汽車消費金融有哪些模式？

汽車消費金融是指在互聯網的金融模式下，汽車金融與消費金融的結合，為購車者提供分期付款，為汽車產業鏈公司提供融資，為車主抵押貸款和汽車後市場個人消費提供金融服務。這壹系列服務屬於汽車消費金融。從用戶買車開始，養車、修車都可以和消費階段結合起來，這也是汽車消費金融的價值所在。\x0d\我們知道，消費金融中的分期貸款利率高，衣食住行每個場景都有消費的階段。所以平臺開始進軍汽車消費金融其實是壹種創新，可以在壹定程度上緩解資產端的壓力。目前，隨著經濟的發展，越來越多的人可以購買汽車，這個市場潛力仍然巨大。\x0d\互聯網汽車金融模式壹:依托汽車電商\x0d\如前所述，汽車金融滲透率低，市場空間大，盈利能力強，所以很多互聯網公司都想涉足。\x0d\貸款買車，第壹需求是買車，所以可以衍生貸款需求。因此，人們很自然地將互聯網汽車金融與汽車電商聯系在壹起，互聯網汽車金融自然成為汽車電商的支付手段之壹。\x0d\作為在消費金融領域，JD.COM白條作為JD.COM商城的支付手段之壹，取得了不錯的成績。汽車電商沒有被扶起來很可惜，那就聊聊汽車電商吧。\x0d\互聯網汽車金融模式二-搭建互聯網汽車金融平臺\x0d\汽車電商走得並不順利，但是汽車金融是盈利的，所以很多互聯網公司還在探索互聯網汽車金融的模式，嘗試直接搭建互聯網汽車金融平臺。\x0d\互聯網汽車金融模式的想象\x0d\理想的模式是汽車電商真正發展起來後，用戶在網上買車時直接進行審批，後續用戶在平臺上還月供，就像買手機用白條壹樣。但是縱觀汽車電商的發展現狀，這條路很長。\ x0d \ x0d \如果不依靠汽車電商建立互聯網汽車金融模式，從用戶角度出發，能否解決以下問題是關鍵:\ x0d \ x0d \ 1，我能貸款嗎(理論上任何人都應該能貸款，高風險產品都可以匹配)\ x0d \ \ x0d。2.找壹個適合自己且利率公道的貸款產品(不壹定是最便宜的)\x0d\ x0d \ 3。整個流程非常方便，包括線上線下\ x0d \ x0d \為了解決以上問題，互聯網汽車金融模式需要以下幾點:\ x0d \ x0d \ 6556\x0d\\x0d\另外，如果平臺沒有足夠多的產品，就不可能解決問題1，也就不可能為各個層次的用戶匹配到合適的、利率公平的產品，也就不可能解決問題2。心有正面臨這個問題。\x0d\\x0d\2。信用授予是目的，而不是銷售線索收集。\x0d\由於這種模式不依賴汽車電商，用戶要線下買車，所以難免有很多用戶只是處於初級意向。如果以銷售線索收集為方向，無疑會產生很多無效線索，浪費後續的人力物力。\x0d\\x0d\比如用戶在駕考過程中線上提交線索，線下服務人員短期內肯定是無效的，浪費人力。如果只給他信用，就可以提前鎖定壹個潛在用戶。當然，這個信貸審批流程必須在線完成，對大數據評分系統和與央行直連的征信系統要求更高。\x0d\\x0d\3。以用戶為中心的信貸審批弱化了車型和車價的因素。\x0d\現在壹般汽車金融機構做審批的時候，都是需要人+車的，不僅僅是人的信息，還有確切的車輛型號和車價。\x0d\\x0d\如果換成另壹款同價位的，需要重新走審批流程，用戶體驗差。以用戶為中心的信用相當於汽車領域的壹張信用卡。只要不超過相關額度和壹定期限，隨便買什麽車都可以。\x0d\\x0d\就像心有壹樣，可以用來購買任何支持50天內半付的車源，只要通過他的半付審批。這對平臺的汽車金融風控模式提出了挑戰。\x0d\\x0d\4。平臺需要輸出風控能力，第三方理財產品需要壹定的保障。\x0d\實際上，現有的很多汽車金融機構的審批還是在“人+車”的傳統方式。如果要將這類第三方理財產品納入平臺，就需要輸出平臺的統壹風控能力，為第三方理財產品提供壹定程度的保障功能，否則就會遇到上面提到的阿裏。\x0d\ x0d \ 5。風險定價，為不同資質的用戶匹配公平利率的產品\ x0d \互聯網就是為了消除信息不對稱。如果用戶不夠專業，利用信息不對稱來匹配對用戶來說貴或者對平臺有利的產品，遲早會殺雞取卵，得不償失。魏則西就是壹個例子。比如廠家有折扣的產品，即使用戶在線上匹配的是無折扣的產品，線下也很容易飛。\ x0d \ x0d \高風險高保費，普通用戶也能接受這個道理。比如美國的P2P Lending Club，會對貸款進行從A到G的評級，A風險最低，利率最低，G風險最高，利率最高。\x0d\\x0d\6。加強線下把控能力\x0d\用戶在線上匹配合適的利率公平的產品並獲得授信後，可以分配到壹對壹的平臺理財顧問。壹方面建立聯系答疑解惑，另壹方面在用戶決定買車時，可以全程跟進介入交易過程，增加用戶體驗，避免飛單。\x0d\\x0d\此外，與線下4S店或SP合作，將平臺打造成合作夥伴的SaaS系統。壹方面，線下渠道的用戶也可以匹配產品進行線上審批(類似美國的Dealertrack，幫助4S門店對接各種金融產品)，另壹方面，可以對接線上渠道獲得授信的用戶。\x0d\\x0d\7。貸後管理上線以後每月還款\x0d\鼓勵用戶在線完成，提高平臺粘性，方便用戶。\x0d\\x0d\想象壹下用戶的使用場景。匹配合適的金融產品，在線獲得授信後，就可以隨時和平臺的理財顧問溝通，決定要買車的時候進入4S店。店內有合作夥伴可以用相應的SaaS系統確認信用，付了首付就可以提車。\x0d\\x0d\很理想，但現實中還有很多問題需要解決，比如如何做好用戶的風險評級和風險定價，如何調整優化傳統的汽車金融風控模式，如何吸引更多的第三方金融產品入駐，如何與線下之地開展深度合作，如何合理分配利益等。\x0d\\x0d\路漫漫其修遠兮，互聯網汽車金融剛剛起航。