隨著經濟的發展和消費模式的更新換代，居民的消費方式也同步變化，“由自我儲蓄滯後消費”轉變為“提前消費轉化為信貸支持”，進入消費信貸時代。商業銀行在傳統工商企業貸款業務的基礎上，為適應競爭日益激烈的銀行業和滿足消費者的需求開展了住房消費信貸業務。住房消費信貸是銀行等金融機構為滿足居民購買住房的需求而提供的信用貸款服務。伴隨住房制度改革不斷深化而產生的個人住房消費信貸，是社會經濟發展和銀行金融發展的必然選擇。根據最近的研究表明，住房消費信貸業務已經成為全球商業銀行利潤收入最高的貸款業務之壹。在房地產信貸業務迅猛發展的同時，也使住房信貸風險逐漸成為商業銀行管理風險的壹個重要方面。本文對住房信貸風險的形成途徑進行了深入分析，如宏觀經濟政策調整變化、法制法規不配套、房地產市場體系不健全、產權登記制度不規範、社會不監管等外部因素，主要也揭示了以下幾個方面:貸款人引發風險；開發者啟動風險；銀行自身的初始風險。貸款合同啟動風險；抵押啟動風險。流動性風險。並提出了相應的解決方案和策略:商業銀行應提高認識，理性發展房地產信貸業務；大力開辟房地產融資渠道，實現資金來源多元化；必須建立高效完整的檔案管理系統；建立強制性法律公證制度。銀行和客戶之間的信貸行為應該受到法律保護，不管貸款人願不願意，這壹點都必須執行，這不僅是對銀行利益的保證，也是對客戶利益的保證；加強住房貸款的風險管理，防範房貸風險，加強貸款後管理；註意償還風險的預測；加強社會道德和信用建設，完善個人征信管理制度。
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