我國農業保險起步晚，發展慢，有起有落。從1982中國人民保險公司恢復農業保險業務開始，只有中國PICC和中華聯合財產保險公司開展農業保險並形成壹定規模。前10年保費快速增長，第二個10年收益直線下降，呈倒“U”型曲線。總結起來，大致經歷以下四個階段。
(1)恢復試點期(1982 ~ 1990)
1982年，本著為農業生產服務，為國家和農民分憂的指導思想，PICC恢復了農業保險業務，並壹度提供了多項農作物和水產養殖保險。農業保險按照“恢復平衡、積少成多、巨災之年有備無患”的經營原則，以不盈利為目的，取得了顯著的社會效益。
整個20世紀80年代，中國的農業保險取得了長足的發展。試點幾十個農業險種。1988保費收入達3.5億元。
(2)高峰期(1990 ~ 1994)
從恢復農業保險業務到1994，PICC很少關註農業保險的成本和利潤，根據各地的需求開辦了很多農業保險。到1993，農業保險險種總數近百個，保費收入達到8.3億元，農業保險發展達到歷史最高峰。但巨額保費伴隨著賠付率，其中農險賠付率為116%，賠付率為56%。但與1986年達到136%的派息率相比，並不是最高的壹年。
持續萎縮期(1994 ~ 2003)
1994之後，中央財政要求PICC全面與商業保險公司合並，實行以上繳利稅為主要目標的新財務會計制度，全部與經濟效益掛鉤。此時，PICC開始考慮調整農業保險結構，對壹些高風險、高虧損的業務進行“戰略性收縮”，賠付率隨即下降；但與此同時，農業保險規模和保費收入也逐年減少，太平洋、平安、未來等所有保險公司都沒有投保農業保險。從1982到2002年底，農業保險累計保費收入83億元，賠付支出70.4億元，賠付率接近平均水平的85%。加上經營管理費用，農業保險經營壹直處於虧損狀態。雖然國家從1996開始免除農業保險的營業稅，但與巨大的風險相比，微不足道。
這壹時期只有中國人民保險公司和中華聯合財產保險公司經營農業保險，險種從最多時的近100個下降到不足30個。自PICC改制以來，農業保險業務已逐步關閉，而中華聯合財險勉強維持。2003年，全國農業保險保費收入僅為4.6億元，占農業生產總值的0.04%，占全國財產保險保費收入的0.5%，占總保費收入的0.12%。農業保險深度小於0.05%，農業保險密度小於1元。
㈣改革時期(2004年至今)
2003年6月，安盟保險公司獲準在成都設立財產保險分公司，這是第壹家進入中國的外資農業保險公司。2004年3月，全國1專業股份制農業保險公司上海安信農業保險公司成立。與國內原有農業保險業務運作的重大區別在於，安心保險將采取“政府財政補貼推廣、商業運作”的模式。除傳統的養殖和水產養殖保險外，公司還經營涉農財產保險和責任保險、短期人身意外傷害保險和農村居民健康保險等。，實行“以險養險”的政策。壹旦公司遭遇巨災，無法通過再保險承擔，政府通過特殊的救災政策給予支持。此後，吉林安華農業保險公司、黑龍江墾區陽光互助農業保險公司相繼成立。這標誌著我國農業保險的發展進入了壹個新的階段，也標誌著新壹輪農業保險管理體制改革已經啟動。
2004年，中國保監會在9個省、自治區、直轄市開展農業保險試點，積極推動商業保險公司自主經營、代理政府和與政府聯合經營農業保險業務。大部分試點都有不同形式的政府支持背景，但並不完善。2004年農業保險保費收入為3.77億元，比2003年下降18.86%。
應當肯定，農業保險發展23年來，在支持農業和農村經濟發展、教育農民現代風險管理等方面發揮了壹定作用，積極探索農業保險的經營組織形式和技術，積累了寶貴經驗。但毫無疑問，農業保險業務的持續萎縮與當前國家農業政策調整、農民增收和解決“三農”問題的大背景背道而馳，形勢堪憂。壹方面農民急需保險保障，另壹方面保險公司又不願意提供。農業保險發展極不充分，已不能滿足農村和農民的需求，與中國這個農業大國的國情極不相稱。
二、中國農業保險發展的困境
中國是壹個農業大國，農業人口占總人口的70%，農業總產值占GDP的20%左右。它也是世界上自然災害最嚴重的國家之壹。農業保險的加速萎縮，凸顯了農業風險管理水平與日益嚴重的農業風險損失之間的尖銳矛盾，這與農業的基礎地位極不相稱。農業保險業務逐年萎縮的原因有很多:
(壹)有效需求不足，可持續發展缺乏動力
隨著農業生產水平的發展，農民的生活質量和支付能力逐步提高，同時各種自然災害對農業生產的打擊也更加嚴重。雖然很多農民有投保的願望，但總體來看，有效需求不足。
首先，農民經濟收入普遍較低，有的地方農作物保險費率高達9% ~ 10%，對於目前收入較低的農民來說確實是壹個沈重的經濟負擔。保費高、賠付難是制約農業保險發展的重要因素。
其次，大部分養殖戶保險意識不強，現代風險管理理念較少。對面臨的風險存在僥幸心理，甚至有人將保費與亂收費、亂攤派聯系在壹起，認為買保險會增加經濟負擔。
