養老金體系已經不行了，
退休時根本拿不著錢。
針對這壹說法，別慌！
社會安全署(Social Security Administration)區域辦公室主任阮棟明(Doug M. Nguyen，譯音)今年6月表示，有關社安署將破產的消息，純屬謠傳，不過到2034年時，由於領取社會安全金的人口，將從6000萬暴增到1億5,000萬人，在納稅人沒有太大變動下，除非有新的資金籌措政策公布，否則現階段平均每月發放的社安金1,400元，將降到1,050元，縮水幅度約四分之壹。
美國人退休後需要多少錢養老？
當然是越多越好了，如果壹定要給壹個數字，這麽多年專家都建議至少需要壹百萬美元。不過現實中壹項針對富人和普通工薪層的調查顯示:
富人普遍認為要存250萬美元，才足夠保持退休後的生活水平。另外，Employee Benefit Research Institute的壹個調查顯示，10%的工薪層認為要存150萬美元。EBRI的調查還顯示，69%的人認為100萬以下就夠了，20%的人認為存25-50萬即可。事實上，根據政府的統計，年齡在55-64歲之間的美國人退休戶口中平均只有10,400美元，65-74歲之間的美國人平均有148,000美元。
看了這個數字，我們不得不感嘆美國老百姓還是很窮的，所以過去10年中，美國人對退休年齡的看法發生很大變化，當今社會流行活到老就要幹到老的風氣！
既然大家都沒錢，社安金又要減肥了，那麽現在能做的就只剩下攢錢了！說到攢錢退休，妳了解下面這些方法嗎？
如果您現在離退休還有時間
401K(企業退休福利計劃）
是美國於1981年創立的壹種延後交稅的退休金賬戶計劃，因相關規定在國稅法中的第401條款中，所以俗稱401K。401K只適用於私營公司的雇員，由公司提供，只要妳是公司雇員即可參與。而非盈利組織，例如學校，也會提供類似福利，叫做403B。由於兩者十分類似，在這裏我們統稱其為401K。
2015年401K的上限是$18,000美元，如果妳已年滿50，上限為$24,000。許多雇主會按照雇員的401（k）計劃繳款額提供壹定比例的搭配繳款。壹般是您工資年收入前6%的那部分給妳50%的match，也就是給妳3%的 free money。
比如這樣：
如果妳年薪10萬，投$6,000在401K，雇主可能會免費多給妳$3,000match，當然妳投滿18,000也還是給3,000，妳要註意的是這個錢如果妳不買401K，公司是不會平白無故送您的（這也是鼓勵員工購買養老計劃的壹項措施）但是!！很多公司並沒有match這項或者做不到這個比例（具體要看每個公司了）。
401k最大好處可以延稅（不是免稅），您現在可以不用交稅，將來取出來時候再補稅，現在還有Roth401K的選項，就是妳把稅後的錢放在401K計劃裏面，這樣就沒有了第壹個抵稅的好處，但它的收益是永遠不用交稅的，而且公司壹般也提供match。
總結
401K和Roth401K的區別就是壹個是現在不交稅拿出來時交稅，壹個是現在先交稅，拿出來時不用交稅。究竟哪個更好呢？這個要因人而異，如果妳在職業生涯的初期，預計未來的工資和稅負會超過現在，而妳的投資會在裏面增長許多年，那我會建議選擇Roth401K；如果妳現在的收入很高，那麽抵稅對妳來說更重要，就放401K。
IRA（傳統個人退休金賬戶）
是除401K以外另壹個美國人管理退休金的常用賬戶類別。就IRA賬戶而言，任何有收入(Earned Income) 的個人都可以開立IRA賬戶。IRA的2015存入資金上限50歲以下是$5,500，50歲以上是$6,500。上限會每年根據通貨膨脹進行調整。
IRA也分傳統IRA和Roth IRA（(羅斯個人退休帳戶），跟401K壹樣，區別在於現在不交稅拿出來時交稅，壹個是現在先交稅，拿出來時不用交稅。
