壹、銀行通過存貸差賺錢的秘密：資金的規模、期限和風險轉換
1.存貸差：銀行吸收的存款和放出去的貸款，兩個利率之間的差額，就是存貸差。這是銀行最重要的利潤來源。大概占銀行收入的3/4左右。
2.銀行自己也會去做壹些投資，比如我們中國大概90%以上的國債都是商業銀行購買的。他會投在債券這些比較安全的資產上面。
3.通道業務費，我們到銀行去買理財產品，其實大部分都是銀行和其他金融機構進行的合作，銀行在這裏面其實只是“通道”的作用，所以通道費用也是銀行利潤的壹個重要來源。
至於大家比較熟悉的銀行的手續費，其實在銀行的利潤裏面是比較低的，尤其是股份制銀行，它壹般為了吸引顧客，都會吧謝謝手續費給免掉。
這三塊利潤實際上都依賴於銀行的的規模和吸收存款能力。也就是說銀行吸收存款的能力越強，日子壹定會越好過，也壹定會更賺錢。
銀行到底是怎麽通過什麽機制來賺取這個存貸差的？（資金匹配上的規模、期限和風險問題。）
1.規模轉換。銀行在國家的信用背書之下，可以吸收大量小規模的存款，匯聚起來給那些需要大量資金的人。
2.期限轉換。銀行將那些不同時間點上匯聚的資金，匹配給那些資金使用期限不同的人，壹年的，兩年的，五年的打壹個時間差。
3.風險轉換。銀行還需要承擔貸款收不回來的風險。
（有兩個村莊，壹個村的村民比較富裕，手裏又余錢，另壹個村子正在搞各種工業，釀造，伐木等等，需要資金，所以大家想著到隔壁村去借錢。現在問題來了，比如說妳搞加工業，妳需要的資金量多，但是哪家哪戶都不會有那麽多閑錢，所以妳需要多借幾家，這就是規模上有差異。還有，妳要搞加工業總得好幾年時間，但是借錢的人都擔心自己家的資金流動性，都不願意借出去這麽長時間，這叫期限上有差異。還有更多的人，跟隔壁村的人完全不熟，沒有信用，大家也不信任妳，妳借不到錢，這叫風險上有差異。這幾點在經典的銀行學中叫做資金匹配上的規模、期限和風險問題。
除此之外，為了保障借款的安全，每家每戶都得跟借錢的那個人簽合同，定條約，萬壹對方違約了，還得去討債，這叫交易成本。所以即使在這麽兩個村莊中間完成壹個有效的資金匹配也不是那麽簡單的。
這個時候銀行的作用就出現了，首先，銀行可以吸收很多村民小額的存款，然後匯聚起來給那些需要大量資金的人，這叫規模轉換。第二，銀行將這些不同時間點上匯聚的資金，匹配給那些使用期限不同的人，壹年的、兩年的、五年的，打壹個時間差，這叫期限轉換。第三，銀行還要承擔貸款收不回來的風險，這叫風險轉換。
通過這三個轉換，銀行就實現了資金在這兩個村子中間的有效溝通，兩個村的村民和經濟發展就都受益了，銀行業可以從存款和貸款的差額中間賺取費用。剛才說每家每個那麽大的交易成本，也可以平攤到所有的儲戶和貸款上。所以銀行出現以後，就吧剛才我們說的那幾個問題全部都給解決掉了，這就是銀行的作用，銀行通過這種機制就可以賺取存貸差。
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二、經濟中國銀行躺著賺錢的兩個原因：銀行的壟斷和高速的經紀增長
1.中國金融的準入門檻很高，牌照控制嚴格。
2.我們國家這十幾年壹直處於高速增長的狀態，投資機會多，利潤高。2003年到2013年被稱為“中國銀行業的黃金十年”。
三、銀行業貧富分化的新業態：利率市場化和經濟增速下滑
在2012年到2013年之後，銀行業也開始產生巨大的貧富分化，富的銀行富的流油，窮的銀行就瀕臨破產。主要有兩個原因：
1.銀行的準入門檻降低，2000年以後開始推行銀行業的市場競爭，放松了銀行牌照的發放。在2000年左右的時候中國有40家銀行。現在多少家呢？4000多家。競爭加劇，產生分化。
2.2012到2013年之後，國家開始推行利率市場化，把存款利率的管制放開了。換句話說，銀行之間為了吸引儲戶，自然要提高存款利率，兒整個行業的成本在上升，那麽對應的利潤自然在下滑。國家經濟增速放緩，意味著高利潤的投資機會減少，那麽貸款需求下降，利率也就跟著慢慢下來了。
所以說從目前的情況來看，所有銀行都賺錢的好日子已經是漸漸遠去了，銀行業面臨的競爭也越來越激烈，銀行之間的競爭壓力，還有來自於外部的很多競爭壓力都會促使這種分化變得越來越厲害。所以，只要是銀行的產品就是安全的，只要是銀行就是好的，這種情況不復存在了，這個過程中壹定會產生出好銀行和壞銀行。
總結：
1.存貸差是銀行利潤的主要來源，硬主要通過資金的規模、期限和風險轉換來賺取這個差額。
2.利率管制和高經紀增速是中國銀行業黃金十年的壹個大背景。
3.利率市場化和經紀增速下行，使得中國銀行結束了全部躺著賺錢的時代，他的貧富差距拉大，全國性的大銀行仍然是豪門，地方性的小銀行生存狀態會欠佳。
思考題：
妳肯定註意到這幾年互聯網經濟發展很快，互聯網企業的勢力也越來越大，壹些互聯網巨頭開始滲透到了金融領域。比如說阿裏旗下就辦了壹個網商銀行，騰訊旗下辦了壹個微眾銀行，而且他們都已經拿到了銀行業的牌照，那我想請妳結合今天的內容想壹想，在未來的壹段時間裏，這樣的銀行會不會取代傳統銀行，變成躺著也掙錢的企業？
銀行躺著也賺錢是基於國家經濟的高速發展和利率管制，但是先階段經濟增長放緩，利率市場化，激烈的市場競爭之下，網商銀行取代傳統銀行的可能性很小。除非再來個高速增長的十年，並且國家對這樣銀行的大力支持。
躺著度過的時間只是度過的時間而已，能讓自身企業實力更強，更有影響力與話語權的，需要的不僅是時間，還需要創新是順勢。就像支付寶，微信支付對銀行造成的沖擊壹樣，互聯網銀行必然會對傳統銀行造成沖擊，從而促進銀行的新壹輪改革。還有不短的路要走吧。
咱們國家自上而下演化的金融制度，是以政府主導“集中力量辦大事”，大部分的金融資源都是掌握在國家手裏的。國家已經步入壹個新的發展階段，這樣的政府為主導，在未來會不會也有所變動呢？
（存款人可以分為I類戶、II類戶、III類戶。
I 類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可通過I類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。II類，III類戶與I 類的區別是不能存取現金，不能像非綁定賬戶轉賬。互聯網銀行只能開設II類戶和III類戶，不能開設傳統壹樣開設的I類戶，這使得互聯網銀行難以像傳統銀行那樣攬儲。）
以上內容來自得到課程《香帥的北大金融學課》