近幾年，隨著消費金融的迅速發展，金融科技逐漸深入人心，得到金融相關行業的認可。越來越多的傳統銀行機構也開始與金融科技公司合作，全方面提升業務能力。
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春節至今，由於全民“抗疫”，銀行網點甚至壹個月都不能正常營業，壹些客戶經理在這期間頻繁發朋友圈宣傳使用自家App辦理業務，其實這也是金融科技助力銀行業的壹個縮影。
在消費金融領域， 線上個人信貸業務可以壹定程度代表 銀行的金融科技能力。 相比於貸後智能 催收 機器人還遠未達到替代人的程度，個人信貸業務在金融科技的加持下早已實現純線上審核放款，且無需人工幹預。
個人信貸線上化趨勢明顯，股份制銀行引領行業
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盡管線上個人信貸在技術上完全沒有障礙，但銀行之間的水平差距很大，而本次疫情正好可以讓各大銀行重新審視和評估自身金融科技的成色。
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由於互聯網銀行、民營銀行、直銷銀行定位特殊，且通常沒有分布廣泛的物理網點，它們出生就自帶金融科技基因，線上信貸更是基礎業務，今天我們主要來看傳統銀行。
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六大行
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據了解，中國銀行目前還沒有純線上的個人信貸業務。我們在中行App中比較隱蔽的位置看到壹款叫做中銀E貸的產品，提交簡單資料後顯示等待客戶經理聯系。
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客戶經理告訴我們，該產品只對公務員、醫生、教師和代發工資優質客戶開放，需要分行將這些單位員工納入白名單後才能申請。
這種機制容易出現漏報或名單更新不及時的問題，不過客戶經理表示 ，該業務實際開展很少，且近期已經暫停申請。
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建設銀行的線上個人信貸產品是快e貸，同樣采用白名單制度，主要面向公務員、本行房貸客戶、在本行存款較多客戶等。
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郵儲銀行的 貸款 產品較多，唯壹線上個人信貸產品是郵家貸，但只面向本行房貸老客戶。
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相比之下，交通銀行的線上個人 信貸 業務要成熟壹些，旗下惠民貸在2017年10月份上線，雖然審批條件也比較嚴格，但對客群已經沒有嚴格限制。不過需要註意的是，交通銀行的另壹個身份是國內第壹家全國性股份制商業銀行。
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整體來說，除了交通銀行，六大行的線上 個人 信貸業務發展較慢，且沒有明顯的轉型跡象。 某建行人士告訴我們，他們對貸款把控很嚴，且公司內部很多事情受限。不過 我們認為，對這類業務不重視應該也是難見起色的原因之壹。
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全國性股份制商業銀行
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全國性股份制商業銀行在線上信貸領域領先國內傳統銀行業。 其中廣發銀行早在2015年7月就推出了E秒貸，該產品是業內首個面向全社會開放、在線申請、即時審批的銀行個人信貸產品，而當時國內金融科技行業尚處於起步階段。
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據了解，12家全國性股份制商業銀行中只有中信銀行、浙商銀行沒有線上個人信貸產品。
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其中中信銀行在2012年年底成立網絡銀行部，並提出“再造壹個網上中信銀行”的目標，但從線上個人信貸業務來看，中信銀行已經遠遠落後於競爭對手。
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此外，恒豐銀行、渤海銀行等機構的相關產品與中行、建行壹樣采取白名單制度，開放性不足。
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城商行、農商行
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近幾年，各大城商行積極探索並布局消費金融領域，普遍采取了與各類助貸機構和互聯網巨頭合作的形式，但由於政策限制等原因，城商行在自營產品上略顯落後。
