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中老年如何理財?

婚後生孩子是壹件值得特別慶祝的事情,但在當今社會養孩子並不容易。

事實上,對於壹個中等收入家庭來說,撫養壹個孩子從出生到65,438+05.366萬美元。如妳所料,妳掙得越多,花在孩子身上的錢就越多。年收入超過59,700美元的家庭在孩子身上的花費大約是年收入低於35,500美元的家庭的兩倍。差異主要在於住房、兒童保育和教育。當妳看這些數字的時候,請註意,這些只包括壹個孩子從出生到18歲的費用——不包括上大學的費用。

考慮到撫養壹個孩子每年要花費6000 ~ 13000美元,為孩子提供完成大學學業的費用確實是壹個挑戰。沒有壹個好的理財計劃,妳根本無法迎接這個挑戰。同時,妳必須使用保險來保護妳的財產。壹開始妳可能只需要醫療保險,傷殘保險,責任險。但隨著家庭成員的增加,妳所贍養的人的需求也會增加,當災難降臨時,妳會需要他們來保護妳的家人。對於有孩子的家庭來說,足夠的人身保險是必不可少的。生孩子是長期的經濟負擔。毫不誇張地說,需要20多年。如果孩子上國際學校或者去英美讀大學會更貴。所以早做安排最重要。

控制消費,衡量人;為孩子建立教育基金,越早越好;父母以身作則,教會孩子如何管好、用好錢;辦理保險以防緊急情況。為子女教育做準備,壽險的保額應能覆蓋流動負債和子女護理費用,而重疾險的保額應能覆蓋壹次重大疾病的治療費用,額度以65438+萬~ 20萬元為宜。此時保費支出應占家庭總收入的10%,其中至少有5% ~ 6%用於健康保障。這期間用的錢最多,但還沒完全到收獲期,所以堅持理財才是硬道理。

從孩子出生開始,就要做好準備,準備好孩子的教育基金。比如孩子18歲上大學,按照國內壹般大學標準,四年至少要花5萬元。如果他繼續深造,或者出國,或者繼續讀研究生,成本會更大。例如,33歲的市民杜女士說,我和丈夫都是壹家外企的經理,年收入分別是6萬元和8萬元。孩子上小學壹年級;目前家裏存了26萬,其中定期存款654.38+0.2萬,活期存款4萬,股票654.38+0萬。家裏壹個月花4000左右,想把教育基金和自己的養老基金規劃好。

子女教育基金可以通過基金定期定額投資獲得。杜女士夫婦月收入約為11500元。每月消費4000元後,他們會拿5000元定期投入基金。假設年收益率為8%,65,438+065,438+0年後,將有65,438+0,052,900元作為教育資金。

收獲期是人到中年。經過20多年的努力,此時,他們在事業上已經小有成就,達到了壹定的高度。這個時候再上壹層樓去的機會就不多了,但是現在收入高了,財富直接上升。孩子已經長大進入大學或畢業,財富負擔大大減輕。因此,在此期間,妳可以進壹步鞏固自己的財富,確保安享晚年,並通過投資適當的保本和財富增值。此時應調整投資組合比例,降低主動投資比例,以穩健投資為主,以規避較高的市場風險,投資組合宜保守。

在此期間,有兩項重要投資需要考慮。第壹是投資健康,第二是為舒適的晚年做準備。

理財目標:調整投資組合,降低風險投資比例,規劃退休後的生活藍圖。

風險偏好:風險承受能力強,但開始變弱,有望獲得穩定高收益。

投資組合建議:主動投資20%;穩健投資70%;保險10%。

作為理財計劃的這壹部分,每個人到了這個年齡都要重視。他們的壹部分收入要作為健康保險,同時要重視實際的保健和體檢。

李先生47歲,妻子44歲,孩子讀大學二年級。八年前,李夫婦相繼辭職,全職炒股大賺壹筆。五年前,他們相繼退出股市,成為房地產投資專業人士。除了自己住的房改房,李家還買了四套房子用於投資。前兩套房子壹次性付清,後兩套房子用了部分銀行貸款。目前家庭總資產242萬(基本是房子),負債84萬,月租金收入1.5萬,貸款8000。最近房地產泡沫的警報此起彼伏,股市泡沫不斷被擠出。而且隨著年齡的增長,退休壓力越來越大,風險承受能力越來越低,理財思路應該會逐漸趨於穩定。

