信用風險仍是主要風險，因為在未來，存貸款業務仍是我國商業銀行的主要業務，是生存和發展的基礎。以下是我為妳整理的信用風險控制方法，希望妳喜歡。
信用風險的控制方法
1.貸前調查應充分核實借款人的資金需求、用途和還款來源，落實擔保，並根據資金需求設定合理的貸款期限。
2.貸款操作要規範，嚴格按照信貸操作流程，不予理會，不形成無效擔保，不接管有瑕疵的抵押物，並盡可能要求使用銀行的存款證明作為質押。
3.及時核對貸款，嚴格按照要求對貸款進行分類，並在15天內對客戶進行回訪，核實資金使用情況。
4.加強對客戶賬戶的監管，要求客戶提供有效的資金支取憑證，定期檢查其款項的支取情況，如有變化，及時采取措施。
5.從側面了解客戶趨勢。對於已經形成客戶社群的客戶來說，收集信息應該不難，就是客戶和客戶是同行業或者上下遊的企業或者朋友，可以通過他們相互了解。
信用風險的防範措施
1，加強準入管理。在授信環節，要科學核定總額，明確區分類型，嚴格按照權限；在用信過程中，要深入調查、細致審查、充分醞釀、嚴格審批，提出有效的限制和管理措施；在審查過程中，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度和審查監督制度。對正常貸款，重點加強維護和深度開發，持續提供優質高效的服務和信貸便利；密切關註貸款，密切關註不利因素的變化趨勢，確保擔保的有效性和充分性，抓住客戶資產變現、外部融資、重組改制、改善經營的時機退出；對於可疑貸款，依法果斷強制催收。
2.加強預警和監測。風險預警是防範信用風險的重要措施。好的預警機制可以將風險閾值前移，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現“多渠道”預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報告和各種媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成“多角度觀察、多方位分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現“零距離”預警，建立健全科學的監測指標體系，提高監測的真實性、及時性和準確性。
3.加快信貸調整。在市場運作條件下繁榮的企業並不多。只有前瞻性地加強信貸退出，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出方面，要切實實現“三個轉變”:壹是從事實風險退出到潛在風險退出的轉變。將風險門檻前移，動態跟蹤各類貸款的遷移趨勢，提高發展趨勢的可預見性。二是從被動退出到主動退出的轉變。統籌規劃，及早謀劃，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是從戰術退出到戰略退出的轉變。信貸結構的調整不能操之過急，必須控制好節奏和力度，防止退出時形成不良狀況。
4.加強貸後管理。貸後管理就是不斷發現營銷機會和客戶的預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策，並付諸行動。要建立貸後管理的考核體系，將客戶考察流程、信息分析流程、預警預測流程和客戶退出流程納入信貸工作的整體考核範疇，制定每個管理環節和要素的考核標準和依據，督促貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，將概念管理具體化。要建立差異化的風險監測體系，在密切監測風險變化的同時，做好邊際貸款的動態跟蹤監測，制定完善的風險監測計劃，及時化解潛在風險。
5.培養合規文化。要註意培養客戶經理良好的職業道德，做到永遠不越過思想道德的“保護線”，永遠不觸碰規章制度的“警戒線”，永遠不觸犯法律的“高壓線”。要註重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞壹個信息，即獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、制造貸款風險、漠視貸款風險的員工，切實形成“不以效率為由簡化貸款手續、不以發展為由變通規章制度、不以同業競爭為由放寬準入條件”的良好氛圍。
信用風險對策
