壹是商業銀行供應鏈金融環境發生新變化。
(壹)客戶行為變化:供應鏈全鏈條信息化
隨著物聯網、大數據、移動互聯網等信息技術的發展，整個供應鏈的信息化在技術上是可行的。競爭態勢的發展使得核心企業有了整個供應鏈信息化的現實需求。為了優化供應鏈關系和流程，整合相關業務，提高企業競爭力，核心企業利用信息系統將供應商、經銷商和終端消費者連接在壹起，從而形成壹個全鏈條無縫對接、界面直觀統壹、信息實時共享的電子化運營平臺。
在內部，企業資源規劃信息管理得到全面實施。在制造領域，比亞迪汽車在2001只有簡單的MRP(物料需求計劃)系統，所有的審批文件都是紙質的。現在已經集成了供應鏈管理，實現了OA(工作流)和ERP的集成，達到了信息共享、流程細化、透明化的效果。農業領域也是如此。新希望乳業正在推出企業ERP系統，通威集團將升級ERP系統。計劃通過線上訂單、發貨、資金結算的信息化，實現物流、信息流、資金流的全面掌控，提升銷售、準入、評級、精細化管理水平。
對外，搭建上下遊無縫對接的網絡服務平臺。以農業為例，今年4月底，新希望與JD.COM達成戰略合作意向，將在“用互聯網思維升級改造傳統農牧產業”等領域形成廣泛的優勢互補，為農牧產業鏈各方提供以電子商務為中心、以物流金融為兩翼、以信息技術為支撐的農牧產業綜合服務平臺。新希望的下遊經銷商已經逐漸告別人工和電話下單模式，開始通過電商平臺在線下單。通威集團也於去年9月正式推出“全農惠”生鮮網上商城。
(二)新質押行為:“數據質押”
在整個供應鏈的信息化過程中，出現了壹種依靠交易數據進行金融服務的新型融資方式。以農業為例，在四川，有商業銀行與農業產業化主導產業合作，以供應鏈數年積累的真實交易數據作為評級授信的主要依據，服務其下遊農戶，希望彌補農業貸款風險的短板，為解決三農金融服務高風險、高成本問題做出有益探索。
壹般來說，融資的各個環節都是基於真實的交易數據。壹是核心企業根據下遊農戶幾年積累的真實交易數據(客戶的合作年限、年銷售額、銷售潛力、客戶評級等)推薦優勢農戶。).第二，商業銀行也根據上述數據，通過網絡融資平臺系統進行篩選，進行評級授信。
這種做法可以概括為壹種以“數據質押”為核心的融資方式。在傳統的供應鏈金融模式下，有三種融資方式:應收賬款、存貨和預付款融資，分別以應收票據、存貨和本票作為抵押物。在掌握了較長的、可持續的、完整的真實交易數據和行為數據的情況下，我們可以利用挖掘出的真實交易數據和行為數據來替代上述三種傳統的質押形式，我們稱之為“數據質押”:即利用大數據分析，對交易過程中可以交叉驗證的真實交易數據和行為數據進行評級和授信。
事實上，目前所有基於數據的互聯網理財活動都以數據質押為特征，基於真實的交易數據或行為數據為客戶提供金融服務。例如，阿裏巴巴小貸利用阿裏巴巴、淘寶、支付寶等電商平臺的無縫連接，將客戶積累的交易數據、行為數據、信用數據引入網絡數據模型，通過交叉核對技術和第三方驗證判斷客戶信息的真實性，將客戶行為數據映射到客戶信用評估中。美國著名P2P網貸平臺Lendingclub與社交網站臉書進行對接，獲取客戶行為數據作為信用評級的重要依據。
“數據質押”讓銀行的服務回歸交易本質，可以從多方面受益:壹是擺脫“開典當行”的傳統模式，實現風險控制。第二，核心企業不需要用信用綁定上下遊中小企業，大大降低了核心企業產生的系統性風險。第三，可以根據交易數據和行為數據，為客戶設計有針對性的綜合金融服務。第四，服務對象可大可小，使得普惠金融能夠牢牢落地。
二、以“數據質押”為核心的金融服務生態系統及其在銀行中的作用
(壹)以“數據質押”為核心的金融服務生態系統
銀行可以利用平臺整合鏈條，整合數據生態鏈，形成數據生態圈。縱向上，供應鏈上下遊的信息流、資金流、物流的整合正在推進。橫向來看，企業間的信息流、資金流、物流三流融合也在進行。久而久之，這就會形成壹個全鏈條的數據生態鏈。之所以稱之為數據生態鏈，是因為其數據是由交易雙方自發生成的，具有動態調整、實時更新、可持續積累的特點。銀行可以通過壹個平臺整合所有數據生態鏈，擴展成數據生態圈。在生態圈裏，借助信息技術，無論大小，每個企業都可以形成壹個以自我為中心的供應鏈，有上下遊，即“1代表N，N代表1”。每壹個企業都是核心和節點，圍繞它形成了壹套可以360度覆蓋不斷交叉驗證和積累的真實交易數據和行為數據。
