商業銀行支持科技創新的途徑
(壹)商業銀行實現自身科技創新。從全球銀行業的發展趨勢來看，信息技術已經全面融入現代商業銀行的管理活動，成為決定商業銀行客戶服務和管理水平的重要因素。正因為如此，所有具有較強國際競爭力的大銀行都在信息系統建設上投入了巨大的人力物力，以期獲得領先同業的競爭優勢。
商業銀行自身的科技創新方式體現在制定科技發展戰略、培養科技人才、搭建科技應用平臺，從理念、軟件、硬件等各個方面實施科技在商業銀行的應用，提升競爭力。以工行為例，強化“科技引領”發展戰略，加大科技投入，在自主應用創新、科技基礎設施建設、自助設備交付等方面投入近50億元。繼續加大科技人力資源投入，建設規模為1.2萬的科技人才隊伍。其強大的R&D能力極大地豐富了工行的知識產權儲備，專利數量占同業的50%以上，是國內規模最大、水平最高的商業銀行。目前，工行大數據中心管理和維護著6億多個賬戶的數據，信息系統整體可用率始終保持在99.98%以上。此外，圍繞國際化發展目標，工行自主研發並上線了海外統壹核心業務系統(FOVA)，該系統已延伸至大部分海外分行，為全球布局提供了強有力的IT支撐。
(2)商業銀行支持科技創新企業或項目。商業銀行直接向科技創新企業或項目提供金融支持。商業銀行不通過中介直接向科技創新企業或項目提供金融支持，主要包括以下幾點:壹是為企業或項目提供結算、現金管理等中介服務和存款服務等非融資性支持。二是貸款給現金流相對穩定的創新主體，單個項目創新失敗不會影響企業的還款能力。三是支持已經處於擴張期或成熟期的創新項目。鑒於市場風險和技術風險較小，銀行的信用風險也相應較小。第四，對於高風險的創新型企業(項目)，銀行可以通過信貸資產組合、利率浮動、財產抵押等方式有效降低、化解和覆蓋風險。
商業銀行向創業投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平臺提供金融支持。商業銀行通過支持創業投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平臺，提高支持創新型公司(項目)的資金實力和管理能力。這種方式充分利用了平臺識別項目創新含金量的能力，使銀行可以避免對大量企業或項目進行評估和審查，只需要對創投公司等機構的管理能力和還款能力進行監督檢查，從而降低銀行的貸款成本和風險。
商業銀行通過擔保機構直接向科技創新企業或項目提供資金支持。對於風險投資項目或中小型高科技企業，商業銀行可以通過引入擔保機構來有效化解信貸風險。擔保機構可以是隸屬於政府的非營利機構，也可以是商業機構。銀行向風險投資項目或新興企業發放貸款，擔保機構提供政策性擔保並收取壹定比例的幹股和期權。通過擔保比例的設定和擔保機制的創新，可以有效避免道德風險和逆向選擇。這種方式既為科技創新提供了資金，又調動了擔保機構的積極性，保證了銀行信貸資產的安全，疏通了融資渠道。
商業銀行支持科技創新存在的問題
(壹)科技金融體系不完善。在我國，科技與金融的產業融合發展緩慢，原因在於缺乏完善的科技金融體系。科技與金融的科技工作或金融工作的界定不明確，組織、管理和執行機構的主體地位模糊，缺乏推動科技與金融的統壹載體。具體來說，科技和金融被分割成兩個相對封閉的操作系統，各自按照這個系統的規則進行區塊管理和操作，沒有形成合力。科技金融各自為政，沒有從整個社會經濟發展的角度進行全面定位。可見，阻礙科技金融發展的關鍵在於分權，需要建立以專業商業銀行為核心的新體制。
(二)信息技術在商業銀行中的價值是隱性的。目前，大多數商業銀行的績效考核主要集中在信貸、資本和中間業務等業務條線的新增余額、占比和增長率等傳統指標上。雖然信息技術以各種形式為商業銀行創造了顯著的經濟效益，但信息技術產生的巨大經濟效益難以在財務報表中直接體現，因此無法產生考核績效。這也反映出企業對信息技術的認識還存在壹定偏差，信息技術部門創造的經濟效益往往被業務部門所掩蓋。大多數商業銀行將其歸類為後臺支持線，而不是更能體現信息科技本質的業務推廣線。事實上，信息技術不僅促進了新產品的出現，而且其背後的IT系統對產品盈利能力的貢獻，在某種意義上超過了產品定價等商業因素。
