個人銀行賬戶的演變
隨著技術手段的成熟和風險管控技術的不斷升級，監管部門在安全的前提下，逐步放寬了個人銀行賬戶的開戶限制。這為基於移動支付場景的賬戶創新提供了沃土。
個人銀行賬戶包括借記卡賬戶和信用卡賬戶。借記卡賬戶分為壹類、二類和三類。央行建立三類賬戶的出發點是為了提高銀行的服務質量和效率的實名制管理，同時也促進了基於個人銀行賬戶的各類金融機構的創新。
(1)三類賬戶體系初步建立。
在2015之前，部分銀行已經嘗試依托遠程視頻櫃員機、智能櫃員機等自助機具和網上銀行、手機銀行等電子渠道提供個人銀行賬戶服務。為加強銀行賬戶實名制管理，保障銀行業務安全合規，滿足拓展賬戶服務深度和廣度的需要，中國人民銀行於2015年2月25日發布《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，規定銀行應當建立銀行賬戶分類管理機制，銀行賬戶分為ⅰ類銀行賬戶、ⅱ類銀行賬戶和ⅲ類銀行賬戶。
儲戶可通過ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產品、轉賬、消費繳費、提取現金等業務；通過ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產品、消費額度有限、繳納費用；通過III類銀行賬戶辦理有限金額的消費和支付業務。ⅱ類戶單日支付限額為10000元，ⅲ類戶賬戶余額上限為1000元。
開戶方面，開立壹類賬戶需要銀行工作人員現場核實身份信息。因此，只能通過網上銀行、手機銀行等電子渠道開立ⅱ類或ⅲ類戶。通過電子渠道開立的ⅱ類戶，主要通過與開戶申請人同名的ⅰ類戶綁定進行認證。賬戶分類系統方便金融機構開展互聯網業務。
(二)二、三級戶規逐漸清晰。
2016 165438+10月25日，央行發布《關於實行個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對個人賬戶分類進行了補充和完善。
該政策為各類金融機構通過二類戶開展業務提供了便利和可能。在便利性方面，央行增加了信用卡賬戶作為認證方式。除了ⅰ類賬戶，客戶還可以通過信用卡賬戶進行驗證，還可以開設ⅱ類和ⅲ類賬戶。限制性方面，央行規定銀行可以向ⅱ類戶發放自有貸款資金，並通過ⅱ類戶償還。貸款發放和貸款資金歸還不受轉賬限制。這大大拓寬了ⅱ類戶的使用範圍，也有利於各類金融機構基於銀行ⅱ類戶的不斷創新。特別是發放貸款和回籠現金不設轉賬限額的規定，為消費金融公司和小額貸款公司的業務發展開辟了渠道。
(3)賬戶互通機制逐步形成。
盡管監管機構已經建立了三種類型的賬戶系統，但銀行之間缺乏共享信息的意願。規模較大的銀行沒有足夠的動力開通ⅰ類戶的認證通道，然後幫助中小銀行通過ⅱ、ⅲ類戶獲取客戶。
在這方面，壹些商業銀行和中國銀聯已經組成了自己的聯盟，並在聯盟中進行合作。2065438+2007年5月，中國銀聯組織部分銀行召開“銀行二、三類賬戶互聯互通合作啟動會”，建立了二、三類賬戶互聯互通合作機制。參與合作的銀行可以通過卡綁定驗證實現互聯互通，擴大自身客戶規模。合作機制的建立為商業銀行創新ⅱ、ⅲ類戶業務提供了更廣闊的空間。
(4)進壹步放開了二、三類戶的限制。
2018，1年6月，央行發布《關於完善個人銀行賬戶分類管理的通知》。通知進壹步放開了對二類和三類賬戶的限制。
在開戶方式方面，本通知要求，2018 18年2月底前，商業銀行及其他銀行業金融機構應在本行櫃臺及網上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻櫃員機、智能櫃員機等電子渠道辦理個人ⅱ類、ⅲ類賬戶開立業務。
