉庫。
4、穩定(Non－volatile)，指數據倉庫裏的數據主要是為信息分析和管理決策服務的，需要長期積累，對數據倉庫中數據所做的操作通常是大量加載和存取，而很少有壹般意義上的修改。
在傳統操作環境中，數據庫裏的數據鍵值壹般沒有時間元素，數據保存時間通常是60～90天，而數據倉庫裏的數據鍵值總是包括有時間元素的，數據保存時間通常是5～10年，具備進行歷史比較和趨勢分析的長期數據基礎。
5、可組裝性，是指倉庫中數據的“包含”和“隸屬”關系可根據實際需要靈活變化。
從上述特點中可以總結出現代數據倉庫的三個突出優點：
1、數據信息在邏輯和模式上是統壹的，能保證全行重要數據的壹致性和權威性，可大大減少各部門查找、整理數據所花費的時間和精力。
2、數據按主題設計，具有多維特征，便於滿足不同用戶要求。例如：壹筆存款業務，可按“時間”、“客戶”、“金額”、“期限”、“利率”、“經辦銀行”、“經辦人”等主題分成若幹類，每壹類又可根據需要設計若幹“維”。如“客戶”可以再按年齡、性別、職業、地區、教育層次等“特征”分成若幹子類。這樣，銀行可從不同角度對存款的變化情況進行深層分析。
3、數據具有“可組裝性”。例如：某壹支行原隸屬於甲分行，後因組織結構變化，變成了乙分行的支行，在現代數據倉庫管理中，只要輕輕壹按鼠標，這個支行在數據倉庫中的所有歷史數據信息就會自動地從分行甲屬下轉到分行乙屬下。同樣，某壹會計科目的“隸屬”關系變化，系統也能自動處理。
4、分析管理決策支持系統
分析管理決策支持系統由企業戰略管理（SEM）、客戶關系管理（CRM）、常規企業管理（SBM）等子系統構成。
1、企業戰略管理支持（SEM）。該系統為使用IT技術實施企業戰略管理所涉及的管理技術工具。其主要支持工具包括：
（1）盈利分析工具（Profit Analyzer）：通過資金轉移定價軟件（fund transfer pricing，FTP）和成本分析軟件[包括實際成本分析（actual cost accounting）、崗位成本分析 （unit cost accounting ）、業務成本分析（ activity-based accounting ）]實現分析功能。
1)資金轉移定價軟件是專門管理銀行內部資金流轉的軟件，包括資金在部門之間流轉利差和利率風險的分攤核算，它幫助管理者確定資產與負債的帳戶級差額和因利率風險帶來利差收益在相關部門之間的分配，其結果與方法還可與風險管理和戰略分析系統相互連接。例如：存款部門吸收壹筆存款，通過資金管理部門配置後，由信貸部門將這筆錢用出去，國內現行的管理思想和方法是納入銀行統壹利潤和風險大帳中核算，而資金轉移定價軟件則將這筆業務利差和風險科學分攤到存款、資金管理和信貸三個部門，從而使銀行內部部門之間的責權利更加明確。
2）成本分析軟件連接帳務、統計數字和帳戶級數據，以便在客戶、產品和商業單位形成綜合的盈利能力信息；支持多種成本分析和成本分配，風險調整後的績效、資本分配、資本（資產）回報率等基於活動性成本核算的多種方法。成本分配和盈利分析可以運用於帳務和匯總表以及單獨運用到每個帳戶、客戶和每筆交易中。還可將成本和利潤核算到銀行內部的部門、崗位和人。
（2）風險分析工具（Risk analyzer）：包括資產負債管理中的缺口分析（GAP analysis）、現金流量分析和市場風險分析中的利率敏感性分析、信用風險分析（credit-risk exposure）等。風險分析系統采用帳戶級數據進行資產負債風險管理。使用確定法和隨機法可以單獨或***同估量和模擬每項貸款、存款、投資和有價證券的風險；先進的現金流動模擬工具允許假設方案，可以進行利率敏感性風險分析、資產負債平衡表預測和風險價值計量估值。另外，風險分析系統可自動采用其它相關應用系統的數據信息，如資金轉移定價系統和戰略分析系統的數據。
