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終身復利3.5%的保險值得買嗎?

可能今年6月30號前,在售的3.5%的產品會陸續停售,監管部門要求壽險公司把新開發的產品定價利率從3.5%降到3.0%,意味著將不復存在了!

什麽是定價利率?

定價利率就是保險公司先定下壹個假設的利率,各種保險產品的保額根據這個假設的利率來進行計算,比如,我要買這麽壹份兒養老保險,需要在60歲的時候領取,也就是20年以後領,到那個時候,我想每個月領10萬就按3.5%的定價利率計算,那我現在需要壹次性交的就是122萬。

定價利率下調是什麽意思呢?

就是說妳買同樣的保額要花的錢更多了。比如,重疾險這些保障類的產品買同樣的保額,保費會漲。增額終身壽險這類現金管理類保險交同樣的錢,在下調之後,每壹年能拿到的現金價值也會變低了。簡單點說,就是下調之後買保險交的錢變多了,領的錢變少了。

定價利率降到3.0%以後,保費會漲多少,這個是大家關心的問題,就我看到東吳證券的預計是養老年金保費漲18.4%,終身壽漲19.5%,重疾險漲16.4%,兩全險漲7.5%...,怎麽說呢?不管作為保險從業者還是作為保險消費者,我都對這樣的漲幅表示難過。

為什麽會出現這樣的情況呢?

主要是為了降低保險公司的成本。妳買了壹張保單,其實相當於保險公司給妳打了壹張欠條,而且呢,欠條裏面還明確的約定了欠妳的錢會以每年3.5%的復利在不斷增長,也就是說,時間越長,保險公司需要還的錢就越多。保險公司就得拿妳交的保費去投資,這個投資收益還得覆蓋掉還給妳的3.5%利率,還得覆蓋掉保險公司的運營成本才行。

這麽壹算,保險公司的實際投資收益差不多要達到5%以上才行,市場環境好的時候,這當然沒問題了,但如果像這兩年這樣市場環境不好,保險公司的投資範圍又受到監管的嚴格限制,保險公司的實際投資收益連3.5%都達不到,那風險就太大。

監管機構也發現了這個問題,要求保險公司在開發新產品的時候定價利率降低壹點,這樣未來的兌付風險會小壹些,這樣做也是為了避免保險公司出現經營風險,也是為了保證客戶的保單利益可以有保障。作為客戶到底要不要趕壹下3.5%的末班車,建議還是要從自身的需求出發,有這個資產配置需求的就買。

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