401K與IRA的相似之處都有每年存入資金的上限。資金通常要到退休時才可以自由取出，否則要有罰款。特殊情況（大病或者購買首套房首付等）例外。最後也是最重要的，就是401K和IRA都是稅收優惠（Tax Advantage）賬戶。
總結
401K與IRA兩者區別：IRA投資範圍更大，401K賬戶通常只能投資基金，不能投資單獨的股票，壹般情況下401K裏會有10-20種不同的基金供選擇。而IRA 賬戶可投資的股票債券基金等都可以。其次，上文說了401K不少公司會給妳match壹部分錢，但是IRA就是妳自己買多少是多少了。最後，傳統型IRA 的稅收抵免(Tax Deductable)有壹個收入限制，而401K就沒有。如果妳的個人年收入大於71,000美元或者家庭年收入大於118,000美元，那麽妳存入 IRA的資金就不能抵稅了(Non Deductible)。
股票投資：
小編顫抖的寫下這條，如今的大市場大家也看到了，這幾年美國股市動蕩，但是從長遠角度來看股票年平均回報率約9.5%，這意味著如果每年投資5，000美元在股市，30年總計投資金額是15萬美元，屆時市值可達近75萬美元。
以上來源於網絡數據，如果大家真心想投資美股，可以回顧下我們的《美股真人秀》節目：兩位選手“打”的不可開交，又趕上大選，公投這類全球事件，憑借“股市波蕩起伏”兩位少年產生了多少恩怨情仇，估計這麽壹上電視，都要影響找媳婦了。
如果您馬上就要退休了
年金(Annuity)
也是壹種退休計劃，但壹般人不太了解，年金不能抵稅，但可以延稅，放多少錢沒有上限，這是年金的二大好處。放進年金的錢20年、30年，只要不拿出來不交稅。可別小看延稅，長期下來威力很大。
比如這樣：
妳拿$10,000去投資，產生了$1,000的收益，若是在壹般的***同基金中，這$1,000要交稅，假設20%的稅，妳還有$800去再投資，若是在現金中這$1,000當年不用交稅，這$1,000可以再投資，$1,000再投資產生的收益當然比$800多。
即取年金立馬投錢立馬取錢
美國年金產品類型很多，但總的特性差不多，那就是為投保人養老提供保險。最流行的年金有四種：即取年金（immediate annuity）、固定年金（fixed annuity）、可變年金（variable annuity）、指數年金（indexed annuity）。
即取年金就如同其名壹樣，投保人立馬投錢，也就開始立馬取錢。這種年金的特點是對已經到了退休年齡的人較為有利，投保人在購買年金後可以每月領取壹定金額的年金，壹直領到過世。
比如這樣：
壹個75歲的老人購買了10萬美元的即取年金，保險公司依據利率和這位老人的預期壽命計算，每個月付給這位老人725美元，壹直到老人過世。老人82 歲時身體還很健康，而他領取的年金已超過10萬美元。如果老人活到90歲，保險公司等於要貼上七八萬美元為老人提供養老金。如果老人在購買年金後2年後過世，年金本金還剩下8萬多美元，老人的受益人可以繼續按月領取本金，直到本金全部領完。即取年金通常也會計算利息收 入，可謂較保守的投資。
固定年金如同高利率定期存款
固定年金就如同銀行中的定期存款，但這是壹種專為退休而設定“存款”。固定年金鎖定利息率，通常從3%至10%不等，年限從3年到15年。固定年金的好處是所有投資可以延稅，而且保險公司為了拉攏客戶，還會發放獎金。比如壹個投保人購買10000美元的年金，保險公司會發給600美元的獎金，這就等於投保人還沒大展拳腳就先賺進了6%的利息。
固定年金是美國人購買的最多壹種年金，約占美國年金總額的75%。固定年金的優點較多。首先這種年金的收益不會受到金融市場的影響，本金不會損失，而每年的收益率在4%至8%之間。
比如這樣：
吉米在50歲時投資50,00美元購買10年期固定利息年金，到他60歲退休開始領取年金時，他的投資本金和利息加起來可以達到81,445美元。