壹是修訂完善各項信貸管理制度，確保各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的落實。首先，從制度上完善信用檔案管理。盡快制定實施信用檔案管理實施辦法，明確信用檔案的收集、移交和檢查，指定專人負責，並定期對執行情況進行檢查和考核。對於企業財務信息不實的問題，可以考慮建立“四符合審計”和“財務報表審計不準確責任賠償制度”。具體來說，壹方面，銀行自己對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到“四相符”；另壹方面，可以與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據。同時在合同中約定，如果貸款損失是由其虛報造成的，註冊會計師本人及其所在事務所有責任全額賠償銀行所遭受的損失。
其次，進壹步完善以貸款風險管理為核心的授信授權、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時，嚴格遵循業務流程、崗位權限和行使權限的條件，加強不同崗位、不同部門之間的相互監督和制約，對業務全過程實施風險控制，防範各類違規行為；制定貸前調查、貸中檢查和貸後檢查的方法和實施細則，規定內容、調查方法和核查手段，避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每壹個部門、每壹個崗位、每壹個人，並進行嚴格考核，杜絕違規現象。
二、建立健全專門的信貸管理機構，防止信貸權力過度集中，實行民主、科學的信貸決策。首先，要真正落實貸款審批分離制度，盡快將貸款的審批權分配給不同的職能部門，明確貸審部門的工作範圍、職責和目標，規範貸審部門的工作制度、審批內容、審批權限、審批程序和職責。
其次，對於大額貸款和困難貸款，要成立專門的貸款管理委員會，負責貸款審批決策。委員會可以是非常設機構，但應由行政領導和業務專家組成，負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告和專家意見，對貸款審批進行民主決策。
第三，貸款風險評估將在獨立於信貸業務部門的職能部門實施。定期貸款風險評估是監控貸款風險的壹項具體工作。要對每筆貸款在其生命周期內的風險狀況進行獨立、科學、客觀的量化評估。如果貸款達到壹定的風險水平，相關部門需要采取有效措施化解和轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性和及時性，這項工作需要由獨立於信貸業務部門的另壹個部門獨立完成。設立專門的信貸管理機構，目的是防止信貸權力過度集中，利用機構的相對獨立性，在信貸權力分配上建立“防火墻”。但是，為了保證信息的流動性，保證各個部門能夠充分占有和* * *享有所收集的借款人信用信息，還應該建立相關部門的信息流轉制度，防止公開信息被壹個部門私人占有的情況。
三、建立借款人信用信息共享系統。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題。但由於單個支行的業務領域僅限於某個區域，無法全面掌握現有借款人尤其是未來借款人的信用狀況。因此，商業銀行還應在其系統中建立借款人的征信系統，使其所有信貸業務部門都能全面掌握借款人的信用狀況、地方經濟運行情況、國民經濟運行情況以及中央和地方政府的宏觀或微觀經濟政策。借款人征信系統可以采集無錢償還、無力償還到期債務或者企業經營狀況不佳、貸款風險較高的借款人的信息。通過交換系統中的“不良借款人黑名單”，禁止其分支機構向不良借款人發放新貸款，並采取有效措施及時收回舊貸款。
信用風險中的道德風險
1)道德風險的概念
道德風險是指在委托人與代理人簽訂合同後，擁有信息優勢的壹方可能為了自身利益最大化而采取針對他人的行動，侵占他人利益，從而造成他人因信息不對稱而遭受損失的可能性。商業銀行的經營管理中存在著多層次、多方面的委托代理關系，信息不對稱導致的道德風險在商業銀行的經營中不可避免地產生並客觀存在。中國商業銀行的主要利潤來源仍然是信貸業務，信貸業務的道德風險也成為商業銀行風險防範的研究重點。
2)我國國有商業銀行信貸過程中道德風險的層次和表現形式。
根據商業銀行信貸業務的管理制度和操作流程，道德風險主要存在於以下三個層面，具體表現為:
商業銀行信貸業務決策層的道德風險:商業銀行信貸決策層主要是各級銀行的領導和信貸審批人員。在中國商業銀行的產權制度下，大多數做出信貸決策的個人並不擁有與其職權相適應的產權。其實他們沒有足夠的經濟能力對決策結果負責，或者說他們只有微不足道的責任。而且在中國商業銀行的內部管理機制下，決策者對信用創造的風險和收益的責權利也是不對等的，這是決策者道德風險的根本原因，表現為決策行為的非市場化、對高級管理層約束力的軟化、對違規行為的反應遲緩。
商業銀行管理層的道德風險:商業銀行管理層主要指各級管理銀行的信貸業務經理。決策層的道德風險增加了管理層的道德風險，如不從實際而是從“迎合上層意思”發表意見，短期利益目標，不同形式的越權操作，對下屬的違規行為麻木甚至默許，表外操作，操縱會計報表，人為調整統計數據，報喜不報憂等等。
商業銀行管理中的道德風險:商業銀行的管理層是指信貸業務的直接管理者。他們是信息收集者，是微觀信息最豐富的層次。因為他們擁有最大的微觀信息，當對管理層的監督不到位時，他們就成為商業銀行中道德風險發生頻率最高的壹級。比如工作人員利用系統漏洞，高素質人員利用電腦犯罪，信貸和不良資產管理人員刪除不利信息或提供虛假信息誤導管理層。
3)防範我國商業銀行信貸業務中道德風險的對策。
由於我國商業銀行信貸業務中道德風險產生的原因復雜，影響因素眾多，需要從產生道德風險的內外部因素、制度、人以及各個層面全面防範道德風險。
首先，建立產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學的現代企業制度。應該說，國內商業銀行在建立現代企業制度和完善公司治理結構方面取得了長足的進步。然而，作為中國商業銀行的主體，國有商業銀行並沒有完全擺脫政企分開的局面。中小股份制商業銀行股東的作用仍然有限，難以有效解決產權不清、內部人控制等問題。商業銀行的股東大會和內部監督體系未能有效制約決策層和高級管理層。要建立商業銀行的決策者以自己的權益對銀行的經營成果負責，經營者對經營失敗直接承擔經濟責任的管理體制，以達到控制商業銀行信貸業務道德風險的滿意效果。
其次，進壹步完善商業銀行內控體系，將我國商業銀行分散管理的風險管理模式轉變為流程管理和系統管理。根據商業銀行的日常管理行為，將風險控制分為業務流程風險控制和管理流程風險控制進行單獨研究和設計。在既定的組織架構下，加強各部門的計劃、組織、協調和控制，有效控制各項管理工作和工作流程中的風險，充分發揮內部控制制度在防範道德風險中的作用。
第三，建立充分的信息披露制度和加強外部監管可以有效降低商業銀行的內部道德風險。
充分發揮銀監會和銀行業協會的作用，如建立金融從業人員數據庫，充分披露不適宜擔任商業銀行高級管理職務人員的信息，提高商業銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業銀行提高對違規操作責任人處罰的透明度。同時，也要明確監管部門的職責，建立責任追究制度，保證外部監管的及時有效。因此，商業銀行對高級管理人員的任用不僅僅局限於銀行監管部門的資格審查，而是從自身風險控制的角度，有意識地加強人員任用的審慎性，降低商業銀行信貸過程中管理層的道德風險。
第四，要用法律來約束和加大對從事道德風險行為的信貸人員的懲罰力度。
制定嚴格、剛性的法律制度對於防範銀行信貸人員的道德風險至關重要。例如，根據香港《防止賄賂條例》(香港法例第201章)第九條規定，銀行信貸人員為自己或其親屬接受客戶的任何有價值的東西，如金錢、禮物、職務、服務、優待及其他利益，從而在辦理信貸業務時給予優待，均屬違法行為。最高刑罰為監禁7年及罰款50萬港元。同時，它將導致最多7年禁止擔任任何公司或公共機構的經理職務或從事任何職業。通過嚴懲，對維護金融秩序起到了極大的震懾作用，遏制了信貸業務人員的貪婪，防止了信貸業務人員違法，防止了信貸業務中的道德風險行為。
第五，塑造誠信的企業文化，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。