第三，農業保險單壹。保險公司對其規模控制嚴格，條款陳舊，操作困難，賠付低，導致農業保險業務門檻較高。農民很難根據自己的需求選擇合適的保險，陷入了沒有保險的尷尬境地。
農業保險有效需求不足，必然導致農業保險範圍窄、規模小，難以滿足保險經營所依賴的“大數定律”的要求，為農業保險供給的不穩定性奠定了基礎。
(二)有效供給不足，缺乏可持續發展的必要條件。
首先，高風險、高賠付率是近年來農業保險業務持續萎縮的首要原因。農業是壹個弱質產業，既包括自然災害引發的自然風險，也包括市場信息不對稱和供求失衡引發的經濟風險，還包括個人或群體有意或無意的錯誤行為引發的社會風險。風險發生的頻率高、範圍廣、損失重，導致農業保險賠付率居高不下。這從根本上抑制了農業保險的有效供給。
其次，農業保險險種的開發缺乏技術基礎。由於地域遼闊，自然條件不平衡，農業保險缺乏確定費率的損失統計和精算依據，導致保險結構調整滯後，難以分散各種風險。
再次，農業保險的政策性和非營利性偏離了商業保險公司追求經營利潤的目標。農業保險是壹種政策性保險。在中國，只有中國PICC和中華聯合財產保險公司長期從事農業保險，基本上是以商業模式運作。尚未享受政策性補貼，經營虧損由經營主體自行消化，使得商業保險公司無法也不願意承擔高風險的農業保險責任。其他追求“利潤增長”經營策略的保險公司無暇顧及農業保險業務。
(三)缺乏政策支持，缺乏可持續發展的外部環境
首先，政府沒有給予足夠的重視。目前，我國主要以“政府財政補貼和社會捐贈”的方式為農業提供經濟保障，但農業保險尚未納入農業風險救助機制的範疇。
其次，對農業保險的政策傾斜很少。在中國，農業保險除了營業稅，和商業保險是壹樣的。國家沒有配套政策來支持這項涉及加強農業基礎地位的政策性業務。財政補貼的長期缺位嚴重制約了農業保險這壹準公共產品的發展。在國外，許多國家將農業保險作為農村救濟、農業信貸、農產品價格保護、農民福利等政策的壹部分，給予農業保險經濟和法律上的支持。比如美國從1995開始，為了鼓勵商業保險公司開辦農業保險業務，政府向19家公司提供相當於其農業保險費31%的補貼。
無論在理論上還是實踐中，僅靠商業保險公司來拓展我國的農業保險業務都是很難的，因為其風險大、成本高、盈利能力低。農業保險必須改革。
三。發展農業保險的建議
雖然新壹輪農業保險試點正在全國範圍內展開，但農業保險的可持續發展取決於壹系列的政策環境、制度基礎和經濟社會條件。為了健康順利地發展農業保險，必須澄清和解決與此相關的壹些問題。
(壹)抓緊農業保險立法，形成農業保險發展的法律保障。
我國農業保險法律法規長期缺位。現行《保險法》第155條規定，國家支持發展為農業生產服務的保險業務，農業保險由法律、行政法規另行規定。中國的保險立法不可能壹蹴而就。保監會可以先制定《農業保險試行條例》，對目前為數不多的農業保險試點進行保護、支持和規範，待時機成熟後再頒布全國農業保險法，並結合實際情況不斷修改完善。
(二)建立農業保險政策支持體系，形成農業保險發展的政策保障。
傳統農業保險(養殖和水產養殖保險)是政策性業務，經濟效益低，但社會效益明顯。中國應建立財政支持的農業保險制度。運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段和其他技術支持發展農業保險。
(三)創新農業保險經營主體，形成農業保險發展的組織保障。
中國農業經濟和農村發展極不平衡，農業風險差異很大。發展農業保險，必須走經營主體多元化的道路。根據國際經驗，農業保險屬於準公共產品，純商業化運作容易出現市場失靈。因此，現階段應鼓勵現有商業保險公司在政府主導下發展農業保險業務，同時必須發展多種組織形式。既充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用，又突出政府在誘導制度變遷和有限財政支持中的作用。開展農業保險應依托地方政府，根據當地經濟發展水平和當地條件選擇經營主體形式。首先，當地政府與商業保險公司簽訂協議，由商業保險公司代為辦理農業保險業務，實行獨立核算。當地政府將給予稅收優惠和財政補貼。時機成熟時，農業保險業務將逐步從商業保險公司中分離出來，建立政策性的地方乃至全國性的農業保險公司。其次，在農業保險基礎好的地方設立專業的農業保險公司(如上海安信)。
第三，選擇農村合作經濟發展較好的地方，探索合作制基礎上的互助保險公司組織形式。最後，繼續引進具有先進管理技術和管理經驗的外資和合資保險公司，如安盟。值得註意的是，商業保險公司介入農業保險業務時應明確定位。也就是說，商業保險公司只能經營商業農業保險業務，試圖在商業框架下經營政策性農業保險，可能會重蹈當初PICC經營農業保險的覆轍。