當我超過月薪三萬的時候，我開始高估自己的消費水平，以為可以像詩人壹樣，過那種只有午後和咖啡的生活。
養壹只貓，養壹只狗，帶著心愛的女人，來壹段說走就走的旅行。
不到兩個月，半年的積蓄壹無所有。
於是我開始慌了，不得不和幾家甲方簽下賣身契，整個下班時間都在無休止地工作，加班、熬夜、趕稿，馬不停蹄，不知道太陽是什麽顏色，不知道冬天是什麽形狀。
月薪5萬，卻依然活得像乞丐、像條狗！
北京白領時會理深有體會：
也是月薪5萬，北京壹套房子，商業貸款190萬，每月還貸1萬元，還30年；
沈陽的房子，貸款40萬，每月需還3500元，還20年；
寶馬壹輛，19萬，每月還5000元。
表面上她是風光無限的中產，北京有房，開寶馬上班，可背後卻苦逼得連自己都快撐不下去了。
在麥當勞排壹小時的隊，只為了買壹個漢堡；
在路邊和收費員罵半天，只為了少交兩塊錢的停車費；
熬到十點再去買菜，只為買斤7.8折的排骨。
“妳能體會我每壹天睜開眼，就想到身上還背著幾百萬貸款，每個月不賺到5萬元都覺得過不踏實的生活嗎？”
2
壹天，壹個朋友問她，妳有什麽愛好嗎？
時會理壹下子就楞住了，腦海壹片空白，突然發現自己已經淪落為壹部沒有感情、沒有興趣、沒有快樂的賺錢機器，對周末的壹切沒有熱情，只好尷尬地回答：
我的愛好是賺錢！
聽過無數人的感慨：明明收入可以，月薪過萬，有車有房，日子卻過得心驚膽戰：不敢休息、不敢辭職、不敢放棄、不敢倒下、甚至連死都不敢……
對未來懷著無比的恐懼，總覺得所有的壹切都會瞬間消失；最害怕的是生病，哪怕不是大病，都可以讓幾十年的打拼瞬間化為虛無。
原來，我們壹直處於這樣壹種緊繃、滿負荷的狀態，在滿負荷的壓力與債務中，滿負荷地生活、滿負荷地工作、也在滿負荷地消磨。
面對風險，絲毫沒有抵抗的能力，哪怕壹根稻草，也能壓死疲憊中的駱駝！
3
中國壹半以上家庭零儲蓄
去年12月10日上午，壹名42歲的程序員，從樓頂壹躍而下。
壹個月前，他被領導談話，意思是，妳被炒了！
北航本科、南開碩士，壹路985名校，華為工作8年，中興工作6年，壹路大公司；深圳有車有房、兩個孩子、年薪幾十萬，還有壹定數量的股權。
至少在被辭之前，壹路高歌猛進，是別人想要而得不到的生活，可即便如此，在危機面前，同樣是如此不堪壹擊。
出事後，他的妻子說：我們的家庭支柱倒了，留下我和9歲的兒子以及2歲的女兒，四個年邁的老人茫然失措，讓我天崩地裂！！完全不知道將來該怎麽辦？怎麽辦？
哪怕年薪幾十萬，抵抗風險的能力，同樣脆弱。
他的自殺引發了很多人的關註，很多人表示，在他的身上，看到了自己的影子：明明收入可觀，可生活卻壹直處於緊繃、滿負荷的狀態。有人感慨：
“人到中年的情況就是，目前的收入基本上都花在房子按揭上了，家庭花銷要掐著指頭過日子，壹失業，整個世界就崩潰了。”
判斷自己的生活是否緊繃，壹個最好的標準：
半年不工作，妳的生活是否還能正常運轉，包括妳的房貸、車貸、信用卡，都能正常還款。
如果答案是肯定的，那妳的生活留有余裕，足夠應對突然的震蕩；
可如果答案是否定的，那妳的生活其實很緊繃，在高負荷的狀態下，有可能不堪壹擊。
4
然而，大部分人的生活，都處於壹種高負荷的狀態：