在開戶限制方面，這個通知精簡了不必要的客戶信息。例如，當個人使用數字證書或電子簽名等安全可靠的驗證方法登錄電子渠道開立ⅱ類或ⅲ類賬戶時，個人開立ⅱ類或ⅲ類賬戶時無需填寫身份信息並出示身份證件。個人開立ⅲ類賬戶時，可臨時出示身份證件，只需填寫姓名、身份證號、賬號、聯系方式等基本信息即可開戶。
對第三類家庭的限制進壹步放寬。ⅲ類賬戶余額從1，000元上升到2000元。同時，銀行可以向ⅲ類戶發放本行小額消費貸款資金，並通過ⅲ類戶還款。貸款的發放和貸款資金的歸還應符合ⅲ類戶余額限額的規定，但貸款資金的歸還不受提款限額的限制。
(五)鼓勵改善II戶服務。
2020年2月20日，中國人民銀行辦公廳發布《中國人民銀行辦公廳關於做好新冠肺炎疫情防控期間支付結算工作的通知》，鼓勵銀行機構加強網上業務服務，提高服務的便利性和可獲得性，增強對個人ⅱ類戶的服務。還強調了在疫情防控過程中，銀行可以在有效防控風險、準確識別客戶的前提下，通過ⅱ類戶向客戶發放工資和津貼。
在監管制度的鼓勵下，金融機構進壹步加大了基於ⅱ類戶的創新。客戶賬戶的數字化極大地釋放了各類金融機構的業務潛力，也讓業務創新在2020年得以積累。
基於移動支付的創新形式
金融機構在移動支付場景下的創新多集中在信用卡賬戶和ⅱ類戶。信用卡賬戶方面，受限於監管對風險管控的要求，大多是符合條件的銀行主體開展業務創新。至於借記卡賬戶，由於ⅱ類戶的金額和使用限制小於ⅲ類戶，在同等條件下，金融機構更傾向於基於ⅱ類戶進行業務創新。
(A)基於第壹類家庭的創新
由於ⅰ類賬戶是全功能賬戶，可以用於其他賬戶的身份驗證。因此，壹些商業銀行通過了I類賬戶，免去了客戶信用卡面簽的程序。但這種做法本質上違背了“三親”監管的要求，今後隨時可能被叫停。
根據現有資料，工、農、中、建可以通過ⅰ類戶申請信用卡，不需要首卡面簽。客戶首先要成為我行借記卡客戶，有壹張ⅰ類借記卡，開通網銀，有安全證書(工行電子密文、農行K保、中銀E盾、建行網盾)。用戶在電腦端登錄網銀，申請信用卡，通過銀行安全證書認證，審核通過後可以直接使用。
本質上，I卡+安全證書代替了監管的“見證”要求。這種方法是否符合監管要求壹直存在爭議。目前工行、中行、農行的客服都沒有明確表示方案是否可行，但網上已經有成功案例。建行客服明確表示，通過網銀申請信用卡可以免面簽。
(B)基於二類和三類家庭的創新
1.銀行機構二類創新
ⅱ類戶便捷的認證方式，成為很多互聯網銀行獲取客戶、開展業務的切入點。根據規定，銀行工作人員在為ⅰ類戶開戶時需要現場核實身份信息，而ⅱ類戶只需在線核對ⅰ類或信用卡賬戶的身份即可。正是得益於此，很多沒有物理網點的互聯網銀行和直銷銀行，可以縮短客戶開戶流程，減少開戶時間，提升客戶體驗，進而在獲得良好口碑的同時，快速拓展業務。
2014 12 16，微眾銀行成立；2015年6月25日，網商銀行開業；2017 165438+10月18，百信銀行成立。無論是微眾銀行還是網商銀行，客戶在註冊時都需要通過壹個ⅰ類賬戶或者信用卡驗證，然後才能開立ⅱ類賬戶。雖然ⅱ類戶不允許透支，但對ⅱ類戶的貸款和貸款資金的歸還不受轉賬限制。這便於互聯網銀行開展互聯網貸款業務。
2020年8月15日，百信銀行、百度、中國銀行發行“百度閃付卡”，被譽為國內首張數字銀行卡。本質上，百度閃付卡是基於ⅱ類戶的卡產品。百度閃付卡的申請、開通、使用都是在線的，具有消費、理財、轉賬等功能。綁定微信、支付寶、美團、JD.COM和銀聯的二維碼和手機支付即可支付，支持支付寶花唄還款，不支持微信和支付寶余額提現。當百度閃付卡余額不足時，可以調用用戶綁定的其他銀行卡進行支付。值得註意的是，百度閃付卡號稱是壹款具有信用功能的信用卡。但監管要求ⅱ類戶不得有透支功能。百度的閃付卡其實是和百信銀行的消費信貸產品——“好匯華”的合作。用戶申請貸款後，“好匯華”會將資金轉入百度閃付卡。
