但是，隨著郵儲銀行的建立和發展，國有商業銀行的觸角不斷伸向農村陣地，村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助組織等新型農村金融機構的異軍突起，給我國農村信用社賴以生存的農村金融市場帶來了嚴峻的考驗、挑戰和更大的沖擊。農村信用社如何正確發揮農村金融的主體作用？如何抓住機遇，迎接各種挑戰？如何把業務做大做強，如何快速改革體制，如何順利組建農村商業銀行？有更大更好的抗風險能力？——是擺在我們這壹代農信社面前值得深思的問題。
壹，當前農村信用社存在的問題
1，不良貸款居高不下。就我們興隆信用社而言，2011年末不良貸款高達4億多元，嚴重制約了我們興隆農信社的發展壯大。具體表現在:前幾年有很多人被六道河信用社經濟處罰和紀律處分，嚴重的被開除；2008年，孤山子信用社又發生李雨君挪用資金案，挪用信用社資金、挪用儲戶存款數額巨大；多人非法發放假貸款，假貸款金額近兩億元，造成直接經濟損失十幾億元，直至多人被處分甚至開除。黃酒館社、北水泉社的資金詐騙案給興隆聯盟造成了巨大損失。個別信用社的董事和員工無視制度的存在，違規發放頂格假貸，直接導致不良貸款比例居高不下，嚴重阻礙了農村商業銀行的改制，在承德市排名倒數第壹。
2、管理者有規定，有命令，有禁令。農村信用社分布在縣城的各個角落，大多位於交通不便、遠離縣城的偏遠山區。有的局長覺得天高皇帝遠，不嚴格按照上級的指示和規章制度辦事。而是他們上有政策下有對策，不顧國家法律法規，依然我行我素，聽之任之。據我走訪了解到，壹些信用社主任經常利用職務之便套現幾萬元甚至幾十萬元挪作他用或者自己做生意。他們幾天甚至十幾天不來上班，單位員工也不知道主任去哪了。他們整天和朋友吃喝玩樂或者四處旅遊，導致單位工作分散，員工失去工作熱情。貸款業務無章可循，違規操作多。不辦事不給好處就亂貸款，可能導致2008年我縣孤山子信用社挪用資金事件重演。農村信用社是縣級聯社的地方鄉鎮組織。資金的使用、人員的管理、如何調動員工的積極性和創造性、當地的服務條件和服務水平直接影響著農村信用社的發展。最基本的是，如何在管理壹個單位的同時管理好自己，也是壹個值得深思的問題。
3、人員老化，結構不合理。現在面臨人員危機，老齡化嚴重。很多信用社都是50歲以上的老弱病殘人員堅守壹線，戴著眼鏡辦理業務。雖然這兩年招到了壹些大學生，但是很多都沒有讓他們人盡其才，以至於很多人才被放在了企業的後端。有些大學生壹直在信用社做小生意，就是學不到真正的業務，都是迷迷糊糊，造成人才浪費。
4.員工法律意識淡薄，想盡辦法。對所轄員工的法律知識培訓很少，信用社主任對員工的組織學習很少。很多員工不註重法律知識和業務知識的學習，基礎薄弱，業務素質差，思想認識和法律意識淡薄，事業心不強，工作積極性不高。他們不進步，得過且過。在紅眼病和盲目攀比的情況下，壹些勞動者敢於鋌而走險，走上犯罪道路，不僅丟掉了工作，還限制了人身自由，造成終身遺憾和千古罵名。
二、改進方法及對策
1.要加強對農村信用社主任的自身修養、法律知識和專業知識的學習和培訓。農信社主任就像清朝的所謂政府官員，掌管著壹個鄉鎮或者壹半以上鄉鎮的經濟大動脈，掌管著數千萬甚至上億元的資金。資金的走向直接影響著農村信用社的未來。因此，企業的管理與領導者有著直接的關系。古語有雲，精兵強將，縣級合作社選擇信用社主任也是壹個關鍵。當然，這和他們的上級有關。但筆者認為，掌管幾千萬到上億的資產，壹定要把那些政治過硬、責任心強、既懂業務又懂管理的優秀人才選拔出來，選到領導崗位上去，這樣我們的農村信貸事業才會興旺發達。
2.上級要對下級信用社主任和所轄員工有嚴格的約束，不斷加強政治思想學習和修養，樹立正確的人生觀、價值觀和法制觀念，有主人翁的使命感和責任感，做到令行禁止、非法經營，不斷樹立興社衰社的榮辱觀；
3.不斷加強員工業務理論、法律知識和業務技能的培訓。各基層主任要高度負責，把好自己的門，管好自己的人，合理安排人員，進行崗位交流，繼續發揚老員工傳、幫、帶業務知識的優良傳統，把重要崗位人員輪崗後的業務技能、技巧、好方法傳下去。即使分工不同，也要有合作。體現農村信用社的大局意識和團隊精神，樹立人人為我，我為人人的思想意識。不安於現狀，敢於奮鬥，勇於奉獻，努力改造人生觀、價值觀、理想和法制。
4.老話說，出來走走就知道了，所以要合理安排人員，把招進來的大學生盡量分配到最基層的信用社，讓他們鍛煉身體，發揮才能，做到男女搭配，新老搭配；此外，省聯社應繼續每兩三年更換壹次老職工，既解決了老職工子女退休後的後顧之憂和更換了他們的血脈，又增加了信用社的新生力量，使他們有幸福感和安全感成為現實。
就筆者所轄信用社而言，不良貸款下降率近三年翻了壹番，從原來的654.38+0.6萬元到2065.438+0年末的79萬元，各項存款從三年前的4900萬元到去年年末的786.5438+0.2萬元達到9000萬元，預計到今年年末將達到1億元2011年末，我所在的信用社在全縣所有信用社中排名第壹。我不敢把這些成就歸功於自己。這些都是全體員工努力的結果，但都離不開我的直接領導和管理。員工精神飽滿，團結協作，真正體現了團隊精神。我敢說我吸收的存款都是真的，都是農民客戶的閑散資金。不存在違規操作。因為我從事信用社會計工作八年，參加信用社26年，所以我知道合法經營的重要性，知道如何經營農村信用社。
第三，抓住機遇，拓寬業務領域，加強硬件設施。
1.加快發展電子銀行業務，發揮櫃臺優勢，做好電子匯款業務，認真做好村村通工程，努力確保農村客戶不出村即可辦理簡單存取款業務。在當前經濟過熱的環境下，應根據當地的實際情況，合理安排人力物力，陸續安裝ATM機，在現金流量較大的鄰近鄉鎮或村莊的商鋪安裝pos機和epos機，使自動存取款機和pos機得到合理放置。搶占農村市場，隨著村鎮銀行觸角的不斷延伸，可能會使我們現有的優勢和地盤被別人占領，所以要積極行動起來，實現快速發展和優勢發展。
2.不斷拓展業務領域，適時拓展新的業務領域，積極開展中間業務、代理業務和票據貼現業務，如代收保險費和電費、支付企業工資、支付企業養老金、支付農村養老金等。
3.抓住國家當前穩中有升的經濟形勢和設立農村商業銀行的良好機遇，順應金融改革的勢頭，建設和改造網點，打造和改造自己的硬件項目，為農村客戶提供寬敞明亮、簡潔舒適的服務場所和壹流的服務。(作者斯·唐智)