1. 零儲蓄
壹位朋友是這樣描述自己生活狀態的：
每月工資壹發，房貸、信用卡，就得扣掉大半，剩下的，寶寶花費多少、吃飯花費多少、老婆買衣服、化妝品花費多少，左算右算還是不夠。
曾經揮金如土，現在經常為了壹塊錢吵得面紅耳赤，壹到月底，就盼著工資早日發放。晚上老是睡不著，萬壹生病了怎麽辦？萬壹生病了怎麽辦？萬壹生病了怎麽辦？家裏壹分儲蓄都沒有啊！
西南財經大學《中國家庭金融報告》指出，在中國儲蓄最多的10%家庭，擁有全部儲蓄的75%；另外35%的家庭被稱之為儲蓄較多，他們占全部的25%。
最後，剩下55%的家庭，他們的儲蓄是多少呢？答案是——0。
說人話就是，在中國，壹半以上的家庭幾乎是0儲蓄，沒有壹分多余的錢。
零儲蓄意味著什麽？
在國外，妳或許可以依托健全的社保體系，不至於摔得粉身碎骨。
可在壹個住房、醫療、養老、教育、失業等社保體系完全不成熟的社會裏，零儲蓄意味著什麽？
意味著稍有危機，都可以將壹個家庭壓得徹底擡不起頭來。
2. 高負債
天涯上看到壹個帖子，關於負債：
“我也不知道怎麽會走到今天這樣，從有車有房有20幾萬存款，到現在負債100多萬，絕望，我想自殺，可回家看到兩個嗷嗷待哺的小孩，心裏隱隱作痛！
天天接十幾個要債電話，我崩潰了，連續壹個星期睡不著了，再這樣下去，不自殺也會瘋掉！
今天跟老婆說想自殺，老婆說，如果想自殺，就帶著兩個孩子壹起跳樓！”
現在，負債自殺已經算不上新聞了。隨便壹百度，到處都是：“80後夫妻相偎自殺，負債千萬，身上只剩70元”“大學生校園貸負債百萬，無力償還留言自殺”……
高負債，是中國家庭的生活常態。
有學者指出，從2007年到2016年，中國家庭的債務率翻了壹倍多。已經有超過三分之壹的家庭屬於高負債家庭，而這30%的家庭可能不堪壹擊。
這樣的預估還算樂觀，經濟學家郎鹹平更悲觀：
“在中國，99%的白領以及他們的家庭即將面臨破產。而且是必然破產！無路可逃！這件事可能是發生在未來2—10年。妳可以盡量去懷疑這個數字。但它必然發生，絕非危言聳聽。”
3. 高消費
諷刺的是，明明卡裏沒錢還債，卻還是忍不住要買買買，高消費驚人。
高消費有兩種，壹種是被動的、不花不行，比如買房後的消費，郎鹹平認識不少白領，月收入壹萬多，覺得特牛逼，付了房貸，感覺還能再買壹套。
高檔小區、豪華裝修，覺得身份地位提高了，消費也就要求更高：吃的貴、交通貴、學費貴、醫療費用更貴……
其實妳不是真的中產了，而是“被中產”了：被中產式消費。月薪也就壹兩萬，除了生活費用，基本壹分不剩，很多人根本支撐不起！
另壹種是主動的，忍不住地買買買，不貴到壹定程度根本滿足不了的消費欲值，加上盲目的跟風
大牌的唇膏、眼影、口紅，奢侈品牌的包包……幾乎成了女人的標配。沒有，妳就是廉價品、便宜貨，作踐自己的女人，連自己都不愛自己的女人，男人更不會疼妳的女人……
不管有錢沒錢，壹定要買。沒錢，借、開信用卡、裸貸，也得買。這是身份的象征、女人的象征、高貴的象征……地鐵裏，到處可見LV的包包；以及，連房都沒有，卻開著小車到處亂跑的年輕人……
最終，妳沒有活成自己想要的樣子，倒活成了營銷者眼中的樣子。商家最喜歡的，就是不帶腦子出門的。
