壹、個人信用信息的概念
本文主要研究個人征信問題。所謂個人征信，是指在法律允許的範圍內，個人征信機構采集個人信用數據，並依法進行處理，從而形成壹定的標準化信用評價結果，提供給信用需求者。壹般來說，個人信用信息主要來源於個人和家庭成員的基本信息；個人信用記錄和開立結算賬戶的信息；個人公檢法記錄和公務誠信記錄，等等。
二，我國個人征信系統的發展現狀
(壹)中國個人信貸市場發展規模
目前，我國市場化的征信機構已經逐漸出現，但個人信用的主體仍然是央行征信系統。央行是征信市場的核心，這幾年也發展很快。波士頓咨詢公司發布的《中國個人征信行業報告》顯示，央行個人征信系統中業務量較大的機構類型為各類商業銀行和消費金融公司。通常，個人信用調查的數據主要基於信用卡記錄、貸款比例和公共賬戶記錄。所謂公眾號中的記錄主要包括公積金繳存、社保、電信、稅務等個人輔助信息。目前，我國個人征信市場的發展規模正在逐步擴大。
(二)中國個人信用發展趨勢
互聯網背景下，我國個人征信市場發生了巨大變化，對個人征信體系的建立提出了更高的要求。我國傳統的征信體系遠遠不能滿足人們對信用信息的需求。為了滿足人們對個人征信的多樣化需求，有必要改革和完善個人征信體系。隨著我國市場化改革和互聯網的發展，市場化的征信體系逐步建立起來，尤其是以BAT為代表的新興互聯網企業，在短短幾年內，逐漸建立和完善了自己的個人征信體系。把任何壹個使用BAT網絡的人都作為他征信的對象，利用大數據分析調查這個人的上網記錄，從而更好的發展自己的業務。新時期，我國征信體系的市場化逐漸成為社會發展的主流。
第三，互聯網背景下建立中國個人征信體系的優勢
(壹)個人征信系統與互聯網的結合改革創新。
隨著社會經濟的快速發展，世界經濟的全球化進程不斷加快，隨著科學技術的飛速發展，各國都紛紛布局本國的產業發展，尤其是互聯網產業。隨著網絡技術的不斷突破和移動網絡技術的成熟與應用，人們的生活方式發生了巨大的變化，從3G網絡到4G網絡，電子產品和網絡的發展都是革命性的突破。隨著通信和互聯網的快速發展，傳統的個人征信系統已經不能滿足當前社會發展的要求。對於傳統的個人征信系統來說，只是記錄有信用記錄的人的個人信用信息，然後將這些信息錄入到我國的個人征信系統中，而這些信息並沒有得到廣泛的應用。同時，傳統的個人信用信息在信息收集和普及方面已經不能滿足現代社會發展的需要。尤其是互聯網金融行業，對個人征信非常重要。因此，隨著互聯網的快速發展和移動網絡的普及，有必要將個人征信系統與互聯網相結合，建立符合現代社會發展的新型個人征信系統，從而更好地推動互聯網金融的發展和我國個人征信的突破。因此，無論是我國還是其他發達國家或地區，其個人征信體系都在不斷改革創新，以互聯網為基礎，利用大數據技術分析數據，建立新型的個人征信體系，效率高、覆蓋面廣，符合個人征信體系建設的所有條件。
對於互聯網技術建立的個人征信系統，其建設的基礎是網絡數據。然後利用大數據技術對這些數據進行建模分析並對個人征信進行評分，通過互聯網技術處理復雜的數據，既提高了工作效率，又建立了合理的個人征信評估體系。在某種程度上，互聯網個人征信系統與大數據個人征信系統基本相同。互聯網時代是數據時代，網絡上存儲著海量的數據，大數據對這些數據進行分析，個人征信就是利用這些信息建立科學合理的信用體系。大數據就是解決這個問題的信息技術。
(二)利用互聯網技術可以有效解決個人信用信息不完整的問題。
隨著互聯網技術的快速發展和移動網絡技術的普及，傳統的個人征信方式已經越來越與時代的發展不合拍，信息不完整，而互聯網的發展正好可以解決這個問題。首先，互聯網已經普及，幾乎每個人都在使用它。網上的個人信息是完整的，數據是及時的。第二，網絡上有海量的數據，利用大數據分析可以很好地對信息進行建模和分析，分析結果的完整性和真實性比較高。
(三)“互聯網+個人征信系統”的耦合強度決定了現代個人征信系統的綜合效益。
互聯網時代的到來對我國個人征信體系提出了新的要求，但並不是要完全否定傳統的個人征信，而是要對傳統的個人征信體系進行升級和完善。所以“互聯網+個人征信”的發展是壹個漫長的過程，會有壹個發展進度和升級程度的問題。“互聯網加個人征信”的發展和轉化程度越高，它們之間的相互合作和影響程度就越大，即耦合強度就越強。這種耦合度決定了個人征信系統的綜合效益。
第壹，“互聯網加個人征信”的耦合度會對個人征信的評估效率和評估結果產生影響。在中國的市場經濟中，金融的發展依賴於對風險的控制，而控制金融風險的關鍵是個人征信，因為耦合度越高，個人征信體系越完善，對個人征信的評價就越有效。它有利於降低金融發展的風險，促進金融市場的發展，從而從整體上提高個人征信系統的經濟效益。
其次，“互聯網加個人征信”的耦合度也會對個人征信的社會效益產生直接影響。在社會信用體系建設中，個人征信系統的發展是壹個重要環節。所以個人征信系統也要順應互聯網時代的趨勢，加強大數據的應用。“互聯網加個人征信”的融合，不僅可以完善個人征信，還可以促進個人征信建設，從而加快我國社會的信用建設。可見，互聯網與個人征信的耦合程度直接關系到個人征信系統的綜合效益。
(四)互聯網技術的應用是改造和提升傳統征信模式的新機遇。
隨著互聯網的出現，個人征信系統已經不足以滿足當前征信建設的發展。互聯網金融行業亟待突破瓶頸，需要創新個人征信模式。互聯網和大數據為個人信用模式的發展帶來了新的機遇，打破了個人信用模式的傳統背景，不再只關註與強信用相關的信用信息數據，而開始關註和引入以弱信用數據為主的海量社會行為信息、網上支付信息和互聯網金融業務信息。因此，在互聯網背景下，應創新我國個人征信模式，充分利用大數據，實現新模式的建立。
四。結論
綜上所述，互聯網的到來為個人征信體系的建立帶來了機遇。大數據可以為個人征信體系的建立提供更加全面準確的信息，從而為相關需求者提供準確全面的信息。同時也可以不斷完善個人征信模式、征信體系和征信方法，實現互聯網時代的大數據征信，從而不斷推動我國征信體系的發展。