關鍵詞:農村金融信貸市場市場失靈政策
1.農村金融信貸市場需求綜述
中國有9億農民，占總人口的70%。根據2009年農業信貸分析，貸款總額達到14204.8億元，占全國貸款總額的3.8%。農業存款總額為7514億元，占全部存款的2.1%。我國城鄉金融信貸市場在結構、數量和規模上存在很大差異。自然，金融信貸的服務理念和對金融產品的需求也有很大的差異。農村地區信貸需求少且不足，借貸的主要目的主要是消費和生產；在農村，由於經濟條件和傳統觀念的制約，金融服務觀念相對薄弱，理財觀念相對落後，只有少數用戶只是偶爾向金融機構借款，農村有效需求不足。
農村信用社存貸款和貸存比變化表如下:
但隨著近年來惠農政策的不斷實施，農村經濟和人民生活水平得到了不同程度的提高，中國政府鼓勵農民自主創業和鄉鎮企業的發展。許多成功的企業家回到家鄉投資，促進家鄉的發展。為了徹底降低城鄉生活水平，幫助農民過上小康生活，為農村發展提供更多的啟動資金，必須增加農村信貸投入，這不僅是新農村發展的迫切需要，也是新農村建設的力量源泉。
2.中國農村金融信貸市場發展面臨的主要問題
中國農村人口占據了中國國土的半壁江山。由於經濟條件和傳統觀念的制約以及金融機構基礎設施的不足，我國農村金融信貸市場存在諸多問題。因此，為了實現我國農村金融信貸市場的健康持續發展，提高人民生活水平，有必要對阻礙農村金融信貸市場發展的主要問題進行分析和探討。
2.1農村金融的覆蓋率比較低。
在農村金融市場，借貸方式以關系型借貸為主，契約型借貸為輔。通過對我國農村金融市場的調查發現，當農民遇到困難或自身發展及其他投資需要資金時，有65.8%的人會向親友借款，而只有20.14%的人選擇向正規銀行或其他信貸金融機構借款，其他。90年代，農發行占農村信貸的18.9%；中國農業銀行占3.6%；農村信用社占30.6%；2003年，農村信用社存款23850億元，貸款余額17191.4億元，占全部金融機構貸款的1.1.08%，其中農業貸款占84.1%。2004年末，農村信用貸款余額為654.38+0923.784億元，占全部金融機構貸款的654.38+00.85%，其中涉農貸款占56.79%。農業銀行占13.96%；農業發展銀行占4.05%。
2005年末，全國農村信用社存款余額32573億元，貸款余額22354億元，其中農業貸款1，007，654.38+0億元，占貸款總額的46%，而同期農村信用社農業貸款占全國金融機構貸款的87%。綜上所述，農信社在農村信貸供給中發揮著重要作用，但是農信社在農村的覆蓋率很低，農民很少通過農信社借款。
2.2農村金融服務主體單壹，信貸供給能力不足
農村金融服務的主體是以農民為主體的農村信用社或者中國農業銀行，少之又少。雖然國家將中國農業銀行作為我國農民貸款的專業銀行，但目前在農村地區的分布相對較少，信貸的供給能力和儲備資金的存儲嚴重不足，無法滿足農民對資金的需求。但是作為農信社或者農行，對農戶借貸的推動並不到位。所以不能滿足農民的需求。
由於我國農民可支配收入較低，農村金融機構存款增長緩慢，下圖顯示收入差距在擴大，城鄉儲蓄差距也在擴大，農村信貸市場呈現二元結構且滯後。
2.3信用風險控制體系需要建立和完善。
“借難、貸難”問題的原因之壹是農村信貸供給體系和需求體系的錯位。在農村金融體系的建立和完善方面，由於農村金融體系發展較晚，建立時間短，與城市相比相對落後，金融機構承擔著較高的金融風險，農村信貸工作缺乏創新能力。通過對我國某農村地區信貸金融的調查發現，農戶借貸後，有56.1%的農戶。有31.41%的農戶認為未來貸款沒有壓力。但是很少有用戶會不按時還款，也沒有合理、科學、成熟的制度來約束農民的行為。因此，中國建設銀行和商業銀行等大型銀行紛紛退出農村金融市場，導致農村金融結構更加單壹，農村資金流通滯後的問題嚴重，這將惡化農村金融市場的環境。
2.4支付來源不可持續。
壹般在向農村信用社或銀行貸款的過程中，為了保證能在規定的時間內收回資金，也為了防止出現不還貸款的現象，給國家的經濟建設帶來損害，農民貸款不僅需要各種證件和材料的證明，還需要壹定的固定資產作為抵押，如房屋、汽車、土地、珠寶等。農民通常無法用他們擔保的資產滿足自己的資金需求。而且從農戶貸款到放款需要很長時間，各種手續繁瑣。更多情況下，他們無法再次獲得銀行貸款。因此，農戶貸款的來源不具有可持續性。此外，截至2006年底，郵政儲蓄機構和商業銀行累計從安徽省農村地區取款1070.67億元，占安徽省同村金融機構全部存款的51.91.0%，其中郵政儲蓄機構存款余額31.244億元，全部從農村地區取款。商業銀行存款余額758.23億元，比2000年末增加6565438+2600萬元。因此，農村貸款的來源是不可持續的。