代價是，夜裏睡覺都會驚喜，這麽多錢沒還，我該怎麽辦、我該怎麽辦、我該怎麽辦……
5
作家毛南講過壹個故事，是他朋友，在區裏的某事業單位上班，還是合同工，工資不高，但單位裏的陋習學了不少，愛面子，講排場。
看到別人都有車，他也買了壹輛，零首付的那種，利息高得可以。
每月那丁點工資，也就夠車貸和油費，每天的生活狀態就是，開著車在路上堵壹小時到單位上班，其實坐地鐵，半小時就夠了。
幾年下來，壹分錢沒存到，還四處找朋友借錢。父母催生孩子，不敢生。還算有點自知之明，生下來，連奶粉都買不起。
滿負荷的生活狀態，必然帶來滿滿的危機，就看什麽時候爆發，2年，還是10年。就像妳從十幾層的樓頂摔下來，沒有降落傘、沒有安全墊，結果就只有壹個——頭破血流、粉身碎骨。
在危機還沒到來之前，能做的，就是從現在開始，放下身段，沒錢就不要裝有錢，老老實實，構建妳的安全氣墊。
欲望管理（延遲滿足）
哪怕妳再牛逼，賺錢的能力，永遠趕不上消費的能力，這是現實。很多風險，來自妳過強的消費欲望。
理財的第壹步，管理妳的消費欲望。
買之前，先衡量那件貨品是否真的需要，是否是緊急而必需的東西。如果妳連房子都沒有，就想著買車，可能妳會很慘。
40歲之前，就不要急著過標配的消費生活，妳還不配！
另外，教育投入也需要量力而行。收入有限，就不要削尖腦袋往貴族學校送，害了自己，也可能害了孩子。
安全備用金
很多人喜歡拿外國說事，他們沒儲蓄，不照樣過得很好嗎？那是因為國情不同，那些儲蓄率低於中國的國家，除了確實吃不飽飯根本存不下錢的，哪個福利不比咱們好？
養老金巨額虧空4.7萬億，年輕人能不能領到退休金，還是個疑問呢！有人感慨，能活到退休就已經不錯了。所以，家庭緊急備用金很重要。
壹般而言，家庭應對失業的緊急備用金，至少要能滿足3個月的固定支出。就是說如果妳被炒了，三個月內，妳可以衣食無憂，6—12個月更好。
很簡單的道理，身上有錢，才能不懼危機。
不要犧牲另壹半的事業
輕易說我養妳的男人，多半不帶腦子。
婚姻的壹大作用，是抵禦風險，做全職媽媽，只會讓家庭風險大大增加，算壹筆數就明白。
4個老人+2個孩子+2個大人，8個人的開支全壓在妳頭上，還有房貸、車貸、教育、醫療、交通、意外等，妳確定壹個人承擔得起？
40歲之前，妳可以透支身體，熬夜加班。40歲之後呢？
從家庭的安全系數來說，不要輕易放棄另壹半的事業，哪怕工資並不高，也比做全職媽媽、全職爸爸強！
慎養二胎
之所以提出來，是因為二胎開放，不少夫妻，頂不住父母的壓力或二胎的誘惑，也就壹念之間，二胎就出世了。
生二胎要花多少錢，有人計算過，0-23歲，保守估計是100萬元，還沒考慮物價上漲和通貨膨脹，只會更多，不會更少。
但大部分家庭，其實沒做好準備，原本緊巴的財務狀況，可能因為二胎，瞬間爆炸。
身邊不少朋友就是這樣，原本兩人掙錢變成壹個硬扛，房貸、車貸、奶粉錢，壓得踹不過氣來，信用卡刷爆、花唄白條無限逾期，連周末都不敢出來玩。很多媽媽表示，自己偷偷哭過好多回。
對於二胎，還需謹慎再謹慎，如果備用金足夠，沒話說。如果不夠，先優化家庭的財務結構，讓妳的家庭有足夠應對風險的能力，再來考慮二胎，很現實，但也很真實。