中小企業作為信貸融資的壹方，存在諸多缺陷，如:中小企業管理水平低，自我積累意識差，導致內部融資來源不暢；中小企業大多不規範，管理很隨意，導致銀行對中小企業的預期不明確，評價不高，信用等級普遍較低；中小企業普遍缺乏足夠的固定資產和適當的其他資產，同時抵押手續繁瑣，各種費用高，使中小企業不能很好地滿足銀行的要求。
(二)銀行貸款經營管理體制的缺陷
銀行惜貸的原因有:(1)商業銀行有收貸權；商業銀行發放貸款時，加大對企業財務和信用的調查，要求抵押和擔保；商業銀行在經營方向上“抓大放小”。這些因素使得中小企業很難獲得銀行貸款。同時，目前銀行對貸款普遍實行了嚴格的問責，導致調查人員過於謹慎，壹定程度上降低了中小企業獲得貸款的可能性。
銀行向中小企業提供貸款是為了滿足其自身利益、生存和發展的需要。中小企業融資難最嚴重的具體表現就是占市場主導地位的國有銀行普遍歧視所有制上的中小企業。
(三)政府和社會融資環境的影響。
政府應該積極幹預中小企業的融資問題，但我國政府在中小企業的許多方面做得還不夠，造成我國中小企業融資結構不合理、行為不規範、效率低下。同時，金融機構在貸款投向上也存在壹定程度的企業性質或規模歧視。從信息成本的角度看，中小企業融資的根本困境在於其特定信息結構對應的邊際信貸成本高於大企業，銀行和企業都難以單方面突破這壹內生體系。我國相關法律法規不健全，政策性金融支持不夠，信用擔保體系不健全，客觀上缺乏良好的中小企業融資環境。與國有企業相比，中小企業受到不公平待遇，具體體現在市場準入壁壘、稅收環境、商業票據融資、信用和法律等方面。
(4)體制障礙。
中小企業融資難不是技術原因，而是制度原因。認為銀行的風險控制能力和債務契約的特性難以克服利率和風險上升的惡性循環，使得高風險高收益的投資方式不適合銀行。導致擔保公司無法為中小企業融資保駕護航。包括信用擔保機構、信用評估機構在內的中介服務機構發展緩慢，沒有權威的企業信用評估機構。銀行根據自己的企業信用評價體系向中小企業提供貸款，但在這個企業信用評價體系中，對這類中小企業最薄弱的環節給予了很高的權重，使得中小企業的信用等級較低，很難獲得銀行的支持。