分析:
(壹)貸款對象
貸款對象是指銀行向哪些部門、企業、單位和個人發放貸款。其實質是選擇貸款投向，確定貸款範圍和結構。
商業銀行貸款對象的確定；
壹是要反映信貸資金運動的本質要求，貸款要能保證還本付息；
二是必須符合商業銀行貸款原則的要求，貸款發放應遵循效率、安全和流動性原則；
第三，要體現貸款投資政策的要求，貸款投資要服從國家產業政策。
因此，商業銀行的貸款對象必須是商業企業單位，即有經濟收入，預付價值可以補償和增加，有償還貸款本息的資金來源。任何沒有經濟收入的非經營性單位，只能作為財政撥款的對象，而不能作為銀行貸款的對象。
總之，在社會主義市場經濟條件下，所有從事生產和流通，為生產和流通提供勞務的商業企業和個體經濟都可以成為貸款對象。根據《貸款通則》的規定，貸款對象應是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企業(事業)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中國國籍和完全民事行為能力的自然人。
(2)貸款條件
貸款條件是指對象具備什麽條件才能獲得貸款。是對貸款對象的具體要求。凡是在“對象”之內，符合“條件”要求的企業，都可以獲得銀行貸款。確定貸款條件的依據是:企業單位設立的合法性、經營的獨立性、自有資本的充足性、經營的盈利性和貸款的安全性。因此，需要向銀行申請貸款的企事業單位和個人必須具備以下基本條件。
中國商業銀行目前的貸款條件是:
1.操作的合法性
2.操作的獨立性
3.有壹定的自有資金。
4.在銀行開壹個基本存款賬戶。
5.有按期償還本息的能力。
八。貸款的用途和類型
(1)貸款的用途
貸款用途是指企業資金占用中貸款的使用方向和範圍。具體規定了企業有什麽樣的資金需求可以使用貸款，這些資金需求中有多少由銀行貸款解決。
本期貸款主要用於存貨和固定資產更新改造的資金需求。從流動性來看，工業企業的貸款主要用於原材料儲備、在產品和產成品庫存的資金需求。商業企業的貸款主要用於商品庫存的資金需要和工商企業在商品銷售過程中的資金需要。從固定資金來看，主要用於企業技術進步和設備更新的資金需求，企業新建、改造、擴建的資金需求，企業科技發展的資金需求(包括部分流動資金)。在消費領域，主要用於購買民用商品房、汽車等產生的資金需求。
九。貸款類型
目前貸款的分類標準和類型如下:
(壹)根據貸款業務屬性。
1，自營貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，風險由貸款人承擔，本息由貸款人回收。
2.委托貸款。指* * *部門、企事業單位、個人等委托人提供的，由貸款人(即受托人)按照委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率發放、監管和回收的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。
3.特定貸款。指國有獨資商業銀行經國務院批準，對貸款可能造成的損失采取相應補救措施後發放的貸款。
(二)根據貸款期限。
1.短期貸款。指貸款期限為1年(含1年)的貸款。
2.中長期貸款。中期貸款是指貸款期限大於1年(不含1年)小於5年(含5年)的貸款。
長期貸款是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。人民幣中長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。
(三)根據貸款主體的經濟性質。
1.國有及國有控股企業貸款。
2.集體企業貸款。
3.私企貸款。
4.個體工商業貸款。
(四)根據貸款的信用程度。
1.信用貸款。指借款人的信用所發放的貸款。
2.擔保貸款。指保證貸款、抵押貸款和質押貸款。
保證貸款是指由第三方發放的，承諾在借款人不能償還貸款時，由借款人按約定承擔壹般保證責任或連帶責任的貸款。
抵押貸款是指以借款人或第三方的財產為抵押，按照規定的抵押方式發放的貸款。
質押貸款是指以借款人或第三人的動產或權利作為質押，按照規定的質押方式發放的貸款。
3.票據貼現。指貸款人以購買借款人未到期商業票據的形式發放的貸款。
