地方政府管理論文地方政府債務管理探析
摘要:本文在分析比較了網上征信和傳統征信的優缺點後，認為網上征信系統將是未來的發展趨勢；進壹步分析？平臺征信？然後呢。央行征信？在分析該模型優缺點的基礎上，指出央行征信模型是目前快速建立互聯網金融征信體系的有效途徑。在完善互聯網金融征信法律法規體系、明確互聯網金融征信行業標準的前提下，提出了推動互聯網金融征信納入央行征信體系、建立互聯網金融征信體系的思路。
關鍵詞:網絡征信；信用信息系統；中央銀行信用信息；平臺征信
中國圖書館分類號:F83文獻識別碼:A
壹、研究背景和意義
征信是指對信用主體(市場參與者)的信用或信用狀況進行調查和報告的中介服務活動，其主要功能是消除或減少信用交易雙方的信息不對稱。征信體系建設是我國社會經濟發展的必然要求，是我國市場經濟的最新組成部分，也是我國創新社會管理的重要內容之壹。
互聯網金融作為壹種新的金融模式發展迅速，以互聯網為獨立載體的第三方支付、P2P網絡信貸平臺、眾籌、電商大數據金融、互聯網金融門戶等服務類型都深刻改變了金融格局。近兩年，國內P2P網貸平臺數量不斷增加，但快速擴張的背後，卻頻頻出現網貸公司？倒閉潮？也暴露出互聯網金融信用體系建設滯後、監管缺失等問題。
企業和個人越來越重視社會信用體系建設，在社會信用體系建設過程中引入互聯網金融征信系統迎合了互聯網金融發展的需要。但是，如何構建適合我國國情的互聯網金融征信體系，其模式和結構還沒有系統的建設和實施方法，互聯網金融征信體系的建設也是壹個比較新穎的課題。目前，對我國征信體系的認識和理解還存在較大差異。現在很多人把征信建設歸結為建數據庫，建信息平臺，或者收黑名單。這種理解有壹定的局限性。我們應該認識到，征信體系建設是我國深化市場經濟建設過程中完善社會管理體系的壹項重要工作，也是在構建壹種新型的社會運行規則。
二、網絡征信與傳統征信的比較
來自天貓、螞蟻、芝麻等。，我們可以看到在線商務、互聯網金融和在線征信系統之間的內在聯系，可以說，在線征信行業的服務鏈已經初步形成。網絡征信正逐漸從網絡商務活動中分離出來，並作為壹種獨立的形式出現。網絡信用服務正成為網絡經濟和社會發展的重要支撐。
(1)傳統征信:實體金融的小數據。傳統征信是通過固定模式定向收集金融和金融交易信息，並對信息進行加工、處理和報告的專業信用管理服務。傳統征信，以美國為代表，以1841美國鄧巴公司的成立為標誌，是國際上通用的征信格式。在中國，傳統的征信以中國人民銀行征信系統為代表，受《征信管理條例》的約束。機構的設立和業務的開展需要申請相應的許可證。傳統信用調查的特點是:
信用報告機構的專業化和特許經營；什麽事？小數據？，專註於財務交易，集中分析財務數據，壹般只有幾十個數據項，主要涉及收入、資產及抵押狀況、擔保等。，主要顯示債務狀況；主要目的是預測信貸交易的風險和還款能力；數據采集通道相對狹窄且固定。
傳統的征信依靠幾個專業機構建立自己的實體數據庫，進行針對性的搜索。小數據？，然後建立壹個固定的模型，然後系統自動使用這些模型計算數據庫中的數據。由於數據項更新和擴展較慢，數據用戶獲得的信用報告和結果是固定格式的，相對靜態的。
傳統的信用服務依賴於數據庫的覆蓋範圍。傳統的征信雖然發展了很長時間，但還不能實現全覆蓋。美國的征信系統是世界上最發達的，但目前有公開資料顯示，美國的征信系統覆蓋率只有85%。
(2)網絡征信:網絡行為大數據。網絡信用信息是指網絡交易平臺、電子商務等網絡機構開展的對全網海量數據進行采集、加工和直接應用的信用管理服務。網絡信用信息是通過非定向在線抓取各種數據，獲取大量網絡信息，從而實現對網絡主體信用軌跡和信用行為的全面描述。在線信用報告的主要特點是:
大數據？數據來源廣泛，信息全面，不僅限於財務，還包括非財務信息，如社會行為、書面言語、談話語音、圖片等，非常具有社會性。在網絡平臺上，網上信用信息可以覆蓋所有參與網絡活動的人群，不需要建立專門的機構和數據庫，也不需要大量的資金成本和人力物力進行數據庫傳輸，即不需要以收集數據為目的收集數據，所有的數據和信息都是隨著網絡活動自然產生的，只要通過平臺搜索抓取或者直接利用大數據在線， 成本低，門檻低，這也是網絡征信發展迅速，未來必然成為主流的原因。
三。平臺征信與央行征信的優劣比較
建立互聯網金融征信體系是防範互聯網金融風險、促進互聯網金融進壹步健康發展的重要手段。目前互聯網金融征信體系有兩種模式可供選擇:壹種是基於互聯網金融服務平臺？平臺征信？模式；二是將互聯網金融信貸納入央行金融信用信息基礎數據庫。央行征信系統？)?央行征信？模式。
(1)信息來源。平臺信用信息來源渠道單壹，連續性得不到保障；央行征信種類豐富，來源穩定。平臺信用信息主要來源於客戶在業務發展過程中的行為數據，在壹定程度上反映了客戶的社會關系和經濟行為特征。以阿裏為例，電商平臺是阿裏信用信息的唯壹來源，阿裏的信用信息數據庫只收集其客戶的網上交易信息和相關信息，因此信息具有很強的方向性。