企業文化是決定企業運作的核心模式和信念。健全的道德文化是各級員工處理日常事務的決策依據。如果各級信貸業務人員都能自發地保持較高的道德水準，銀行就不用擔心會有違法行為。通過建立誠信企業文化加強信貸人員的誠信管理。時刻關註各級信貸人員的行為，盡早發現問題；通過不同的人聯系客戶，防止他們腐蝕信貸人員；通過內部投訴機制舉報各種欺詐行為；應根據從業人員的具體情況，安排周密的培訓計劃，如經常開展案例分析、案例陳述等預防性教育，使信貸從業人員認識到風險，加深對法律、監管規定和道德規範的理解，提高對道德困境的警覺性和處理相關問題的技能。
貸款風險點和防範措施有哪些？
1.註意對方銀行賬號、所在地、公司規模等基本實際情況，防止做空公司有時簽訂巨額合同，必要時請律師對公司進行貸前調查。
A.審查合同條款是否完整、合法、有效，其合法利益是否得到體現。
B.註意合同違約條款的簽訂。簡單的例子如下:根據《民法典》第641條規定，當事人可以在買賣合同中約定，買受人未支付價款或者其他義務的，標的物的所有權屬於出賣人。出賣人保留的標的物所有權，未經登記不得對抗善意第三人。另外可以采取違約金的方式，即逾期付款時間越長，違約金越高，督促對方盡快付款。盡可能約定公司所在地為管轄地，避免發生時去外地打官司，花費更多財力，又怕地方保護主義。
C.建立合同報批和審查制度，重大合同聘請律師或由企業常年法律顧問參與談判和審查。
D.建立合同檔案管理制度，以便對合同進行跟蹤和總結，為以後的訴訟工作打好基礎。否則，如果需要訴訟，連最基本的合同證據都沒有，就要承擔舉證不能的責任。(根據最高民事訴訟法關於證據若幹問題的規定，證據是否充分、提交是否及時，對案件的成敗影響很大。)
1.過程控制措施:
即在合同履行過程中，壹旦發現對方有逾期付款或其他違約行為，應及時采取相應措施，避免貽誤時機，在下列情況下可通知對方解除合同。因不可抗力導致合同目的無法實現；履行期屆滿前，壹方當事人明確表示或者以自己的行為表明不履行主債務；壹方遲延履行主債務，經催告後在合理期限內不履行；
個人住房貸款操作風險的防範措施不包括
壹、個人住房貸款風險防範措施
1.評估借款人的信用等級。目前住房公積金的管理還沒有納入這個體系。從長遠來看，將公積金的繳存、使用、貸款信息納入人民銀行征信系統，實現信貸資源的享用，是大勢所趨。
2.實施有重點的政策傾斜。根據國外和國內金融機構在發放個人住房按揭貸款時的重點，發放公積金貸款時要註意以下指標:月還款額占家庭月收入的比例、借款人的購房目的、借款人的年齡和婚姻狀況。
3.成立由政府出資的住房擔保公司。只有建立專門的政府住房保障機構，為中低收入購房者提供還貸保障，才能從根本上解除公積金管理機構的後顧之憂，實現住房市場潛在需求向有效需求的轉化，促進住房產業的發展。
4.豐富公積金貸款品種。按照還款方式，公積金貸款有兩種:等額本金和等額本息。公積金貸款要借鑒商業銀行的做法，適應市場變化，豐富貸款品種，設計多種還款方式，提高服務質量。
5.全面提高從業人員素質。首先，防範操作風險，要規範業務流程；其次，建立良好的信用激勵和約束機制；最後，建立良好健康的信用文化，全面提高信用從業人員的素質。
二是公積金貸款的風險
1，政策風險。政策風險主要是指國家相關政策給貸款帶來風險的可能性。
2.法律風險。法律風險是指交易合同不能受到法律保護而導致損失的可能性。
3.房地產市場的風險。由於我國房地產市場的不規範，房地產行業的風險通過貸款轉移到公積金管理中心。
4.借款人的信用風險。由於公積金貸款的對象多為社會中低收入勞動者，部分勞動者因失業、下崗或疾病災害等意外事件導致償債能力下降，會出現貸款風險。
5.運營風險。操作風險是指公積金管理中心在辦理個人住房貸款業務時可能出現失誤或決策不當，導致貸款損失的可能性。
6.附帶風險。抵押物風險是指借款人違約後，公積金管理中心無法處置抵押物或利益受損的風險。
商業銀行按揭貸款有哪些風險，如何防範？
從我國商業銀行的發展來看，我國商業銀行面臨的風險集中在信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險。
1，信用風險
信用風險又稱違約風險，是指由於交易對手(債務人)難以或不願履行還款而導致債權人遭受損失的可能性。銀行信用風險主要是指債務人未能如期足額償還貸款而導致銀行貸款損失的風險。信貸業務是銀行的傳統業務和主要業務。銀行是社會的信用中心，是信用風險的集中地。因此，在現代信用經濟條件下，銀行面臨的信用風險是突出的風險，信用風險給銀行帶來的損失也是巨大的。
2.市場風險