(五)按社會再生產中的職業模式發放貸款。
1.流動資金貸款。
2.固定資本貸款。
(六)按質發放貸款。
1.正常貸款。指預計在貸款期限內有正常周轉並能按時足額償還的貸款。
2.不良貸款。不良貸款包括不良貸款、呆滯貸款和逾期貸款。
不良貸款是指根據財政部有關規定歸類為不良貸款的貸款。
呆滯貸款是指根據財政部有關規定逾期(含展期後到期)並在規定期限後仍歸還的貸款，或雖未逾期或逾期但生產經營已終止、項目已暫停的貸款(不含不良貸款)。
逾期貸款是指借款合同約定的未到期(含展期後到期)歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。
(7)按照國際慣例對貸款質量進行分類(風險程度)
銀行貸款分為五個等級:正常、關註、次級、可疑和損失。後三類貸款被稱為“不良貸款”或“問題貸款”。
十、貸款期限、利率、折扣和結息。
(1)貸款期限
金融機構貸款期限主要根據企業的業務特點、生產建設周期和綜合還款能力，兼顧銀行資金供應的可能性及其資產的流動性等因素，由借貸雙方協商確定。貸款期限在貸款合同中註明。自營貸款壹般最長不超過10年(對個人購買普通住房自用發放的貸款最長可為20年)，超過10年的應報中國人民銀行備案。票據貼現的貼現期限最長不得超過6個月，貼現期限自貼現B日起至票據到期日止。如不能按期歸還貸款，借款人應在貸款到期日前向貸款人申請貸款展期。短期貸款累計展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款累計展期期限不得超過原貸款期限的壹半；長期貸款累計展期期限不得超過3年。如借款人未能申請展期或展期申請在展期結束時獲得批準，則貸款自到期日起轉入逾期貸款賬戶。
(2)貸款利率
貸款人應在中國人民銀行規定的貸款利率上下限範圍內確定每筆貸款的利率，並在借款合同中註明。貸款利率的上下限是指中國人民銀行在基準利率的基礎上設定的壹個浮動區間，貸款利率在該區間內由貸款人和借款人協商確定。借貸雙方應當按照借款合同和有關計息規定按期收取或支付利息。
(3)貼現和結息
為了促進某些行業和地區的經濟發展，有關地方和部門可以對某些貸款給予貼息。貸款貼息實行“誰確定誰貼息”的原則。承辦銀行應獨立審核發放有關部門貼息的貸款，並按照《貸款通則》的有關規定嚴格管理:除國務院規定外，任何單位和個人無權決定停、減、緩、免息。
XI。貸款方式
(壹)貸款方式的含義
貸款方式是指發放貸款的形式。它反映了銀行貸款的經濟保障程度。反映貸款的風險程度。
(二)選擇貸款方式的依據
貸款方式的選擇主要依據借款人的信用和貸款風險。對於不同信用等級的企業和不同風險等級的貸款，要選擇不同的貸款方式，防範貸款風險。
(3)具體的貸款方式
我國商業銀行采用的貸款方式包括信用貸款、擔保貸款和票據貼現，此外，還包括賣方信貸和買方信貸。
1.信用貸款法
信用貸款是指只依靠借款人的信用，不需要提供擔保的貸款方式。這種貸款方式沒有現實的經濟擔保，貸款的還款擔保建立在借款人的信用承諾上，因此貸款風險較大。
2.擔保貸款法
擔保貸款方式是指借款人或擔保人以壹定的財產作抵押(質押)或基於擔保人的信用承諾發放貸款的貸款方式。這種貸款方式有現實的經濟保障，貸款的償還是建立在抵押(質押)和擔保人的信用承諾基礎上的。
3.貼現貸款法
貼現貸款是指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行借款的壹種貸款方式。在這種貸款中，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，貸款的還款保證是建立在付款人全額支付應付票據的基礎上的。
十二。貸款程序
(1)貸款申請
(2)貸款審批
(三)簽訂合同
(4)貸款發放
㈤貸款的管理和回收
十三。信貸監管和制裁
(壹)信貸監管
貸款監管是銀行在辦理信貸業務過程中，對國民經濟各部門、各單位的經濟活動進行檢查、分析、監督和制約的行為。其實質是利用信貸和利率杠桿來影響和約束企業的經濟活動。
.1.信用監管方法
