壹，商業銀行與保險聯合的利弊分析
(1)商業銀行與保險結合的優勢。首先，商業銀行跨行業經營保險，可以使商業銀行擴大業務範圍，在同壹地點提供銀行和保險服務，即提供壹站式服務，充分利用銀行設備資源，從而獲得範圍經濟效益；其次，由於銀行業務收入與保險業務收入不完全相關，可以分散業務，達到風險的目的；再次，金融資產同質，金融資產專用性低，使得商業銀行可以在現有資產的基礎上跨行業經營保險業務，從而獲得規模經濟。(2)商業銀行與保險結合的弊端。第壹，我國現在實行分業經營和監管體制，商業銀行跨行業經營保險業務，勢必給監管部門帶來困難；二是商業銀行可能將保險收入投資於高風險高回報的業務，這種信息不對稱會嚴重損害保險人的利益；再次，當商業銀行跨行業經營保險業務時，不同類型的金融行業之間的聯系會加強，它們之間的相關性也會加強。壹旦某個金融行業的風險增大，就可能出現多米諾骨牌效應，最終導致整個金融體系的風險。
二、銀證結合的利弊
(1)銀證結合的優勢。商業銀行可以通過與證券公司的密切合作，不斷拓展表外業務，從而提高盈利能力。商業銀行為證券公司提供融資便利、股票抵押貸款、資金結算等服務，可以給商業銀行帶來壹定的收入。商業銀行擔心企業違約，可能會減少貸款額度或不提供信貸。通過與證券公司的合作，商業銀行還可以獲得壹些上市公司的信息，提高對企業經營和資金使用、融資的了解，從而提高商業銀行提供貸款的信息對稱水平，降低信息成本，增加收入。(2)銀證結合的弊端。在混業體制下，銀行為了增加承銷收入或規避承銷風險，往往利用優惠的融資條件或其他誘惑來吸引投資者從事證券交易，從而產生銀行信用擴張的效應。銀行和證券市場的特點有很大不同。如果銀行過度參與證券業務，會增加銀行的經營風險，危及銀行的安全穩健經營。如果銀行自行承銷、交易和持有大量證券，當證券市場頻繁波動時，銀行的償付能力和經營體系就會處於不穩定狀態。壹旦股市暴跌，將危及銀行自身安全，進而影響整個信貸體系:
三、銀行資金聯合的利弊分析
(1)銀行資金組合優勢。商業銀行兼營基金業務，可以增加商業銀行的收入。商業銀行作為基金公司的托管人，不僅負責資金的監管，而且憑借其廣泛分布的營業網點，成為基金的最佳營銷網點。商業銀行作為基金資金的清算和劃轉登記銀行，可以收取壹定比例的傭金或服務費。根據新的發展趨勢，商業銀行還可以成立新的基金管理公司，這樣商業銀行就可以公開進入基金業領域，獲得和基金公司壹樣的高收益。商業銀行有自己的基金公司，這為商業銀行將貨幣市場與資本市場聯系起來創造了便利。(2)銀行與基金結合的弊端。目前商業銀行參與基金公司有三種方式:新設、參股、控股。無論哪種方式，都很難劃分監管責任。混業經營可能給商業銀行帶來資金分流、融資風險等不利影響。
四、中國混業經營應註意的問題。
(1)建立健全法律體系，為混業經營提供法律和政策依據。法律要適應經濟發展的需要，銀行體系改革要用立法來引導和推動。立法要根據金融發展和金融開放的要求，考慮未來混業經營和風險防範的要求，以及國際金融法律法規的標準，及時制定新的法律法規，對現有的金融法律法規進行修改、補充和完善，形成完整的法律法規體系。(2)建立完善的內外部監控體系。完備的內控制度具有保障銀行自身安全經營和文件管理的功能，以及規避風險的功能，是金融法在法規和約束機制方面發揮作用的必要前提。我國商業銀行在向混業經營轉變的過程中，首先要做好傳統業務，增強抗風險能力。(3)積極拓展中間業務，提高競爭力。中間業務、資產業務和負債業務是銀行業務的三大支柱。在債務和資產業務中，銀行總是作為信貸活動的壹方直接參與。在中間業務中，銀行不再作為信貸活動的壹方直接參與，而是扮演中介或代理人的角色，提供有償服務，風險小，收益穩定。(4)完善市場體系，促進市場健康發展。完善金融市場體系，完善市場機制，建立公平競爭的不良市場環境。