縱觀中國保險業近20年的發展，客觀地說，中國保險市場仍處於初級發展階段，主要表現在以下幾個方面。
首先，中國的保險市場基本上處於寡頭壟斷狀態。根據對我國目前保險市場的分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占據了我國目前保險市場的96%。其中，國有獨資的PICC和中國人壽占據了近70%的保險市場。中國人壽占據了壽險市場77%的份額，而PICC占據了財險市場78%的份額。僅中國人民保險公司就占據了機動車輛保險市場的82%。也就是說，雖然我國保險市場已初步形成競爭格局，但市場被國有獨資保險公司特別是少數保險公司高度壟斷的局面是目前我國保險市場的特征之壹。
二是中國保險業發展仍處於較低水平。根據保險業發展規律，保費收入壹般占當年GDP的3-5%。就西方發達國家而言，每年保費收入壹般占其GDP的8-10%左右，而我國從1998的保費總收入僅占GDP的1.5%左右，世界排名第70位。按人均保費算，也不過100元。雖然與復保之初人均不足10元相比發生了翻天覆地的變化，但仍排在世界第80位。當然，要達到西方發達國家人均保費2000美元以上的水平，我們還有很長的路要走。因為，從整體上看，我國經濟不發達，人均收入水平較低，但這也說明，在建立完善的市場經濟體制過程中，我國居民的保險意識和投資意識還有待提高。
第三，中國保險市場結構分布不均。從目前中國保險公司的分布來看，30家中外資保險公司的總部基本都位於北京和中國沿海城市。雖然中國大陸已經普遍設立了保險公司的分支機構，但它們大多集中在人口密集和經濟發達的地區和城市，這造成了保險市場的不平衡發展。這種分布的不平衡不利於中國保險業的長遠發展。特別是，雖然外資公司和合資公司的數量已占中國大陸保險公司總數的56.7%，但其中65，438+000%位於沿海和發達城市，各地沒有分支機構，因此其市場份額僅占0.69%。
第四，中國保險業的專業化管理水平還不高。粗放式管理和銷售模式單壹，產品結構簡單且供給不足，專業人才缺乏是管理水平低下的顯著特征。目前，各保險公司開發銷售了多種壽險產品，但產品結構雷同、保險責任不足是業界的共同呼聲。在中國的保險專業人員中，接受過系統的保險教育和具備專業保險水平的不到30%，其中既懂國際保險市場又懂精算和計算機技術的高級人才是毛·。這說明目前我國保險管理水平仍處於初級發展階段。
第五，保險市場尚未形成完整的體系。目前我國保險市場是兩頭大中間小，即保險主體和保險市場發展迅速，而中介組織發展緩慢。到目前為止，只有9家專業保險機構和3家經紀公司按照規定程序獲得正式批準。
六是再保險市場發展滯後，保險監管亟待加強。十多年來，我國註重直接保險市場的建設，忽視再保險市場的培育，導致國內保險公司無法妥善處理所承擔的風險，再保險計劃安排不當往往導致虧損；同業間信任不足，再保險行為不規範，外幣保險業務過於依賴國外再保險市場。同時，我國對保險監管也沒有給予應有的重視，保險監管機構的建設和監管與保險業的發展壹直存在較大差距。目前基本處於被動監管狀態，監管工作缺乏科學性、系統性和前瞻性。對保險業償付能力穩定、資產負債質量、再保險安排等重要方面監管不足。在法規建設方面，還缺乏嚴格完善的配套法規。
根據市場經濟發展的壹般規律和中國保險業近20年的實際情況，預測未來10年中國保險業將出現以下發展趨勢。
系統性保險市場。從市場體系結構看，原保險市場大，再保險市場小；市場的快速發展，監管法規的緩慢發展，保險中介的混亂，代理的嚴重違規，權力的運作和官方的控制，使得各保險主體在市場中處於不平等的地位。自1995《保險法》頒布實施以來，特別是1998+01中國保監會成立以來，我國保險市場體系建設和完善的步伐正在加快，壹個體系完整、門類齊全、法規健全的中國保險市場體系正在建立。
商業運作的專業化。就專業管理水平而言，特別是與國際專業化保險公司相比，我國保險專業管理水平還很低。發達國家在財產保險和人身保險領域有專門的公司，如專門從事火災保險、健康保險、機動車輛保險和農業保險的公司。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險、農業保險等政策性保險業務將從商業保險公司中分離出來，由國家設立專門的政策性保險公司。與此同時，專營火災保險或機動車輛保險等業務的特許保險公司將在未來幾年內成立。
市場競爭有序。近年來，我國保險市場處於嚴重的無序競爭狀態，損害了保險人和消費者雙方的利益，擾亂了保險市場秩序。1997以來，人民銀行從整頓代理人的角度，調整了航意險和機動車輛險的退費和手續費，大力整頓保險市場，很多違規行為被制止。保監會成立後，進壹步強調要逐步規範市場秩序。近日，保監會主席馬永偉就加強保險監管提出了壹套完整的工作思路，分別是:強化保險機構內控制度，強化保險業自我約束機制，深化體制改革，完善保險法律法規，健全保險機構體制和運行機制，切實加強保險監管，防範和化解經營風險。
保險產品的特性。隨著中國經濟改革的進壹步深化，商業保險將更加深入人心。企業和居民在保險意識逐步提升的同時，保險選擇意識也在不斷增強，保險需求呈現多元化、專業化趨勢。他們從自己的興趣和需要中仔細選擇。在這個逐漸成熟的市場，產品只有靠品牌+價格+服務才能占領市場，這就是人品。就保險產品的質量而言，它不僅包含利益保障或投資、儲蓄或產品組合的功能，還包含其價格水平和服務水平。保險產品的價格也將在規定的浮動範圍內市場化。可以預見，名牌產品+合理價格+特色服務將是未來保險市場競爭的關鍵。
保險制度創新。從目前的情況來看，中國的保險創新雖然有所發展，但是還很落後。積極發展保險創新不僅是歷史發展的趨勢，也是推動中國保險業改革發展的重要力量。根據我國的具體情況，我國保險創新主要包括產品開發、營銷方式、經營管理、組織機構、電子技術、服務內容、用工制度、分配制度和激勵機制等。通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與外資保險公司的競爭中立於不敗之地。
集約化管理。在市場競爭日益激烈的背景下，國內保險公司已經意識到只註重擴大規模、搶占市場的弊端，紛紛尋求走效益導向的道路，集約化發展，追求經濟效益的最大化。壹方面，通過加強資金管理、成本管理、人力資源管理、經營風險管理和技術創新實現集約化管理；另壹方面，在國內資本市場逐步完善、保險資金運用政策逐步放寬的基礎上，將大量儲備形成的龐大資金通過直接或間接的渠道投資於房地產、股票和各種債券，實現投資多元化，達到提高經濟效益的目的。
產業發展國際化。在全球經濟壹體化的大趨勢下，與國際接軌是中國保險業的必由之路。加入世貿組織後，中國的保險公司將在國外設立分支機構開展業務或購買外國保險公司的股份，甚至購買壹些外國保險公司。在保險發展方面，積極發展核能、衛星發射、石油開發等高科技保險。在業務運作上，通過國內外公司的再保險分離或相互代理，加強與國際保險(再保險)市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。
員工職業化。在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求。商業保險公司將更加註重人才的培養，不僅要培養符合國內保險業務發展需要的承保人、核保人、精算師和專業人才，還要培養精通國際保險實務、參與國際保險市場競爭的外向型人才。這樣才能在競爭中立於不敗之地，發展壯大。
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