所以專家給李先生的建議是將投資方向轉變為40%不動產,20%股票基金,20%債券基金,10%保險,10%組合存款。這樣才能保證投資的保值,攢夠養老金。

休息期就是退休期。此時女性平均壽命為84歲,退休期幾乎占整個壽命的1/3。這期間收入幾乎為零,只好“吃老本”,壹切開銷都靠自己積累的財富和政府提供的基本社會保障。所以還是盡早安排退休比較好。沒有人願意做壹個老乞丐或者收垃圾的糟老頭。

在我國目前的情況下,大部分保險公司無法為65歲以上的老人提供保險保障和理財,所以這裏主要討論中老年人的理財。中老年人已經退休或即將退休。經過幾十年的努力,理論上應該有足夠的養老金和醫療儲備。但是實際情況並不樂觀,所以老年人的理財也很重要。與中青年相比,老年人理財有壹個最重要的特點,就是資金的安全性尤為重要,因為時間因素,沒有從頭再來的機會。所以這個階段會完全依靠理財收益和養老金,前期的保險投入會有回報。家庭財富管理的主要目標是安全。應該以固定收益的投資工具為主,這樣老有所養才是真正有保障的。

此時的理財目標:養老,旅遊,為子孫後代留下財富。

風險偏好:風險承受能力差,期望獲得穩定收益。

投資組合建議:主動投資10%;穩健投資90%;保險投資開始受益。

目前老年人理財多采用銀行儲蓄,安全靈活;國債也很安全,收益比銀行略高,靈活性稍低;收藏,愛好大於收入;基金有風險,但可以定期定投,降低風險;股票,如果妳有這方面的專業知識,也可以考慮;房產,目前有少部分中老年人使用房產投資,但也有壹部分人購買房產不是為了投資,而是為了子女居住。如果他們因為買大房子而占用了過多的養老或醫療費用,壹旦出現問題,就會對家庭造成重大影響。

老年人理財的險種相對較少,部分原因是保險公司針對老年人的險種較少。更重要的是,缺乏了解。大多數人認為老年人的保險費比較高,不劃算。我們需要看養老保險的功能。養老保險的主要功能:

1.資產管理,合理分配,保證每年都有合理的錢用,不是最多,而是合理。有人做過調查。壹個人60歲退休,假設他還能再活20年,給兩種養老選擇,他得不到任何其他生活來源。第壹個方案,每月3000元,壹* * *給滿20年,* * * 72萬元。方案二,每月4000元,給它16,* * 76.8萬元。第二方案雖然多交了48000元,但是最後四年沒有成本,沒有人選擇第二方案。即使多交144000元,最後壹年沒有成本,人們也不願意選擇第二種方案。

2.把普通醫療和重疾的費用和養老金區分開來,看似應付醫療要花很多錢,其實不然,可以避免因病占用養老的費用。現實生活中,養老質量往往不是生活成本,而是醫療費用。當我們有了詳細的計劃,生活質量就會大大提高。

如果我們有足夠的資產,想傳給下壹代,保險也是壹個好辦法。

所以,到了老年,其實各種方案都有,不要選擇高風險的去投資。

綜上所述,要想實現幸福的人生夢想,不僅要有壹個好的人生目標規劃,還要懂得處理好人生不同階段的需求,更需要進行適當的理財規劃和管理。所以,既然理財是壹輩子的事情,為什麽不盡早認清人生各個階段的責任和需求,做壹個適合自己的職業理財規劃呢?根據不同時期的需求和實際情況,采取不同的理財方案,以獲得最有保障的收益。

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