央行的信用信息涵蓋各行各業，能夠反映信息主體的信用狀況，信息種類繁多。《征信業管理條例》明確了央行征信系統的法律地位，並強制要求從事信貸業務的機構向央行征信系統提交數據。因此，它有穩定的數據來源。
(2)信息質量。平臺征信是有時效性的，但確實存在？信息噪音？；央行征信時效性弱，卻不存在？信息噪音？。在電商平臺的交易過程中，交易壹旦產生，交易信息會被即時采集並錄入，因此平臺信用信息的數據具有很強的時效性；但同時也會產生很多？信息噪音？然而，互聯網信息技術無法從海量信息中識別和選擇有用和真實的信息，因此難以全面準確地反映信息主體的信用狀況。央行只有在信息主體同意的情況下，才能收集相關信息，包括信用信息、公用事業信用信息、政府部門相關信息等。，且壹般由相關信息源單位錄入，從信息生成到錄入信用數據庫有壹定時間差，信息時效性相對較弱；但央行在收集信息前，會與信息源單位就信息的類別進行協商，要求信息源單位按照既定模式報送數據，信息源單位對信息進行簡單處理，並對信息的真實性負責，所以不存在？信息噪音？問題
(4)信息處理能力。平臺征信有很強的信息處理能力。電子商務平臺具有強大的信息組織、檢索和排序功能，可以規範海量信息的排序，滿足不同信息用戶的需求。另外，電商平臺依靠大數據挖掘和強大的信息流優勢，使得大量碎片化，難以量化和傳播？軟信息？可以量化和傳播？硬信息？。央行的征信處理遠沒有平臺的征信處理強大。比如央行征信系統提供的征信產品和服務是有限的，但隨著其模式的成熟，其信息處理能力會逐漸變強，功能也會逐漸完善。
(5)享有信用信息。對於互聯網金融而言，由於各平臺都是根據自身業務需求建立的信用模式，缺乏統壹的行業信用標準，難以有效享受平臺信息，制約了互聯網金融領域失信懲戒機制的作用發揮。經過近十年的發展，央行征信已經初步實現了實體金融中商業銀行之間的信用信息共享，並為其提供查詢服務，有效防範了金融體系的信用風險。
四、中國互聯網金融信用體系建設路徑
(1)完善法律法規體系，為互聯網金融征信體系建設提供法律保障。《征信業管理條例》及其配套制度初步建立了我國征信的法律框架，但許多實施細則尚未出臺，特別是對互聯網金融領域的征信活動缺乏有效規範。構建互聯網金融征信體系法律框架，首先應加快互聯網金融相關基礎立法，明確互聯網金融企業、P2P融資平臺等互聯網金融的性質和法律地位，使其成為征信體系的合法信息提供者，為接入征信體系奠定法律基礎；其次，在《征信業管理條例》框架下，結合互聯網金融的基本特征，將互聯網金融的征信納入統壹監管範疇；再次，根據互聯網金融背景下征信市場的發展變化，及時修訂完善現有征信法律法規，規範和管理基於互聯網服務平臺的征信活動等新型征信業務模式。
(2)建立互聯網金融行業征信體系，明確征信標準。統壹的信用標準是信息互聯的前提。我國征信標準化相對落後，尤其是互聯網金融征信。目前，我國常用的支撐信用體系的技術平臺，其數據庫的結構和標準差異較大，包括信用數據格式、內容、指標和標識，以及技術支撐軟件等，為網絡信用信息的整合共享、數據庫間的信息交換和接口連接留下了嚴重隱患，也為信用信息數據的進壹步加工、整理和綜合應用帶來了障礙。建議成立全國互聯網金融行業協會，負責研究建立全國互聯網金融行業征信體系，制定行業征信標準，統壹數據采集、征信報告格式規範、征信服務等重點標準內容，並通過互聯網金融行業發展實踐修訂完善標準體系，實現整個互聯網金融行業的征信共享。
(3)推動互聯網金融全面接入央行征信系統，實現征信信息共享互補。央行征信系統在實現貸前貸後風險預警方面發揮著非常重要的作用，幾乎所有商業銀行都將查詢征信系統作為審查貸款的必要環節。將互聯網金融信用信息納入央行征信系統，是快速建立互聯網信用信息統壹平臺，建設網上信用體系的有效途徑。隨著互聯網金融行業征信體系和征信標準化的逐步建立和完善，應積極推動互聯網金融全面接入央行征信平臺，建立金融機構、互聯網公司和第三方支付機構的對接機制和征信交換機制，形成央行征信體系和互聯網金融征信體系的相互促進和互補。
(4)發揮征信機制作用，凈化互聯網金融環境。征信機制的基本功能是鼓勵守信，懲罰失信。互聯網金融征信全面納入央行征信系統後，將通過與央行征信系統享有互補性，進壹步發揮征信機制的作用。首先是建立互聯網金融？黑名單？制度和市場退出機制，加大對失信者的懲戒力度，對失信者形成有效震懾；二是完善信息記錄披露制度和形式？失信，處處受制？良好的環境，增加失信人的市場交易成本，形成市場懲罰機制；三是建立健全社會信用獎懲機制。利用社交媒體和網絡資源，加強對失信行為的揭露和曝光，在全社會形成道德譴責的輿論環境；四是建立健全司法信用懲戒機制，依法追究嚴重失信的民事或刑事責任，建立符合失信懲戒要求的司法配套制度。
主要參考文獻:
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