農村小額信貸的作用
首先，在中國推廣小額信貸體系的重要性
近年來，隨著我國經濟的不斷發展和金融體系的逐步完善，我國農村金融改革和發展取得了積極成效:壹是農村金融機構改革穩步推進。第二是？“三農”貸款持續增長。到2006年上半年，全國農業貸款余額近3萬億元，占金融機構全部貸款余額的14%，滿足了60%以上的農戶貸款需求。但是，當前農村金融改革和發展中也存在突出的矛盾和問題:
(壹)我國現行農業金融體系存在的問題
壹是農村資金外流嚴重。目前，通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織，每年從農村流出的資金大於從城市流入的資金，導致無法有效滿足農業和農村經濟發展的資金需求，農村經濟發展受阻，城鄉差距過大。
第二，農村金融機構體系不完善。自商業銀行改革以來，幾大銀行大量撤出了農村地區的營業網點。與此同時，他們也在努力提升自己的業務。服務三農的金融機構建設沒有跟上，導致機構網點覆蓋率低，農民接受金融服務困難。
三是金融產品創新不足，收益率不高。現有農村金融機構主要經營傳統信貸產品和商業保險產品，而農民需求較大的小額貸款和農業保險缺乏創新，導致金融產品單壹，盈利能力嚴重不足，可持續發展基礎薄弱。然而，壹些非正規的農村金融組織發展迅速，因為它們的金融服務更符合農民的需求，但潛在風險更大。
小額信貸作為壹種為低收入人群提供金融服務的模式，是發展中國家特定發展階段的金融制度。這種制度不僅是壹種金融服務產品，也是壹種社會發展方式。各個發展中國家在小額信貸實踐中形成了各種具體模式。每種模式的基本出發點都是為中低收入者提供金融服務，尤其是信貸服務，有效控制風險。根據我國農村的特點，將小額貸款制度引入農村金融市場，將有助於彌補目前農村金融的缺口和需求，同時對農村經濟的發展和農民生活水平的提高具有巨大的潛在推動作用。
(二)推廣小額信貸制度對中國農村發展的意義
1.擴大農村信貸規模，優化農村信貸體系結構，搞活農村經濟。
小額信貸的引入將為農村低收入地區的借款群體和鄉鎮企業提供資金來源，擴大可貸資金規模，有效抑制借貸風險。另壹方面，糾正了長期以來不平衡的借貸結構，調動了各群體的參與積極性，搞活了整個農村經濟。
2.提高農民的生活水平。
農民信貸投入的增加促進了農村經濟的發展，提高了農業產出效率，從根本上增加了農民收入。農民收入水平的提高直接影響農民的消費水平和意願。同時，小額信貸對東、中、西部農民生活質量指標人均純收入有顯著的正向影響，對恩格爾系數有顯著的負向影響，說明小額信貸對提高農民生活質量有顯著作用。從這些因素中，我們可以看到小額信貸的發展及其規模在中國農村的巨大影響。
小額信貸組織發展缺乏政策環境(法律地位)。
難以實現財務可持續性(利率、資金來源)
小額貸款組織不能吸收公眾的儲蓄存款，沒有正常的融資渠道(資金來源)。
機構和人員缺乏獨立性(固定成本高，大規模整合，吸引專業人員)
四、進壹步完善我國農村小額信貸的建議
(壹)完善監管措施
在監管政策和風險控制方面，應實行非審慎、行業性的監管政策和寬松適度的控制機器。
系統。面對目前小額貸款機構與高層次監管部門之間存在高度的信息不對稱和高監管成本的現實，在中央金融監管部門的指導和授權下，實施非審慎性和行業性(小額貸款協會)自律性的監管政策，既有必要性，也有可行性。
首先，通過對加入協會的小額貸款機構進行準入評估，並定期收集各機構的財務信息和經營狀況，定期向金融監管部門報告，可以解決監管者與被監管者之間的信息不對稱問題；其次，小額信貸協會可以就小額信貸發展的政策問題積極與中央金融監管部門和政府相關部門協調，尋求政策、法律和資金的支持，為小額信貸的發展爭取更好的宏觀環境。推進農村金融產品創新，拓展業務品種。
(二)設定合理的貸款利率，並適當放寬利率限制。
讓參與小額信貸的金融機構盈利，是金融機構願意擴張並持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業化程度的提高，壹個不可回避的現實是，如果農村信用社在小額信貸項目上長期處於虧損狀態，得不到相關部門的補貼，那麽當前的小額信貸工作就無法持續。利率是使開展小額信貸的金融機構獲得收益的關鍵。小額信貸的操作程序不同於普通銀行貸款，具有額度小、成本高的特點。只有很高的存貸差才能彌補經營成本，而小額信貸的利率是普通銀行對工商甚至更大的農業項目的利率水平所無法制定的。適當放開小額貸款利率限制，謀取農信社和農民融資利益？雙贏？，是小額信貸項目健康發展的關鍵因素之壹。
