保險公司組建專門的組織架構，從項目組到專業部門、獨立部門，與IT部門共同在平臺上搭建產品；或者聯合淘寶等大平臺，爆款重復，第三方專業(鐘敏、匯選等)的業務。)和兼職平臺(攜程、中航協、移動等。)在穩步增長；監管態度明確，越來越多的消費者接受網上買保險...
2、混亂。
保險公司爭相在網上銷售，動機不純的人很多:要麽是因為原有模式滯漲而被迫選擇，要麽是野心勃勃，要麽是攀比心理，少之又少。
所以有的人沒有計劃，有的人有去官網商城的計劃，創新乏力。很多保險公司的IT部門要求供應商上商城網站三個月，多是模仿，少有創新。浮躁，把馬車拉到鐵軌上，壹跑就散架。
3、暗流湧動
以三馬眾安為首的第二家互聯網保險公司將登陸深市。中國人壽、太平洋、新華、太平、安邦、陽光、生命、前海等。紛紛創辦或組織獨立的電子商務公司，其他行業也嘗試通過電子商務涉足保險。去哪裏，可可西裏，蘇寧...
4、產品薄
以“低價值、低粘度、標準化”的車險、旅遊意外險、醫療險、理財險為主，長期、高價值的保險很少。雖然有復雜的保險，但整個交易並不是在線完成的。主要是行業還沒有達成統壹認識，不敢做突破性的嘗試。客觀原因是網絡生態的基礎配套措施不夠完善。
網銷產品的單壹化和缺乏創新是制約保險電商爆發式增長的最大瓶頸之壹。
5.誘人的機會
2011-2013保險考真的觸網了，金融互聯網概念激增。大數據、雲、SNS、移動、支付、微信等等鋪天蓋地而來，不斷挑逗著保險公司安靜的心，可穿戴、車載設備催生了UBI的新機會。
此前華泰、眾安、泰康和PICC等公司的產品創新嘗試已初具規模。在線銷售高價值和長期保險將是壹個新的機會，並將令人眼花繚亂。
互聯網將如何改變保險行業？
也許有人預見到了這壹波互聯網，但看不到它是如何變化的。
互聯網會提供很多新的東西，沒有壹個行業學科可以涵蓋壹切。競爭+合作，連橫融合將是壹道新的風景。
讓我們來看看企業運營的基本公式:
無論是保險這樣的“傳統”行業，還是電子商務這樣的“互聯網”企業，只要企業的經營活動都是圍繞這個公式進行的，就不存在所謂的“顛覆”，只是側重點和策略不同而已。
相對來說，傳統企業在P和T上不如互聯網企業，但這五項任務是壹樣的。最重要的是，最終的商業目標是等式的左側:M，這意味著這是壹個通用的公式:發現或創造市場和需求，提供產品或服務來滿足它們，並從中賺取利潤。如果這個公式和理論基礎不存在，不改變，就可以稱之為顛覆。
商業模式是這五項的重點，路徑不同，本質是壹樣的:藍海是模式找到新的P後遇到的產品和服務V，核心競爭力是R、T、c的唯壹性。
互聯網更註重善於P和R，比如發現新市場，粉絲管理；傳統行業偏向於V、T、C，註重營收、利潤、報表是否好看。
圍繞這個公式，互聯網將全面改善整個保險行業的生態環境，包括現有的消費市場、代理人、經濟代理人、電子商務平臺、保險公司、監管機構等六大要素，它還將誕生第七個業態要素:公共基礎資源提供者，可稱為“非凡6+1”。
1.消費市場:需求多樣化，重視消費者的個性和思想行為。
互聯網的信息對稱效應使消費者地位上升，服務要求越來越高，保險消費意願由隱形向顯性轉變，消費的主動性、頻率和金額增加，為保險產品帶來更廣闊的創新空間:“保險人生”成為重要的創新方向，“服務即產品”從隱性概念上升為顯性指標，消費者不再以買保險為目的而買保險。隨著互聯網滋潤事物，滲透到衣食住行、娛樂醫療甚至情感生活，已經從經濟補償升級為對沖負面體驗的工具。由此，將衍生出無數創新的保險產品。或許很多保險產品看起來根本就不像服務標準，比如大熱的賞月險和冷陽險(很好奇這兩個產品是同壹家公司的，待遇差那麽多)，還有裸保、小三險和孕期險。)，這意味著P和V的增加，也說明了壹個令人瞠目結舌的道理:在商品社會，快樂和幸福是可以用金錢量化的。
此外，互聯網讓保險公司有機會捕捉令人垂涎的“預售”數據，在交易前了解目標客戶的個性和偏好，從而制定更個性化的服務和方案，這意味著R和V的提高，T和c的降低。
2.代理人:加劇優勝劣汰導致結構性變化。