在數據生態系統的基礎上，商業銀行可以構建“1，即N，N為1”的金融服務生態系統，開展以“數據質押”為核心的綜合服務。在基於商業生態的數據生態中，每壹個客戶都是核心，其交易數據和行為數據的可持續性、可回收性、全覆蓋性和交叉驗證性保證了交易後臺的真實性和交易行為的穩定性。銀行可以以此為依托，構建金融服務生態系統。在金融服務生態系統面向客戶的壹端，將是壹個全面覆蓋企業客戶和個人客戶，集B2B、B2C、C2C、O2O功能於壹體的綜合性電子商務服務平臺。在面向銀行的金融服務生態系統的末端，將是壹個數據挖掘平臺，收集海量的、可持續積累的真實交易數據和行為數據，銀行將利用這個平臺為客戶提供全面的金融服務和非金融服務。
(B)金融服務生態系統在銀行中的作用
基於“1”金融服務生態體系，商業銀行可以獲得真實、可持續、可交叉驗證的客戶交易數據和行為數據，以線上“數據質押”為核心，線下實際抵押、質押為補充，開展以客戶為中心的各類金融和非金融服務。
壹是開展綜合金融服務。在數據完整的金融服務生態中，通過數據質押:壹是可以有效解決小微金融、涉農等金融活動的高成本、高風險問題。，把成本和風險降低到正常水平以下，是高效批量拓展三農客戶的新途徑。二是銀行可以多方面、多角度了解客戶的資金動向和金融需求，實現基於真實交易和數據質押的結算、融資、理財、保險、融資租賃等壹站式綜合金融服務，促進產品交叉銷售。三是可以在平臺上搭載P2P、眾籌等互聯網金融新業務。平臺積累了足夠的客戶和數據後，完全有可能開發P2P、眾籌等新的互聯網金融產品和服務，探索新的經濟資本占用低的利潤增長點。
二是開展非金融綜合服務。金融服務生態圈不僅可以獲取客戶金融需求的數據，還可以獲取非金融物流、品牌偏好等方面的數據。我們可以開展自己的非金融綜合服務，並基於這些數據與第三方合作。比如平安銀行的橙E平臺與路哥物流電商平臺(被業內稱為貨運版的“滴滴打車”)合作，推出了名為“橙E找車”的功能。
三是成為綜合信息提供商。通過金融服務生態圈，銀行可以真實、全面地掌握客戶的生產、經營和消費數據。基於這些數據，銀行可以從多個角度發布行業、區域乃至整個經濟社會經濟運行的領先指數、預警指數、實時指數等數據和信息。對內，有助於洞察市場變化，提前防範和化解系統性風險；對外，既能提升自身品牌價值和市場影響力，又能為政府監管部門決策提供重要參考。
三。商業銀行的對策與建議
構建以“數據質押”為核心，“1即N，N即1”的金融服務生態圈，將成為未來供應鏈金融服務的重要趨勢。對於商業銀行來說，應以供應鏈為切入點，以互聯網金融服務平臺為基礎，分兩個層次構建以“數據質押”為核心的金融服務生態圈。
(1)第壹層次，縱向上，以核心企業為基礎，將整個供應鏈的所有企業納入服務平臺，探索出壹個金融服務的生態鏈平臺。通過“銀行搭建+信息* * *共享+交易撮合”的方式，推動核心企業入駐電商服務平臺，再將其上下遊企業納入其中，讓全鏈條的企業在這個平臺上進行交易活動，從而搭建金融生態鏈服務平臺(平安銀行7月推出的橙E網，意在從供應鏈上搭建這樣壹個平臺；阿裏巴巴在6月10和6月13推出的千縣萬村計劃是基於互聯網的，很可能形成壹個三農生態鏈。基於該平臺，充分利用大數據技術帶來的多維數據對比和信息對稱的優勢，在整個供應鏈形成的交易數據基礎上，嘗試將線上“數據質押”與線下實際抵押、質押相結合，發展金融服務。
第壹，借助真實交易數據降低風險和成本。從數據分析入手，可以主動把握業務背景的真實性。貸款客戶只要與核心企業有長期穩定的供銷關系，有合格的交易數據，經核心企業推薦、銀行審核後，即可獲得貸款資格，有助於解決小額貸款高風險、高成本等問題。
第二，借助線上操作，流程高效。通過線上平臺，實現客戶貸款全流程在線工作，提升客戶體驗，滿足客戶“急融資”需求。
三是探索以“數據質押”為核心的融資服務。改變關註貸款客戶房貸的傳統模式，利用合格的交易數據對客戶進行信用評級和產品定價。
(2)第二層次，縱橫結合，基於金融服務生態系統平臺，構建金融服務生態系統。第壹步已經從垂直供應鏈的角度構建了數據流的金融服務生態鏈。第二步，基於金融服務生態鏈的平臺，進行鏈間的數據交互和整合，然後以鏈內所有企業為起點，聚集鏈外客戶，以開放* * *的理念與其他平臺合作，構建金融服務生態圈。
壹是鏈條相互融合，利用服務平臺產生的中小微客戶聚集效應，聚集周邊客戶群體。壹方面將供應鏈上下遊的中小企業周邊客戶群體吸引到平臺上，通過輻射效應擴大客戶群體規模；另壹方面，借助交易信息發布和撮合機制，吸引更多有交易意願的中小微客戶加入平臺。以此探索基於真實交易、以“數據質押”為核心的結算、融資、保險、理財、融資租賃等壹站式綜合金融服務。
二是以開放的理念與第三方平臺廣泛合作，獲得更廣泛的客戶群。與物流、電子商務、第三方支付等電子商務平臺對接，與會計、法律、商務代理等生產性服務平臺對接，與經濟金融相關的政府公共服務平臺對接，獲取更廣泛的客戶群。