（3）戰略分析工具（Strategy Analyzer）。戰略分析系統利用贏利分析及風險分析的結果進行戰略規劃：對銀行運作情況作真實監控，監控結果通過業績加權評分表（balanced scorecard）反映，業績加權評分表含有銀行運作的主要指標（如財務指標，風險贏利比例）；根據當時市場、業務量及其風險特征，對各種資產組合的運作情況做模擬監控和管理決策。
2、客戶關系管理
在大多數銀行，營銷、客戶服務和後臺支持之間是分開進行的，這使得銀行內部各環節間很難以合作的姿態對待客戶。客戶關系管理（Customer Relationship Management ，CRM）的理念要求企業完整地認識整個客戶生命周期，提供與客戶溝通的統壹平臺，提高員工與客戶接觸的效率和客戶反饋率。因而通過客戶關系管理，銀行就可以實現營銷、客戶服務和後臺支持環節的有機結合。
- CRM是壹種解決方案，同時也是壹套人機交互系統，它能幫助企業更好地吸引客戶和留住客戶，特別是在與客戶交流頻繁、客戶支持要求高的銀行業，采用了CRM後，會獲得顯著的回報。CRM的內容包括：客戶分析、銀行對客戶的承諾、客戶信息交流、以良好的關系留住客戶和客戶反饋管理等。
CRM系統通過引入主動營銷、交叉銷售、贏利分析、個性化服務等理念幫助銀行實現知道誰是好客戶並保留這些客戶。主要工具有：①客戶的分類，用多種特征對客戶進行分類以幫助產品市場定位；②客戶整體贏利性分析；③客戶組；④單壹客戶贏利性分析；⑤營銷活動的設計與運行跟蹤等。通過系統資料分析，可知道哪些客戶、產品賺錢，哪些賺錢多，哪些賺錢少，哪些不賺錢；借助於先進的算法，可跟蹤和識別單獨帳戶、客戶和家庭間的關系，知道哪些帳戶和客戶有“裙帶”關系；還可知道哪些客戶有潛在發展優勢，從而使銀行可有的放矢地進行推銷宣傳和市場開發，等等。
3、常規業務管理（SBM ），指銀行作為壹個普通企業涉及的基本業務管理。主要內容包括財務會計、物業及固定資產管理、財務管理、人力資源管理、勞資管理、績效考核管理等，能提供非常詳細的信息。如管理費用可核算到部門、人、具體工作等。
七、國外商業銀行發展趨勢
（壹）經營智能化
商業銀行經營智能化的基礎是全面電子化。西方發達國家商業銀行電子化已有近40年的歷程，先後經歷了60年代的後臺業務處理電子化（在後臺用電腦主機批量記賬、核算和打印報表），70年代的前臺業務處理電子化（在前臺櫃面安設終端，並使之與批量業務自動處理中心的主機聯接，櫃臺人員在前臺以個案方式輸入客戶的交易，通過聯機將交易數據信息輸入主機進行業務集中處理，從而使前臺櫃員操作簡化），80年代的電子化系統網絡建設（建立總行集中的業務電子化處理中心，將前後臺、網點之間、銀行與銀行間、銀行與客戶間聯機，使各種業務集中處理），90年代的集成提升階段（後臺進行系統整合集成，前臺增加服務渠道更新通訊技術。）。與之對比，國內銀行後臺業務處理電子化基本完成，前臺處理電子化尚未完成、在系統網絡建設、集成提升方面差距就更大了。
智能化的中心內容是內部綜合管理信息化。在發達國家，具有壹定規模的商業銀行都已建立並在不斷完善管理信息系統（廣義MIS）。MIS系統的建立，使銀行各級人員都可以擁有並運用大量信息，並根據需要進行分類統計，采用數學模型對信息進行加工、綜合分析、研究和預測，通過專家軟件系統和決策軟件系統進行管理和控制。
