保險公司要求延長付款期限
55歲的婦女琳達(Linda)說，“我腦子裏壹直在想，我死的時候，會給我的孩子留壹份保險。1.5萬美元是壹個我壹直覺得聽起來很合適的數字。”琳達三年前開始考慮購買人壽保險。保險代理人長途跋涉來到她家。琳達告訴他想要什麽，他當場用電腦算了壹下。他說，保險將持續20年，每年支付22500美元，然後孩子們將得到屬於他的錢。琳達想，“我總是要支付45萬美元，孩子們將得到654.38美元+0.5萬美元。太好了。”因此，雙方同意琳達每年6月支付22，500美元。
然而，在第三年，琳達收到通知，稱為了維持654.38美元+0.5萬美元的死亡理賠金，保險公司要求她再支付三年每年2.25萬美元的保險費。如果利率繼續保持在如此低的水平或下降更低，她可能需要更長的時間來支付。
琳達的經紀人告訴她，這樣壹來，琳達總是要支付23年的費用。如果她現在停止支付並兌現保險單，她只能獲得36，000美元。但她已經支付了67500美元。琳達感到非常無助，她找到了蘇珊·奧曼尋求幫助。Suze orman告訴Linda，為了支付654.38美元+0.5萬美元，加上保單中隱含的傭金和費用，保險公司最終想讓Linda從她的錢中多賺654.38美元+0.5萬美元。如果他們用琳達的保險費和他們保險計劃中包含的所有其他人的保險費的投資業績達不到利潤指標，就會發生超額支付保險費的情況。
為什麽Linda的退保保單在支付了67500美元後，現在的現金價值只有36000美元？原因很簡單。保險合同生效後的前幾年，琳達交的錢很大壹部分用來支付代理人的傭金，保險公司也瓜分了壹部分。保險代理人完全有可能在第壹年拿到65438元+08000的傭金。所以，琳達剛交了第壹筆22500美元的貨款，其中65438美元+08000美元馬上就從窗戶裏滑了出去。壹般情況下，代理人每年可以從琳達繳納的保險費中“賺”到2000美元左右。比如買萬能/終身壽險，保險代理人會給妳看那些圖或者例子，都有預期收益和保障收益。預期收益表示如果壹切按計劃進行，該保險合同的預期績效。如果保險剛賣出壹段時間，利率保持在14%，這些保險會值多少錢？當利率下調，保險合同在14%的利率停止履行時，保險客戶會受到猛烈的沖擊，猶如從夢中醒來。歐曼說，預期回報是在“完美世界”中的回報。
現在我們來看看例子的保證收益。鑒於最高的死亡保險費和最低的可能利率，他們可以支付給妳，它會告訴妳絕對最低金額的死亡撫恤金。如果琳達看看她例子中的保證收入部分，她就會知道，在最壞的情況下，22500美元將伴隨她壹生。當然，她不知道最糟糕的是什麽。如果她知道，她不會買那份保險。但作為壹個負責任的保險代理人，他也會向妳指出不好的可能性，即使妳不問。
定期保險+成長型投資
蘇·歐曼說定期壽險不會這樣做。就低成本定期保險而言，當保險到期，琳達還活著時，保險公司就不用支付654.38+0.5萬美元的死亡撫恤金。Suze orman說她試圖說服Linda不要買任何保險，甚至是定期保險。用她的錢作為謹慎的投資，琳達應該可以給她的孩子65，438美元+50萬美元，而不用支付任何保險費。但是Linda還是想買保險，所以定期保險是唯壹可以做的明智選擇。
Suze orman建議先申請壹份654.38美元+0.5萬的20年期固定費率定期保險，這樣可以保證保險費維持初始標準，20年內不會增加。在期末，獲得更多保險的方法是重新申請。但是由於琳達已經75歲了，費用會很貴。然而，如果她在未來20年內去世，她的孩子仍然可以獲得她夢想留給他們的654.38美元+0.5萬美元。