從運營模式來看，百度閃付卡不同於微眾銀行、網商銀行等傳統網銀ⅱ類卡。百度閃付卡是首張按照虛擬電子卡標準，采用虛擬借記卡發行系統發行的數字銀行卡，符合監管部門專門針對虛擬卡制定的驗證標準和管理要求，不同於實體卡的發行標準和要求。如果該系統得到推廣，未來將會有更多的數字銀行卡創新。
2.非銀行機構借用創新。
除了銀行，消費金融、小額貸款等金融公司等非銀機構也在借助二類、三類賬戶拓展業務。
(1)消費金融
近年來，消費金融公司開始飛速發展，消費金融場景成為兵家必爭之地。依托其豐富的客戶和商戶資源，網絡巨頭以豐富的消費場景逐漸確立了在行業中的競爭優勢。同時，缺乏場景資源的消費公司，聚焦各類消費者的賬戶支付底層需求，借助二類、三類戶搶奪市場。
2065438+2006年9月，JD.COM推出“白條閃付”，可綁定Apple Pay、Huawei Pay等手機錢包和微信支付，使用用戶在JD.COM的白條額度，在銀聯POS終端通過NFC或微信掃碼支付。白條閃付是JD.COM與上海銀行和廣發銀行合作推出的。有白條的用戶申請白條閃付後會在上海銀行或廣發銀行創建壹個ⅱ類賬戶。當用戶使用白條進行閃付時，JD.COM會根據白條額度向ⅱ類戶轉賬相當於消費金額的資金，同時相應減少白條額度。同時將用戶的ⅱ類戶資金轉入商戶賬戶。
白條閃付本質上是提高了資金轉移的速度，讓客戶覺得是在用白條額度進行消費。有了這個模式，攜程金融和上海銀行合作，招消費金融和招商銀行、上海銀行合作，馬上和上海銀行合作，中銀消費金融和微眾銀行合作，推出了壹系列相同模式的產品。
借助二類戶和三類戶的創新，雙方達到了雙贏的效果。在這種模式下，合作銀行通過消費金融公司的推廣獲得了大量客戶，而消費金融公司則拓展了消費場景的資源。
(2)手機錢包
移動支付應用從最初的專註於支付功能，逐漸發展到支付、借貸、理財、金融生態圈建設，逐漸發展成為為用戶提供全面金融服務的應用——手機錢包。由於手機錢包應用不具備儲蓄業務的監管權限，往往與商業銀行合作，依托銀行的二類、三類賬戶功能，允許用戶在線開戶，提供實時存取、理財、消費支付等服務，實現全景支付與理財的深度結合。
華為錢包與招商、廣發、工行合作，小米金融與建行、工行合作，OPPO錢包與浦發銀行合作，整合硬幣錢包服務。用戶在開通零錢包功能之前，需要綁定壹個I類賬號進行身份認證。開通後，華為零錢支持充值、提現、全場景支付、購買銀行代銷基金。
(3)虛擬信用卡
虛擬信用卡本質上是信用卡，沒有卡實體。銀行會為客戶設立信用卡賬戶，並根據該賬戶對客戶進行管理。
1.虛擬信用卡流程
2065 438+04 3月11，中信銀行與騰訊、支付寶、天安物業合作發布微信信用卡、淘寶異卡。然而，兩天後的3月13日，央行發布了《中國人民銀行支付結算司關於暫停支付寶線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》，要求其立即暫停線下條碼(二維碼)支付和虛擬信用卡相關業務。
2014 10 PUFA推出E-GO信用卡。產品依附於實體卡，在現有信用卡賬戶下設置的虛擬信用卡，作為線上獨立賬戶，將與線下消費完全區分，特別適合線上消費。
2065438+2005年9月，中國銀行推出“中銀長城E閃付卡”。本產品附屬於實體卡，不設立獨立賬戶。用戶申請前需要有壹張張中行信用卡作為主賬戶，用戶還款需要還主賬戶卡。相比浦發的E-GO卡只能用於線上消費，而中銀長城E閃付卡需要通過手機的NFC功能進行線下支付。