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例如重慶銀行、寧波銀行的線上個人信貸產品還在使用上傳身份證照片這種傳統的認證方式； 上海銀行推出的快線貸僅面向本行 信用卡 用戶，且是受邀制； 盛京銀行的e享貸也是僅面向特定用戶； 杭州銀行的公雞貸在線上審核通過後還需要線下面簽。
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天津銀行等較大規模的城商行甚至沒有線上信貸產品，北京銀行的相關產品則在近期暫停申請。
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值得壹提的是南京銀行的妳好e貸，該產品雖然僅面向江蘇省、上海、杭州、北京地區用戶申請，但對用戶除了繳納公積金外沒有過多要求和限制。
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此外，數量眾多的農商行也在積極進行個人信貸的線上化改造，但由於用戶覆蓋較少、服務區域受限 ，只有個別資產規模大、實力強的機構才會做出服務全國的線上個人信貸產品 ，例如上海農商行推出的鑫e貸。
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總體來看，銀行推出線上個人信貸業務已經比較普遍，且還在不斷完善。 例如杭州銀行個貸經理告訴我們，他們的信貸產品將來肯定也會升級為純線上化，解決當前需要面簽的不便。
線上化只是基礎，金融科技不應停留在概念
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需要註意的是，同樣都是線上個人信貸業務，銀行之間的金融科技含量卻有著天壤之別。
不少銀行僅僅是把線下貸款業務進行線上無紙化改造，原來人工完成的工作交給系統處理，有的銀行某些流程甚至還需要人工介入，把類似業務或產品鼓吹成金融科技顯然有些名不副實。
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例如前面提到的中國銀行、建設銀行、恒豐銀行、渤海銀行等，采用白名單準入機制，將目標客群嚴格限制在少數極為優質的行業，而 貸款產品本身面對的客群與原來相比幾乎壹樣，審核標準也沒有太多區別。
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其中建設銀行的快e貸早在2014年上線，彼時國內甚至只有四五家持牌消費金融公司，互聯網消費金融行業還處於起步階段，快e貸已經走在了行業前列。
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2014年底，建行相關負責人表示，雖然目前該產品目標客戶群主要是存量客戶，但快e貸作為互聯網金融產品，是開放式的平臺，建行後續還將通過數據的持續挖掘分析，不斷擴大符合條件的客戶覆蓋面。
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但實際上，快e貸這款產品完美詮釋了“起個大早趕個晚集”，發展近6年幾乎是原地踏步，至今還未完全走出建行的圈子，更是被眾多後來者趕超。
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金融科技發展到今天，給線上業務帶來的變化早已不僅僅是替代人工，提升工作效率那麽簡單，而應該利用大數據、人工智能等技術更廣泛地獲客，高效地完成更合理的風險定價。
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要做到這壹點，只依靠央行 征信 數據、政府數據、法院數據等常規數據信息顯然不夠，還需要與其他征信公司、大數據公司、金融科技公司進行合作豐富數據源。
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例如交通銀行與北京集奧聚合科技有限公司、中誠信征信有限公司、鵬元征信有限公司等合作； 光大銀行與考拉征信服務有限公司、北京中數智匯科技股份有限公司等合作； 招商銀行 與浙江諾諾網絡科技有限公司、試金石信用服務有限公司合作等合作。
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值得註意的是，數據來源及授權使用過程的合法性非常重要，例如國內知名風險服務商同盾科技在去年9月份被查後，很多銀行在合規壓力下取消與之合作，甚至不乏浦發銀行等知名大行，公司業務受到嚴重影響。當然， 個別當前活躍的征信公司也不代表沒有問題。
2019年11月20日，央視節目中國財經報道曝光，考拉征信曾涉嫌非法提供身份證返照查詢9800多萬次，獲利3800萬元，包括法定代表人、董事長在內的20余名涉案人員被抓獲。節目還提到，考拉征 信在提供服務的過程中有非法緩存公民個人身份信息的行為。
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截至當前，已有10家銀行成立了金融科技子公司，這應該是傳統銀行重視金融科技最直接的方式。 相信再過幾年，銀行在金融科技領域可以扮演更重要的角色，消費金融行業也可以迎來百花齊放的時代。溫馨提示： 由於銀行各地政策不同，內容僅供參考