投資固定年金的另壹大好處是可以延後繳稅，年金的利息收入當年不用繳納個人所得稅，只有在開始領取年金以後才按照收入繳納個人所得稅。固定年金還有壹項利息保證條款，當投保人利息率低於保險公司保證的利息率超過壹個百分點時，投保人可以免於繳納任何罰金，將本金和利息提出，另外尋求更高利息率的年金。
比如這樣：
比如，雪莉購買了10萬美元的固定年金，期限是5年，保險公司保證3年內的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%，雪莉有權將10萬美元的本金和三年內獲得的利息壹次性提出，而不會受到罰款。
可變年金有高風險投資保障
可變年金（variable annuity）是投資型年金，而且還有收入保障，有的年金保證每年增加5%，但投保人要慢慢取錢，不能看到投資收益大，壹次就把所有投入的資金連本帶利全部取走。
比如這樣
約翰投資10000美元購買了可變年金，其中5000美元用於購買股票，5000美元購買了債券。股票的的年收入率為10%，債券的年收益率為5%，兩者相加10000美元壹年中的收益為750美元。可變年金因為帶有投資性質，因此基金公司會收取管理費。這種年金同其他年金壹樣也是可以延稅的，因此如果收入較高，可以在這類年金上多投放些錢。
可變年金大部分會投資到***同基金上，但這種年金和民眾退休基金投資***同基金有很大不同。退休基金（如401K）投資股票市場，投資人要自行承擔投資風險，賺了喜笑顏開，賠了呢則悲痛傷心。而可變年金的投資風險雖然也是由投資人承擔，但本金卻由保險公司托底。（以上關於年金內容摘自《理財周刊》）
年金這麽多優點，為什麽大家不全買年金？因為它的缺點也不少：
第壹：傭金：因為年金是由保險公司的銷售人員或者代理商發售的，有的傭金可達10%
第二：解約金：如果在不允許的情況下，您想支取部分年金或者解約，比如壹年後解約，大概會收取總額的7%，以後每年降低壹個百分點，有些因為金額巨大，可達到20%，可是誰沒有個著急用錢的時刻呢？所以如果是閑錢可能更適合高額買年金。
第三：高額年費：如果是可變年金的話，每年可能需要繳納至少1.25%的保險金，0.5%-2%的年金投資管理金等。
總結
所以建議大家59.5歲之前不要提取年金，因為提前支取的罰金不少，另外金蓮選擇投資公司直接購買年金，這樣可以省下壹筆保險經紀人傭金。
人壽保險
雖然不是嚴格意義上的退休計劃，但各種永久性保險(WL，UL，VUL，IUL) 都有現金值，假以時日，10年，20年，可以累積壹筆相當可觀的現金值 (取決於premium多少，時間長短以及回報率) 。退休後可以通過 Withdraw 或Loan的方式，把現金值的壹部分或大部份拿出來，作為退休基金的壹個補充。在人壽保險有效時，把現金值拿出來不用交稅，若是借(Loan)則會有壹些利息， 大概是在0.5-2%之間。妳過世了，保險公司賠妳家人壹筆錢﹔妳活得好好的，可以把現金值拿出來用。
小心意外開銷 吃掉退休金
多人接近退休時，預測到未來生活花費，努力提高儲蓄以便靠固定收入仍能舒服過日。但是未能預見的意外開銷，卻可能使退休者的財務陷入麻煩。
MarketWatch網站報導，《精算師學會》最近的研究顯示，有兩大意外開銷讓退休者預算吃緊，壹是出乎意料的房屋修理和升級費用，例如換新屋頂或大型電器，接著就是看牙費用，因為聯邦醫療保險（Medicare）並不包括牙齒醫療，而牙齒保險往往只給付例行開銷。
在這兩項開銷中，修理房屋應較容易預先想到，但是退休者常常未做準備。壹些房子到了壹定年限後，從屋頂到內部再到電器，錢是嘩啦啦地留走。
退休就搬家 省錢又舒心
個人理財網站WalletHub比較美國 150個最大城市，根據負擔能力、活動、生活品質和醫療這四個標準，公布2015年最適退休者居住的城市。以下是前五名的退休天堂：