300多萬的龐大代理，將是互聯網帶來的唯壹令人不安的變量。保險公司和代理公司的管理不到位，讓這個龐大的群體爭議頻頻。毫無疑問，作為最貴的銷售渠道，其地位已經被互聯網侵蝕，生存空間受到嚴峻挑戰:
代理人在價值鏈中的地位和話語權會被削弱，過去與保險公司談判的籌碼也會因為信息技術的進步而逐漸喪失，比如“客戶是誰”、“我的工作到底管不管？”比如保險公司會通過網絡提供售前增值服務，換取代理人客戶名單的控制權，應用LBS技術控制代理人的展業軌跡。
專業技能和展業效率無法提升的代理商必然會被淘汰，而有遠見者則主動求變，通過互聯網獲得客戶，或者提升自己的專業能力和服務水平，承接更多品牌和品類的金融產品。部分代理商將不再獨立銷售，而是與互聯網結合成為銷售鏈條的壹環，催生“O2O”模式，部分代理商將轉向三四線城市、鄉村等互聯網不發達的市場。
隨著互聯網和整個保險產業鏈的快速發展和完善，代理人的規模會縮小，能力會提高，在區域和消費者層面的分布會更加均衡，這意味著R和V會提高，而T和C會降低，從而優化運營。
3.代理:大眾市場集中度提高。
數萬名從事高粘度兼職業務和以法人為主業的專業業務的客戶，暫時不會受制於互聯網。而面向大眾市場的代理人市場份額太小，人才沈澱、資金實力不如上遊的保險公司沒有話語權和足夠的資源投入轉型。此外，沈重的歷史包袱和不願閱讀、不懂互聯網的心態，在“金融脫媒”的大趨勢下，將被無情地洗牌出局，唯壹的優勢就是靈活性。
互聯網可以把“彈性”做到極致，保險電商將專註於分銷，所以早期觸網的中介電商平臺會活下來，有機會做大。以後這樣的專業垂直平臺不會太多，最多3~5家，看誰會“左為王”。
這類平臺的致命弱點是用戶體驗差，很多產品被保險公司限制，影響轉化率R；二是運營成本C高，比如和保險公司對接，很頭疼；第三，網上交易高價值保險產品的主導權不在自己手裏。能不能突破，看別人臉色。
因此，與新興產業要素合作提高P、V，加強內功提高R、降低C都是需要考慮的，否則其邊際成本無法與保險公司的直銷業務相抗衡，會被邊緣化，成為保險公司的附庸，投資價值不大。
4.互聯網電子商務:顧客欺負商店或反顧客。
“電商平臺”擁有金融保險機構夢寐以求的巨大資源:海量的消費數據、相關的行為偏好和商品數據、支付交易入口和潛在的信用數據、龐大的關系鏈和話題積累...成為與金融、保險機構進行利益交換的籌碼，但貪婪可能導致無法實現降低保險銷售成本的初衷，成為第二大被詬病的房地產。
因此，試圖繞過監管涉足金融保險並不奇怪:淘寶率先吸引了數十家保險公司打開市場，依托其大流量使用萬能險進行理財，但傳統保險網絡銷售無壹例外沒有太大起色。網易、搜狐、百度等。也在搔癢和尖叫。騰訊關心金融並不奇怪，自保路的數量還不清楚。其內部運作結構與許多山頭使保險公司眼冒金星。
雖然轉化率低、產品單薄等問題沒有得到有效解決，但流量依然是吸引甚至勒索保險公司的法寶。攜程、去哪兒、可可西裏，擁有壹批中小型旅遊垂直平臺，依靠精準流量在航空意外險細分領域大賺壹筆，甚至開始記住專業的保險牌照。
保險所要求的信息量大而詳細，數據含金量高，又因其“非標”而充滿想象空間，因此衍生金融等相關商品存在巨大的市場空間。所以，雖然保險只是金融的壹部分，但電商平臺特別用心:壹是希望保險產品的創新重點提升V，二是通過“大數據”管理提升R。
所以，多品類、多品牌、多規格的金融保險產品創新，是電商平臺願意看到的，也是願意有所作為的。但其專業水平不足，守護數據金礦未必能挖到寶。那就放下身段，更加開放地與其他新業態合作。淘寶保險對壽險的勤奮追求就是壹個例子。
5.保險公司:洗心革面，兩條腿走路。
越來越多的保險公司決策者逐漸意識到產品創新是保險觸網的第壹步，但模仿華泰回報保險、眾安眾樂寶、PICC移動保險、泰康樂業寶、安聯觀月保險等等於永遠跟著別人的節奏跳舞，這遠遠不夠。