2065438+2006 1，建行推出“龍卡E支付卡”。用戶在線申請後，通過短信驗證獲取卡號、有效期、安全碼等信息，然後在手機銀行或個人網銀進行安全綁定。值得註意的是，該產品不附帶實體卡，即使沒有建行信用卡的用戶也可以申請。但新用戶申請後，需要到線下網點進行面談。
同時，廣發推出極客卡。該產品不發行物理卡，也不與物理卡關聯。通過人臉識別和電子簽名激活，無需離線簽名。該產品可以綁定支付寶、微信等快捷支付，也可以通過手機支付進行線下支付，但該產品不累積積分，沒有分期業務，不能提現。
此外，農行推出了信用幣，中信推出了網上支付卡，平安和交行也推出了自己的虛擬信用卡。壹時間各家銀行持續發力，市場競爭日趨激烈。
隨著各大手機廠商紛紛涉足金融領域，基於手機支付的虛擬信用卡成為近兩年的熱點。2019年3月25日，蘋果發布蘋果卡。Apple Card雖然沒有進入國內市場，但無疑為虛擬信用卡帶來了巨大的市場示範效應。
2020年4月8日，華為宣布推出華為卡，9月試點城市逐步將該業務推廣至全國。華為卡是華為和中信銀行聯合推出的，也有返現的權利。華為卡可以綁定支付寶、微信、JD.COM、美團等第三方App支付。
8月31日，中國銀聯聯合商業銀行、支付機構發布創新數字銀行卡產品“銀聯無界卡”，其亮點在於用戶可基於“中國銀聯快通App”在線辦卡、用卡、管理交易，即使沒有網絡，數字銀行卡的使用也不受影響。
2.很難突破遠程面試
隨著移動支付場景的不斷豐富，虛擬信用卡的數量可能會從最初的基於互聯網的在線支付深化到實體卡賬戶的依附，再到獨立賬戶和支付渠道的深度融合。但遠程面簽仍然是虛擬信用卡無法突破的嘆息之墻。
雖然廣發極客卡對新客戶免面簽，但廣發於2065438+2009年8月6日下線該產品，並對現有客戶進行交易限制。另外，無論是華為卡還是銀聯無界卡，合作銀行的新客戶都需要線下簽約。
對線下簽約的規範來自銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第三十八條。“發卡行應當公開、明確告知申請人需要提交的申請材料和基本要求。申請材料必須由申請人本人簽字，不得在客戶不知情或違背客戶意願的情況下發卡。”信用卡三人面談是指發卡行需要對信用卡申請人實行“三人面談”原則，即親自見申請人、親自看申請材料原件、親自看簽名。
關於遠程面簽的討論很多。雖然學界普遍認為目前的生物識別和風險管控技術已經可以滿足監管的需求，但監管仍然堅持線下簽約的硬約束。
2020年6月，民生信用卡“國民生活”App上線“國民易分期”，用戶可在線下同步指定商戶進行分期消費和信用卡申請。用戶在網點拿到實體信用卡激活面簽前，可以提前在民生銀行指定的合作商戶進行授信並完成信用消費。但民生銀行試圖突破線下簽約的行為很快被監管叫停。
2020年8月6日，深圳市金融科技創新監管試點工作小組在深圳公示了首批4項創新應用，分別是中信銀行信用卡中心和華為公司的“基於TEE解決方案的智能數字信用卡”項目，通過手機TEE、安全網絡通道、活體檢測、人工問答等技術手段實現“三親”，提出了“人工智能、人工面簽”的智能數字發卡模式。但從目前來看，華為卡還沒有大規模采用遠程面簽的模式。
未來如果放寬遠程面簽的限制，虛擬信用卡可以給用戶帶來更好的體驗，為虛擬信用卡的線上業務提供合規基礎。
創新還在繼續。
總的來說，上述創新得益於監管態度的轉變。未來隨著政策對移動支付的進壹步接受，以及監管政策真空的填補，相信未來創新空間會進壹步打開。