（二）經營方式網絡化
網絡銀行將成為未來銀行發展的主導方向和銀行業務主體。
（三）機構網點虛擬化
電子銀行服務工具將取代人工成為銀行前臺服務的主要形式，銀行服務將實現家庭化、公司化、個人化、流動化。傳統銀行網點將走向無人化和無形化，與之對應，商業銀行的員工結構也將發生重大變化，櫃面人員、會計人員比重將大大下降，高素質的產品設計人員、分析人員、客戶經理、管理人員將成為銀行人員結構的主體。
（四）業務綜合化、全能化
體現在三個方面：1、金融創新浪潮帶來的傳統銀行業務的多樣化。2、商業銀行向綜合服務機構發展，提供眾多的代理委托業務甚至電子商務的支付媒介。3、通過合並、兼並、控股，國外商業銀行業務逐漸發展成為集銀行、證券、保險於壹身的大型金融集團。
（五）金融工具衍生化
始於60年代末的金融創新浪潮到80、90年代已進人壹個新的階段，產生了許多嶄新的衍生性金融工具和金融制度，進壹步加劇了競爭和風險，使未來銀行經營的成效在很大程度上取決於管理風險能力的強與弱。如“銀行家信托銀行”邀請各方面專家，運用先進的理論制定出了行之有效的風險管理辦法，壹舉從壹個貨幣中心型銀行發展成為國際著名的投資銀行，使人們對衍生金融業有了更深的看法。
（六）經營活動全球化
（七）經營管理集約化
八、國外商業銀行成功的關鍵因素
各國學者對優秀銀行的成功因素作了大量研究，這實際上是湯姆.皮特（Tom Peter）《尋找優秀企業》中基本理論在銀行領域的應用。這方面的研究首推英國學者戴維斯（Davis）提出的優秀銀行標準理論。
戴維斯通過對花旗等16家1984年度優秀銀行的分析，認為下列六個因素是優秀銀行成功的關鍵因素：
1、開放的企業文化。這通常是指銀行在日常經營中廣泛的橫向和縱向溝通。戴維斯發現大部份優秀銀行擁有開放的企業文化，且決策過程相對較慢。
2、管理層***同的價值觀，這包括開放的企業文化和優秀的文化傳統，並著重強調員工質量，要求員工以業績為導向，認同銀行戰略目標。***同的價值觀是銀行在形成自身潛能過程中構建起來的。優秀銀行選擇的未來管理人員相對比較年輕，並建立起壹套內部培訓體系。戴維斯認為，狹隘思想將影響到銀行對不斷變化的競爭環境的應變能力。
3、從註重資產擴張和市場占有率轉向以利潤為主導的經營目標。
4、以客戶需要為主導的市場定位。優秀銀行往往以客戶需要為中心細分市場，重塑組織機構和營銷系統。
5、對新產品開發表現出極大的興趣。所有的優秀銀行都采用相當成功的電子支付系統、技術革新的信用卡支票設備和利率掉期技術。
6、矩陣管理信息系統。優秀銀行通常發展以產品和客戶為中心的矩陣管理信息系統。采用客戶差別戰略和有效的交叉銷售策略的前提條件就是要采集細分市場的市場潛力和經濟效益數據。
7、強有力的信貸平衡程序，戴維期認為持有過量的風險貸款是因為誤用或繞過完整而嚴謹的信貸評估程序，而問題的根源在於未能實施完善的信用評估系統，包括低質量的信貸法律文件，較差的貸前調查，缺乏貸後跟進，以及貸款過分集中。
但戴維斯認為，組織結構、環境因素和管理風格並不是優秀銀行成功的關鍵因素。
1989年，戴維斯修正了84年的觀點，更加強調以下四個因素：
1、最為關鍵的是，必須擁有核心業務基礎，不管通過收購或自身培育來獲取。
2、戰略方向的選擇。
3、通過有效控制來管理多元化經營能力。
4、建立精英管理制度，因為隨著產品差異的增強，人的因素越來越成為銀行的差異性因素