產品創新首先需要人才和管理理念的改變。針對目前市場上沒有保險互聯網人才的情況，需要打破僵化的薪酬框架，營造寬松的精神環境，完善原有的制度體系。否則即使招到人，也留不住，什麽都做不了。優化提升P和V的初衷終將落空。
產品創新不僅意味著保險產品形式和價格的變化，還需要洞察互聯網的整體視野，以及精算思維、口徑和風控理念的變化。挑戰是現有的產品R&D和配套的業務運營體系，如快速反應要求縮短原有的R&D流程和決策鏈，這意味著權力的重新分配將極大地挑戰現有的管理體系和人性，以適應互聯網環境下極其苛刻的T。
更苛刻的是，產品創新往往意味著價值觀和考核機制的改變，這往往是保險公司高管和股東無法接受的:
能不能彎下腰，出了宮，把自己當傻逼？
還是拋棄現有的所謂資源，置自己於死地以後再去創業？
妳願意把自己打扮得漂漂亮亮，成為壹個很有個性，特立獨行的代言人嗎？
妳是否願意從優質性能要求轉變為純粹的粉絲管理投資？
妳能承受壹個二十出頭的少年拿著幾十萬甚至上百萬的年薪而不吃醋嗎？
也許現實不會那麽嚴峻，但妳要問問自己:洗心革面，重新做人，好嗎？不，不要碰網絡！
風格保守的保險公司很可能與兩種文化環境格格不入，導致人格分裂。所以，應對互聯網“新渠道”最好的辦法不是做壹個平行的部門或事業部，而是簡單的分離出來，至少做壹個事業部，或者獨立做壹個電商公司，甚至在文化和制度上脫離原來的池子。
成立壹個網絡營銷部，找幾個有互聯網背景的人搞營銷，自己建商場，把產品放到網上賣的保險公司會死！想法簡單的加銀保、經濟代理等傳統地面渠道可行，但不能觸及深層本質，不能在互聯網上玩。
文化和環境的改變將是保險公司(包括其他傳統行業)觸網的壹個重大問題。電商團隊喜歡從互聯網行業吸收新鮮血液，狼性十足。他們與原隊血型基因不同，甚至視對方為屌絲。風格沖突，難以融合，造血不轉為失血。這種情況並不少見。記得吸取教訓！
最近有消息稱，馬明哲不著正裝參觀旗下金融科技公司，某保險IT團隊取消晨會，保險電商公司在職場獨立，或拋棄母公司享受資源，都表明了這壹點。
即便如此，還是會有很多保險公司舉步維艱。隨著互聯網對生態系統的扁平化，線上的品牌影響力大於線下，馬太效應更加明顯。比如小品牌在某個細分領域不可能有獨壹無二的三招五式，而是去紅海和大品牌競爭，線上比線下死的更快！
互聯網提供了信息和數據的便利，這將使保險公司對用戶屬性和行為偏好等數據產生極大的渴望，以滿足發現藍海的戰略目標。產品創新五顏六色，任何不快都可能是保險的主題——保險定義的內涵會大大擴展，計費周期可能是周、周日，折騰精算師、IT基礎設施。之前BI+AI+CRM確實派上了用場，甚至涉足數據領域。投資收購與保險無關的數據概念企業，占領行業“制高點”，掌控互聯網新入口:硬件，力爭做大，降低未來競爭成本。
進軍硬件，意味著曾經被認為千億級、難以互聯網化的企業財險市場有望被互聯網改變:工控設備的智能化、網絡化，將使企業生產經營關鍵環節的風險數據成為保險公司預測風險、快速理賠的利器，同時可以大幅提高競爭門檻，降低保費成本。總有壹天，企業保險不再以“年”為承保有效期，而是五年、十年的長期合同下以分鐘為單位的風控周期和動態保費，以及連接上下遊的生產、消防安全、智慧城市、智慧交通、智慧醫療、智慧儲運，甚至ERP...簡而言之，連接壹切！
這也意味著，保險公司的主要形態將從三馬面向藍海轉變:除了大型、綜合性的保險公司之外，很有可能誕生專門針對某些市場(如母嬰或學生)、渠道(純線上渠道如弘康)、甚至某些事件(天氣、金融衍生品)的輕型保險公司，為某些細分市場提供風險對沖服務。
保險公司的業務導向和方式將從“產品導向”轉向“用戶和需求導向”，“我賣什麽給妳”的思路將逐漸轉變為“誰想要什麽，我怎麽提供”的思路，甚至學習互聯網研究和滿足人類需求的做法，為大數據下的少數客戶提供個性化服務，而不是為全人類提供。
現有的保險公司將受到“互聯網思維”的影響，使自己變得更輕:從目前的IT和本地運營外包，逐步外包銷售運營、產品研發、客戶服務等。，並專註於核心品牌、產品和內控，同時催生新的專業市場主體。