市場風險是指銀行的表內和表外業務因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變化而遭受損失的風險。市場風險存在於銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會將市場風險定義為由於市場價格變化導致的資產負債表內外頭寸損失的風險。
3.操作風險
根據風險類型，操作風險可分為四類，即內部操作流程、人為因素、制度因素和外部事件。根據風險因素可分為七種，包括:內部欺詐；外部欺詐；員工活動和工作場所的安全問題；客戶、產品和業務活動的安全問題；銀行維護的實物資產受損；業務中斷和系統錯誤；行政、交付和流程管理等。
4.流動性風險
流動性風險是我國商業銀行面臨的主要風險之壹。隨著金融市場的日益開放，流動性風險壹旦演變成流動性危機，將會造成不可逆轉的損失。與信用風險、市場風險和操作風險相比，流動性風險的成因更加復雜和廣泛，通常被視為壹種綜合性風險。
根據貸款抵押的風險分析，我們可以從以下幾個方面來防範風險。
①嚴格審核。嚴格審查抵押物、產權關系、抵押合同及相關文件是防範貸款抵押風險的根本措施。
對於抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權利證書的真實性，通過實地走訪核實權利證書對應的抵押物(如房屋、土地使用權等)的真實性；其次，信貸人員也要嚴格按照相關法律法規對抵押物進行審查，看抵押物是否是相關法律法規允許的，是否屬於銀行允許的抵押物範圍。
對於抵押物的產權關系，如果是* * *(如房屋)所有，必須有其他* * *人同意抵押的授權委托書，如果是合夥企業的財產，必須有其他合夥人同意抵押的授權委托書。如果是國有企業和集體企業的抵押物，必須有主管SASAC和職工代表大會同意抵押的授權證明；如果是有限責任公司或股份有限公司的抵押物，必須有股東會或董事會根據章程同意抵押的授權證明。
對於抵押物的各種證件，信貸人員必須嚴格審查，要求相關證件齊全。這個要求必須根據具體的抵押物來確定。比如進口汽車抵押，需要營運證、產品合格證、購銷合同、報關單、發票等諸多手續。
對於抵押合同，信貸人員必須嚴格審查借款合同的相關條件，特別是其附加有效條款和借款人營業執照的經營範圍。另外，特別需要註意的是，抵押合同的有效期必須覆蓋借款合同的有效期。
(2)做好登記工作。根據擔保法規定，不動產、樹木、航空器、船舶、車輛、企業設備等動產需要依法登記，抵押合同自登記之日起生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，壹定要特別註意抵押物是否需要登記才能生效。另外，需要確認借款合同和擔保合同是否需要根據相關法律法規進行公證。
③做好價值評估。抵押物價值評估是防範抵押貸款風險最常用的手段。為此，銀行首先要建立壹套完整的抵押物價值評估內部管理制度，定期開展抵押物價值評估。有條件有需求的單位也要建立每日盯市制度，註重這方面的人員培訓。其次，要加強對資產評估公司的接觸、了解和評估，防範抵押物價值評估業務外包中的欺詐風險。再次，不能完全忽視發放抵押物產權證的政府部門，特別是要分析借款人賄賂政府部門關鍵人員發放虛假產權證或重復抵押的可能性。
④做好資產保全。銀行貸款的資產保全涉及抵押物的處置。在借款人違約的情況下，銀行應及時查封抵押物，以保護其作為第壹受益人的權利。在處置抵押物時，要努力協調與相關利益方的關系，充分考慮處置成本、稅費、貸款違約後的利息損失，防範抵押物廉價出售的風險。
擴展數據
銀行的操作風險管理不僅涉及銀行內部的程序和流程，還涉及銀行的組織結構、政策和操作風險管理流程。對於機構來說，應該有適當的政策來處理操作風險。首先要確定這些政策，同時要告知全行員工。在這個過程中，要考慮幾個方面:第壹，要有清晰的治理結構，要知道在什麽情況下要向誰匯報。
在壹個典型的銀行案例中，應該有壹個單獨的信用風險管理機構，由不同的業務部門負責日常業務的管理，即有兩個匯報機制，分別向這類業務部門的經理匯報日常經營情況；
至於信貸，必須報告給相關的信貸經理。銀行涉及的信息還有壹個很重要的點，就是獲取信息的人，以及不同層級的信息細節。比如，董事會需要的是壹個通用的信息，不可能給所有人壹個壹樣的信息。此外，信息應該是靈活的，需要收集信息的靈活方法。