信用監管是壹種經濟監管，因此，其監管方式通常采用經濟手段，通過信用業務活動來進行。壹是通過制定正確的貸款制度，嚴格執行貸款政策、原則和方法進行監管。二是通過調查和綜合分析，向企業和有關部門反映問題，提出建議，發揮監督作用。三是通過貸款三查制度發揮信貸監管作用。
2.信用監管的主要內容
(1)借款人使用信貸資金。
(2)借款人的生產經營狀況。
(3)借款人的財務狀況是否發生重大變化。
(2)信用制裁
信貸制裁是指銀行對逃避信貸監管、違反金融政策、借款合同和貸款管理有關規定的借款人，根據情節輕重采取必要措施，給予借款人壹定的經濟影響。信用制裁是信用監管的必要手段，其目的是促使借款人遵守借款合同，規範企業行為，合理使用資金，提高經濟效益。同時也是為了保護銀行的合法權益，提高貸款質量，降低貸款風險。
十四。貸款擔保模式的運作與管理
(壹)貸款擔保的概念和任務
貸款擔保是指銀行在發放貸款時要求借款人提供擔保以保證貸款債權實現的法律行為。
(二)貸款擔保方式
貸款擔保方式包括保證、抵押和質押。這些保障方式可以單獨使用，也可以組合使用。
(3)貸款擔保審查
貸款銀行應根據有關法律、法規和銀行的有關規定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。
十五。抵押貸款的經營與管理
(壹)抵押貸款的含義
抵押是指債務人合法地將財產的所有權轉移給債權人，但債權人並不擁有財產。壹旦財產擔保的債務得到清償，財產所有權的轉移即告終止。借款人合法地以自己的財產所有權作為抵押獲得的銀行貸款稱為抵押貸款。抵押貸款的可支持性是區別於信用貸款的根本特征。
(2)抵押物範圍和貸款種類
貸款抵押物是指借款人向銀行提供的、銀行認可的作為實物擔保的財產和物資。
抵押物的範圍主要包括以下五類:壹是有價值、有用的固定資產。第二類是各種證券。三種類型是可以密封的流動資產。四類是可以轉讓的無形資產。這五類是私有財產和其他可以流通和轉讓的材料或財產。
目前國外根據抵押物的範圍，抵押貸款分為以下六類:壹是存貨抵押。二是客戶賬戶抵押。三是證券抵押。四是設備抵押。五是房產抵押。第六，壽險單抵押。
我國商業銀行抵押貸款的種類主要包括動產、不動產和金融證券抵押貸款。
(三)抵押貸款的管理要求
采取抵押貸款大大降低了銀行貸款的風險，為銀行收回貸款提供了最有效的保障。在抵押貸款管理中，除必要的資信調查外，還應加強以下工作:壹是貸款項目的選擇；第二，抵押物的選擇和審查；三是簽訂借款合同。
借款人與借款人簽訂有效的借款合同和抵押擔保合同後，借款人憑銀行的貸款通知書辦理抵押貸款開戶手續，銀行根據貸款項目的建設進度、實際需要和指定用途發放貸款，並監督其使用。
十六、票據貼現貸款的經營和管理
(壹)票據貼現的概念和特征
貼現是持票人向銀行支付壹定利息，以未到期票據贖回資金的行為。貼現貸款是銀行為持票人持有未到期票據而發放的貸款。對銀行來說，就是買下票據中包含的權利。當票據到期時，銀行可以得到票據中包含的金額。貼現貸款有以下特點。
1.高流動性
票據貼現後，票據所包含的權利完全屬於銀行。如果貼現銀行急需，可以轉到其他銀行或者再貼現給央行，可以隨時回收資金，流動性高。
2.高度安全
因為貼現人和票據上的各方都是債務人，貼現銀行的資金使用更有保障。
3.強大的自我補償
票據在制作時就貼在票據上，票據上已經寫明了兌付日期，債務人不能要求展期。同時，商業匯票基於合法的商品交易，具有很強的自償性，到期收回款項比普通貸款更有保障。
4.使用決心
在使用上，折扣具體到每張票據，折扣是否合適合理體現的很清楚。所以，貼現也是最容易體現銀行工作質量的方式。
5.簡單信貸關系
除了票據到期不能還款，貼現方不需要聯系銀行，所以貼現時銀行會提前扣除貸款利息。
票據貼現業務是壹種特殊的借貸方式，與其他借貸相比有以下區別:壹是計息方式不同。第二，時限不同。第三，涉及的當事人不同。
(2)辦理貼現貸款的程序
1.申請貼息貸款
2.折扣審查
3.貼現資金的支付
已付貼現金額=票據票面金額-貼現利息
十七、信用貸款運行管理
信用貸款是以借款人的信用為擔保的貸款。所以，有風險。銀行發放信用貸款，必須嚴格控制貸款額度，審查分析借款人的財務報表。有必要進行以下四項重點審查。
(1)借款人的素質。
(2)貸款的用途。
(3)貸款金額。
(四)貸款償還的主要來源和時間。