未來三到五年，線上大眾消費市場只會飄揚三五面旗幟，大量新的細分市場將會彩旗紛呈！其商業模式的特點是互聯網提供的幾乎無限的數據維度，P和V會爆發式增長。
保險公司暫時不會完全放棄現有業務。“兩條腿走路”會是大部分保險公司觸網後的選擇:輪子要換但車停不下來。如果不能改變，那就讓慢快車、高鐵、動車都在同壹條軌道上運行。
6.監管機構:基於數據的高效、前瞻、主動監管。
保監會不是人們心目中的“壞婆婆”。提高行業的生產率水平是其主要的KPI。想辦法做大市場蛋糕比誤導更重要。因此，推動和支持保險借力互聯網的政策會越來越開放，甚至在現有的規章制度之外提供便利和鼓勵創新。
同時，保監會也明白，創新與風險並存，那麽如何讓監管工作“高科技化”，提高監管效率，甚至解決長期以來“後知後覺”的痛點，互聯網是首選，近期密集的“保信”有望成為提高監管效率的良方。
PICC作為壹個統壹的平臺，將生產、生活的承保、理賠數據匯集到車險平臺，不僅可以提高監管效率，還可以將統計分析結果提供給保險公司作為決策依據，促進行業整體發展。
隨著保險公司自動化交易、集中化運營的趨勢，行業內有望誕生真正的交易平臺。實時的交易數據，加上中國信保平臺上的結果數據，將更有利於整個行業的發展，從而實現對“進行中的事情”的監控，將事後監管升級為“防患於未然”，甚至推出“保險指數”，預測市場發展，調度全局。監管更具科學性、前瞻性和全面性，體現專業性和職業化。
中央與地方、監管與主體、官方機構與行業協會之間的大量博弈，會讓這個統壹的過程充滿變數。但是，發展生產力，不就是這麽來的嗎！
7.+1:新興產業配套產業鏈百花齊放。
保險生態系統本身還不完善，缺乏基本的業務要素，第三方中介薄弱，缺乏行業價值，IT行業標準碎片化，缺乏信用、醫療等公共基礎數據，社保和商業保險分離等。究其原因，要麽是因為發展階段不成熟，要麽是因為燈光昏暗或目光短淺，要麽是因為市場結構不夠開放，業務基礎薄弱。
互聯網的“開放、平等、合作、共享”，再加上市場的力量、監管的引導、資本的助推等生產關系要素，壹方面會迅速打破壟斷和壁壘，另壹方面會產生大量新的市場主體。
首先，與保險行業相關的公共資源將是在數據采集、傳輸、存儲、處理、分發的鏈條上有所作為的“數據運營商”。在這個範圍內，車載智能終端、醫療可穿戴設備、智能醫療設備和電子病歷等垂直數據入口使UBI(基於使用的保險或用戶行為保險)成為現實。“遲早與保險行業相交”的願景，讓這類創業公司成為風險投資人追逐的熱點。有遠見的保險公司甚至不排斥直接投資，甚至參與底層數據格式和傳輸標準的制定，與互聯網行業爭奪數據制高點，也就不足為奇了。
而可能收集和評估消費信貸的平臺也將成為保險公司關註的重點。社保、醫療、資產、信用等公共基礎數據需要專業操作(下圖綠色部分)，會帶來商業投資機會。
同時，良好的生態環境也需要獨立的第三方評級機構，如kaopubao.com，建立保險公司、產品和服務評級的通用標準，逐漸成為非官方的基本價值尺度、公信力和影響力；而具備大量分散長尾數據聚合管理能力的第三方平臺，將使利用BI技術整合信貸、醫療、社保、保險反向團購成為現實。此外，互聯網將使商業的集中更加明顯:消費者逐漸傾向於壹站式購買(上圖藍色)，而不是到處搜索和比較，這可能會催生壹個垂直的大型專業市場平臺。淘寶如果能解決自己的專業問題就有這個潛力，而上面提到的kaopubao.com需要解決流量問題。
為了解決保險公司與分銷平臺(上圖灰色跨線網絡)高成本低效率的交易對接問題，將有壹個純服務平臺(上圖橙色部分)駐留在第三方，專門從事交易接入，類似於證券交易所，能夠透徹理解並執行行業標準化，提供產品發布、交易接入、結算、交易數據服務的快速部署，融合大數據+雲平臺的理念，通過SAAS提供“軟件和服務”。平臺有很大的投資價值，但很少有人能看到並意識到。
在保證數據質量和數量的情況下，將產品研發、獲客、導購、交易、理賠等業務逐步外包給專業供應商，實現高度智能化和自動化，從而從另壹個方向擠壓代理商的生存空間。