茜·歐曼的計劃是，如果她參加了20年的固定利率保險，她可以取消第壹份保險合同，並將收回的現金價值用於增長投資。根據琳達的年齡和健康狀況，在以654.38+0.5萬的死亡撫恤金對這份20年定期保險合同進行定價時，費用應為20年每年5600美元，比終身壽險中支付的費用少654.38+06900美元。這意味著琳達可以從她的第壹份保單中拿回36000美元的現金價值，未來20年每年節省的65438美元+06900美元將用於成長型投資。
接下來的問題是，如果她在定期保險期滿後的20年內身故，她的子女將獲得多少賠償。這取決於那些基金的回報率。
琳達最終同意了財務計劃，並掌管自己的錢，而不是被壹家保險公司主導，該公司告訴她需要永遠支付22，500美元。財務要求:邁克爾的計劃是每年向基金投資9000美元，希望能保證黃金的安全，獲得更高的回報。
解決方法:使用平均成本法進行投資，每月投資750美元，而不是壹次性投資。
我們必須保證投資安全可靠。
人們普遍認為，投資金錢時，妳必須保證它的安全可靠。蘇茜·奧曼說，錯了！事實是，妳不能不冒險。妳必須投資這些錢來獲得增長，尤其是在妳50歲以下的時候。越年輕越激進。只要妳10年不需要用這筆錢，投資它成長。
Suze orman說，當然，妳應該只在妳想投資的時候投資。我們之所以說“只要妳願意”，是因為即使增長型投資在經濟上對妳來說可能是正確的，但它讓妳每晚都擔心，所以相應的措施可能不正確。對於金錢，妳必須永遠相信妳能感覺到的。如果妳不能生活在風險中，妳必須做壹個妳覺得安全的投資。從尊重自己的角度來說，無論選擇什麽樣的投資，都要仔細了解它是如何運輸的。
蘇·歐曼說，如果妳在基金下跌而不是上漲時買入，這意味著妳比別人付出更少，可以買得更多，而且就在幾個月前，妳還能以比別人更低的價格得到妳想要的東西。為什麽不呢？如果黃金繼續下跌，妳應該再次買入，但妳要確保妳買入的基金在壹個優秀的證券經理手裏，他能做得和同級別的其他經理壹樣好，甚至更好。如果妳的基金在下跌，而其他基金在上漲，妳就要想想背後的原因，適當的做壹些改變。
當市場處於下跌前期時，要確保妳的基金跌幅小於其他同類基金。如果妳的基金經理能像其他人的基金壹樣在同壹個市場阻止妳的基金下跌，那麽在市場回暖的時候，他壹定能做得更好。
平均成本投資法
Suze orman認為用平均成本法投資是壹條安全又有風險的路。
例子1:邁克爾的計劃是每年投資9000美元。如果他在5438年6月+10月市場頂峰的時候，把所有的錢都投進去，他為同壹只基金付出了最高的價格。假設他要買的基金是15元每份，9000美元可以買600份。但如果他每月投資750美元，而不是壹次性投資，情況就不壹樣了。6月5438+10月最高價15元，年末價10元。期間價格有波動，有12元的，也有13元的，大部分都是9元(見下表)。同年是9000美元，梅耶爾買了775.27的基金，價值77。基金內價格從15元降至10元，跌幅33%。也就是說，如果邁克爾進行壹次性投資，他不僅只能獲得600份賬面價值為6000美元的基金，而且顯然會損失更多。平均成本法確實可以降低投資風險，邁克爾虧損了，但顯然風險也在控制之中。
例2:邁克爾做長期投資，不只是壹年，買的基金也不壹樣。例如，當市場開始回升時，他的月投資保持在750美元。隨著大盤的上漲，到年底他能買的份額已經漲到了685。本基金年末收盤價為15元。這兩年間，他壹共投資了18000美元。該基金開盤15美元，收盤15美元，但中間跌幅巨大，長期投資讓他避免了投資的慘重損失。他現在共有1450資金，其中第壹年765，第二年685。以每股15元的價格水平，他持有的基金總價值最終為21750美元。熬過了兩年的市場波動，他的基金收益21.7%。如果未來幾年不兌換現金，積累的股份會越來越多。然後，等行情高了，妳就賺的盆滿缽滿了。
“用平均成本法投資，可能的損失比市場下跌前壹次性投資所遭受的損失要小得多。當然，在這種情況下，如果妳開始投資的時候市場持續上漲，是很難獲得暴利的。”蘇珊·奧曼對邁克爾說。