金融機構經上級監管部門批準，可適當放寬貸款限制。如果貸款期限適當放寬，貸款額度適當增加，還款方式可以多樣化。另壹方面，小額質押貸款要考慮試點銀行的定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保單質押等信貸業務。
(3)政府財政支持
小額信貸的發展離不開國家政府的支持。對於信貸資金不足的農村地區，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導機制，引導轄內金融機構給予重點支持，逐步建立以市場為導向的貿工農壹體化的現代農業。
另外，優先考慮優勢項目。加強對農業和具有比較優勢農產品的信貸投入，特別是支持高新技術農業、特色農業、合同農業和創匯農業及農副產品深加工項目，促進農業產業化建設。比如糧棉油等基礎作物，要始終放在突出位置，有所突破。春貸秋收？傳統模式下，根據產業周期、性質和特點，放寬農戶小額貸款還款時間；逐步增加信貸投資額度，擴大分配範圍，放寬貸款額度限制；根據市場需求，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、銷路廣的農產品生產，提高農業發展質量，增加農民收入。
(四)提高信貸人員素質，大力推廣農民貸款證。
建立有效的激勵機制，充分調動信貸人員深入農戶，調查實際情況，了解農戶貸款使用情況和生產經營過程中遇到的困難和問題，建立農戶經濟檔案，利用信用社廣泛的社會聯系優勢，為農戶提供信息、技術和咨詢服務，當好農民致富的參謀。加大創新力度，推行農民貸款證，簡化貸款手續，方便農民貸款，使農民貸款證成為農民貸款的綠卡，使貸款人員真正為農民服務，樹立農民的良好形象。
(五)加強小額信貸的風險防範。
思想上，壹方面要加大宣傳力度，培育良好的社會信用環境。相關金融機構應積極參與誠信宣傳，營造？誠信至上？大氣。另壹方面，工作人員要讓農民明確小額信貸的性質和法律責任，讓農民從思想上增強守法意識。
在機制上建立科學規範的還款監控體系，降低不良貸款率，提高貸款使用效率。主要是加強對農戶借貸雙方的監管，建立合理的信用評級體系，形成從放貸到回收的有效還款監控體系。壹方面，嚴格農戶信用調查，項目可行性研究，確保貸款能夠及時收回，通過農戶貸款知識培訓，強化信用意識和貸款使用規則知識；另壹方面，
對信貸人員進行監管，壹般是對其辦理的業務進行審查，規定員工不得向其親屬或相關人員放貸。如果他們需要貸款，必須出具貸款申請表，註明用途，必要時需要員工出具連帶責任保證，同時還要防範員工貸款發放檢查失誤的問題。
農村信用體系的完善是壹項重大的系統工程。我國幅員遼闊，經濟發展不平衡，東西部農村差距較大，各地農村信貸工作也存在較大差異。如果要真正做好農村信貸，真正實現金融行為？服務三農，使廣大設在農村的金融機構能夠實質性地支持當地的社會經濟發展，還需要各方面主體的共同努力，政府應從制度上給予政策支持。
農村小額信貸評級
(壹)農戶向信用社申請評估。
(二)客戶經理(信貸員)對申請農戶信用等級進行詳細調查，包括:
1，查驗申請人有效身份證件，審查申請人是否為本地區農民，是否具有完全民事行為能力；
2、申請人或家庭成員是否具備勞動生產或經營能力；
3.核實財產和綜合收入；
4.貸款需求是否合理；
5.申請人在農村信用社等金融機構沒有不良信用記錄；
6.向村委會和村民代表咨詢該戶的信用狀況；
7.其他相關信息。
客戶經理(信貸員)要依靠村委會和村民代表，通過評議等方式認真評估農戶信用等級，根據調查內容填寫《農戶經濟檔案》，提出信用狀況評估的初步意見。
(三)客戶經理(信貸員)將簽署意見的農戶經濟檔案提交信貸業務審批小組，信貸業務審批小組根據客戶經理的初審意見和評定標準對申請人進行信用等級評定。
(四)信貸業務審批小組定期或不定期召開農戶信用等級評定會議，對上報的農戶進行評定，並根據評定結果發放《農戶貸款證》，明確標明信用等級和貸款限額。核定的貸款額度不得超過當年農民綜合收入的70%(不含當年需償還的其他債務)。”《農戶貸款證》應加蓋信用社公章，並由評估小組組長簽字。
(五)信貸業務審批小組將“信用用戶評價記錄”交由信貸辦工作人員登記“農戶經濟檔案”。
農村小額信貸的起源
為支持農業和農村經濟發展，提高農村信用社信貸服務水平，增加對農民和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，根據《中華人民共和國人民銀行法》和《中華人民共和國商業銀行法》及《貸款通則》的規定，農村信用社於2001年推出新型。農民小額信貸。農戶小額信用貸款是指農村信用社以農戶信譽為基礎，在批準的額度和期限內，向農戶發放的無需抵押或擔保的貸款。