當前，金融科技發展迎來了重要窗口期。農村商業銀行如何借力科技實現彎道超車？大豐農商行清醒地認識到，科技是中小銀行打破普惠性小微金融服務的必由之路。要充分利用數據智能、移動互聯網等技術，重塑小額信貸在風險控制、產品、運營、獲客等各個領域的全流程價值服務鏈，實現小額信貸的商業可持續性。
2015大豐農商銀行推出信貸產品“陽光信貸”，以“鐵腳”的形式向全村延伸信貸。如何便捷地使用和維護龐大人力積累的小微客戶資源？大豐農村商業銀行進行了有效的探索。
推倒“部門墻”，打造“智能服務”新體系
數字經濟時代，大豐農商銀行著力打造科技含量高、親民的金融環境。本行迅速抓住機遇，全力支持本行數字化轉型。自2019年以來，該行在技術軟件和硬件方面的投資約為170萬元。
在規劃部門整體架構時，為了突出科技賦能在銀行業轉型中的重要作用，大豐農商行成立了科技信息部，按照職能架構分為軟件開發中心、運維管理中心和科技管理中心，在後端構築了技術壁壘。同時，該行還在前端零售業務部設立了產品研發部，打造壹支既懂技術又懂產品的研發團隊。“通俗地說，產品研發部按要求畫圖紙，科技信息部負責蓋房子。”科技信息部副總經理邊玉斌打了個形象的比方。
“我們要做的是通過敏捷轉型，在前端營銷人員和後端技術部門之間搭建壹座橋梁。結合客戶和業務需求，將技術付諸實踐。比如壹個貸款產品，前端客戶經理給我們反饋，我們會及時調整，提交給科技部。”產品R&D部總經理劉來山表示，通過在前端設立產品R&D部，向前端輸出科技人才，可以避免後端不懂業務，前端不懂技術的情況，讓產品更精準，更有吸引力。
除了在人員、資金等方面保障科技力量的運作，大豐農商行還特別註重以創新為核心要素。銀行的客戶和流程節點實現標簽數字化，產品研發部根據客戶的實際情況和需求定制信貸產品。
大豐農商銀行依托政府數據、銀行數據、互聯網數據獲取信用信息，收集確定客戶畫像，通過大數據後臺分析確定授信額度。這個成熟的流程現在已經滿足了30萬以下的小額貸款全覆蓋，實現了90%以上的個貸在線自助服務。
“交易系統”是金融科技系統建設的重中之重，“管理系統”的建設對於保證交易系統的高效運行，提高業務管理的效率和規範化是必不可少的。早在2012，該行就開始開發“流程銀行”系統，將內部所有部門的管理系統在線整合，實現數據共享、管理規範、流程簡單，從而提高該行內部審批效率。
貸款審批流程放在網絡“高速公路”上，客戶不再像以前那樣東奔西跑。對於資料不全或異常的客戶，“流程銀行”系統可以根據自動分析生成清單，提高了客戶經理的工作效率。
超越“鐵櫃臺”，樹立“易貸敢貸”新理念
與股份制銀行需要參考客戶的工資、社保、公積金不同，農商行的客戶大部分集中在農村，不能按照傳統模式考慮授信額度。大豐農商銀行收集各村農戶田地、農機具數據，添加銀行信貸系統作為新參數，分析信貸客戶畫像，做數據模型，給出符合匹配條件的信貸額度。
從2018開始，大豐農商銀行在科技的支持下，將“陽光信貸”變成了“金豐e貸”。農民可以在網上輕松貸款，從申請到資金到賬最快只需3分鐘。
目前，農村商業銀行在金融網絡化服務方面，如手機銀行、網上銀行等，與壹些大型銀行相比仍有壹定差距。大銀行因為發展早，投入高，搶占了壹定的農村商業客戶來源。對於農商行來說，如何補齊網上銀行的短板，是亟待解決的問題。
有了之前在農村“整村授信”的經驗，大豐農商銀行意識到，如何讓老百姓方便“放貸”，敢於“放貸”，必須依托互聯網，打造便捷、安全的信貸產品。
張老板在大豐開了壹家店。由於疫情，生意周轉困難。他想起自己的店鋪加入了“大豐農商銀行E社區”，於是直接通過手機申請，僅用3分鐘就測算出自己的貸款金額654.38+0.5萬元，然後按照系統提示操作，急需的654.38+0.5萬元資金就到了他的社保卡裏。
不去櫃臺、不準備太多材料就能貸到款，越來越成為大多數客戶的常識，這也是大豐農商銀行以客戶為中心，提升金融服務的實際舉措之壹。
為了讓老百姓“貸”起來方便，大豐農商銀行借力大數據技術，打造“數據信用評估、銀行授信、客戶誠信”的服務新模式，將支柱信貸產品“陽光信貸”演化為“金豐e貸”，並陸續推出“金豐易貸”、“金豐e貸”等線上產品，實現線上申請、審核、審批、放款。目前，該行網商客戶近5萬戶，貸款余額48.62億元。其中，“金豐易貸”達到6543.8+08億元。
信用和風險是壹對孿生兄弟。如何將信用風險降到最低？為了讓老百姓敢於“放貸”，大豐農商行在發展網絡信貸的同時，堅守風險底線，通過技術賦能，提升風險控制和案件防範能力。“通過科技手段，系統實現對內部數據的實時監控，我們可以提前預測客戶畫像的變化，規避風險。”風險管理部負責人盛冬梅說。
構建“團結* * *”踐行“解決問題”新職責
近年來，大豐農商銀行秉承“以客戶為導向”的服務理念，圍繞城鄉客戶需求，依托社保卡的載體功能，努力打造“金融+社保+生活”為壹體的普惠金融服務，真正為民辦好事、為民辦實事，得到了社會各界的廣泛贊譽。
正是基於對農村商業銀行金融網絡服務的深刻理解，大豐農村商業銀行以方便城鄉客戶日常生活為重要宗旨，將大眾客戶的“流量”歸納為城鄉經濟的“大海”。大豐農商銀行圍繞當地百姓的衣食住行，大力發展場景金融，通過搭建互聯網金融平臺，打造具有區域特色的金融服務生態圈，不僅提升了銀行的獲客能力，也為大豐居民和商戶提供了更多便利。
實體商家在市場的沖擊下經營遇到困難時，需要打開營銷渠道。大豐農商銀行通過開發微信小程序和APP，建立了快銷產品的營銷渠道，將產品與客戶連接起來，讓客戶以更便捷的價格獲得優質的產品。
在大豐區，有壹把“金融鑰匙”，幫助居民開始衣食住行的新體驗。這是銀行在大豐區發行的社保卡，服務場景覆蓋醫療、教育、旅遊、交通、校園等多個領域。目前，該行已代理發行社保卡72.6萬張，實現城鄉居民全覆蓋。
借助與城鄉客戶密切相關的渠道，大豐農商行積極踐行社會責任，對接衛健委、醫保局等單位，加大資金投入，與大豐各級醫院合作。據悉，大豐農商銀行投資654.38+00余萬元，在654.38+040家定點醫保單位部署掃碼設備。“對於農商行來說，不僅要為客戶提供金融服務，還要利用資源為客戶排憂解難。”大豐農商行網絡渠道部總經理穆宗說。