1984 10中國* * *產黨十二屆三中全會作出了中央關於經濟體制改革的決定。為了發展“有計劃的商品經濟”，中國的銀行體系迅速膨脹。1985年，中國人民銀行出臺了專業銀行業務可以適當交叉和“銀行可以選擇企業，企業可以選擇銀行”的政策措施，鼓勵四家專業銀行進行適度競爭，從而打破了銀行資金“統收統支”的“供給體制”，四家專業銀行也開始將觸角伸向農村，為當時蓬勃發展的鄉鎮企業提供貸款。
拓展發展階段(1987-1996)
隨著改革開放的推進，為銀行業的改革和發展提供了動力。1986 65438+2月，鄧小平要求“金融改革的步子要大壹些，銀行要真正建立起來”。1987中國人民銀行提出建立以中央銀行為領導，各種銀行為主體，各種金融機構並存、協作的社會主義金融體系。在1987的十三大精神和1992的十四大精神指引下，中國銀行業在改革中不斷壯大發展。雖然在改革開放初期已經提出國家專業銀行要進行企業化改革和商業化運作，但是這些專業銀行由於同時從事政策性信貸業務和商業信貸業務，很難成為真正的商業銀行，也不利於金融宏觀調控。
深化改革階段(1997-2002)
經過近20年的改革發展，到1996年末，我國已經形成了以四大國有商業銀行為骨幹的龐大的商業銀行體系，為支持我國經濟社會發展發揮了重要作用。但是，由於計劃經濟時期遺留下來的舊觀念和歷史包袱，以及社會主義市場經濟建設初期的體制缺陷，改革的任務十分繁重。
1997年中東亞金融危機給中國金融業敲響了警鐘，商業銀行的風險防範受到關註。當時，四大國有商業銀行的主要問題是:
第壹，信貸資金的籌措仍然帶有濃厚的計劃經濟色彩。
第二，政府對銀行的經營有更多的幹預。
第三，從利益最大化的角度來看，銀行管理層具有規模偏好和成本偏好。
第四，銀行內部管理薄弱，缺乏有效的風險防範措施。
雖然自1998以來，我國政府不斷推進商業銀行改革，加強對商業銀行的監管。但在2002年之前，我國商業銀行的改革主要是在淺層次上，如轉換經營機制、完善管理體制、改變業務範圍和調整營業網點等，對國有商業銀行的監管相對薄弱。
改革的關鍵階段(2003年至今)
經過115年漫長而艱苦的談判，中國於2002年加入了世界貿易組織(WTO)。中國承諾在加入世貿組織後的五年內取消所有地域限制。逐步取消對人民幣業務客戶的限制，允許外資銀行向所有中國客戶提供服務。允許外資銀行在同壹城市設立營業網點，審批條件與中資銀行相同。取消所有限制外資銀行所有權、經營和設立形式、設立分支機構和發放許可證的現有非審批措施。允許非外資銀行金融機構提供汽車消費信貸業務，享受與同類中資金融機構同等待遇；外資銀行可以向中國居民個人提供汽車信貸服務。
在金融開放和外資進入的威脅下，中國商業銀行(尤其是國有商業銀行)的發展面臨著以下幾個方面的嚴峻挑戰。主要表現為:
(1)競爭力差。
(2)不良資產比率高。
(3)資本充足率低。
為了應對上述嚴峻挑戰，我國政府決定進壹步加強對商業銀行的監管，推進商業銀行改革。2003年以來，我國商業銀行改革不斷向縱深發展，進入關鍵階段。改革的重點已經轉移到體制(包括體制和機制)的改革上來，正在朝著建立現代金融企業的方向發展。
根據2003年3月6日第十屆全國人民代表大會第壹次會議通過的《關於國務院機構改革方案的決定》，中國銀行業監督管理委員會於2003年4月28日正式成立，行使原由中國人民銀行行使的銀行業監督管理職能。2003年6月5日至38日+10月在中國召開的中共十六屆三中全會特別強調要“深化金融企業改革，健全金融監管機制，完善金融監管體系”。2003年2月27日，第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《全國人民代表大會常務委員會關於修改〈中國人民銀行法〉的決定》和《全國人民代表大會常務委員會關於修改〈商業銀行法〉的決定》,明確規定了銀監會的職能，使其對銀行業的監管有法可依，同時也為銀行業的健康發展奠定了基礎