(3)商業銀行的信用風險不可控。高新技術企業是典型的高投入、高風險、資金占用期長的中小企業，且多為新興產業。但商業銀行的放貸是建立在流動性和安全性的基礎上的，前提是保證貸款的回收。為了規避風險，銀行貸款進入科技型企業的時機多在企業的擴張期或成熟期。科技創新型企業融資難是因為壹般企業缺乏有效抵押擔保、財務信息不透明、銀行信貸管理模式僵化等原因。壹是科技項目價值評估難，轉讓難。這不利於商業銀行實施知識產權質押，也不利於投資機構確定企業項目的投資價值並進行轉讓。第二，企業信用難以判斷。高科技中小企業壹般處於初創階段，商業銀行無法獲知企業的信用狀況。第三，技術成果難以保護。大部分核心技術掌握在個別科研人員手中。壹旦科研人員跳槽或者核心技術泄露，對企業發展影響很大。
中介服務的缺失和錯位。要解決科技創新的不確定性和信息不對稱，必須引入第三方中介，通過擔保機制或信息媒介實現資金從資金供給端向資金需求端的轉移，實現商業銀行對科技創新的有效介入。但是，目前我國相關中介服務體系還存在壹些問題。壹是科技創新保障體系不完善。缺乏全國性的科技創新擔保機構或擔保基金，地方機構不強，管理能力弱，動力機制不健全，部分擔保機構偏離了業務方向。二是律師事務所、會計師事務所、信用評級機構、資產(尤其是無形資產)評估機構在人才、品牌、管理等方面存在缺陷。三是部分中介機構素質差，甚至行業整體缺乏公信力。比如信用評估行業的惡性競爭、承諾水平、貶低他人，擾亂了正常的評級市場環境，造成了市場的公信力真空。
對商業銀行支持科技創新的幾點建議
(1)繼續加強商業銀行自身的科技創新。壹是加強信息系統經濟效益評價方法研究，通過科學、量化的系統方法促進信息技術隱性價值顯性化，增強信息技術對商業銀行發展的自主驅動力。二是加強數據應用，挖掘數據價值。充分利用數據挖掘等現代技術，為商業銀行的管理和科學決策服務。三是加強信息資產管理，優化資源配置。從提高資源整體效率的角度出發，應該整合信息技術資源，降低成本，提高回報。
(二)定制金融產品，滿足高科技企業的需求。科技型企業對金融產品的需求是個性化、多樣化的。商業銀行必須根據科技企業的特點量身定制產品，加強產品創新，滿足其全方位的金融需求。壹是針對科技企業有形資產不足的情況，加強擔保方式的創新。比如創新知識產權、股權、應收賬款質押等權益質押等擔保方式，為現金流持續穩定的企業設計收益質押貸款，為有訂單的企業設計訂單質押貸款。二是根據科技型企業成長期管理不規範的特點，開展中間業務創新。比如，可以發揮商業銀行在信息資源、系統網絡、金融人才等方面的優勢，為企業提供支付結算、財務咨詢、現金管理、財富管理等全方位服務。
(3)建立健全風險控制和分散機制。商業銀行必須具備完善的風險控制和分散機制，才能有效支持科技創新。壹是積極推動中介機構健康發展，包括知識產權評估交易、技術進步鑒定、科技企業貸款融資擔保等。通過公正的第三方機構的介入，解決金融與科技產業之間的信息不對稱，解決商業銀行因不了解知識產權現狀和科技水平而難以評估價值的問題。二是探索和創新分散風險的有效方式，包括在既定的市場定位下，對不同發展階段、不同風險水平、不同地域空間的科技項目進行融資，通過信貸資產組合實現風險分散；充分發揮擔保公司、科技保險、高新技術企業孵化器、科技企業網絡聯保在分散風險方面的作用；開展聯合貸款，推進科技企業貸款交易轉讓和資產證券化，及時轉移風險。三是實現有效的風險隔離。在資產負債表上將科技金融業務與壹般金融業務分開，實行相對獨立的管理，保證壹般業務的安全。
(四)建立完善的科技和金融服務體系。根據科技金融特點和我國基本國情，構建政府、企業、社會中介等各類主體集中參與，涵蓋科技創新和金融創新全過程，集金融體系、金融政策、金融工具、金融服務於壹體的多功能、多層次的系統化、創新性制度安排。壹是探索科技貸款的多種組織形式。可以通過在大型商業銀行內部設立專門從事科技貸款的機構，實行分業內部管理模式，也可以探索大型商業銀行作為投資者發起設立獨立法人地位的科技貸款機構。二是建立完善的中介機構信息共享機制。金融行業、科技行業享有信用中介機構資質、信譽等信息，對中介機構弄虛作假實行壹票否決制。這既保證了商業銀行的信貸安全，又保證了科技企業的有效資金來源，通過市場監管機制維護了中介機構健康的市場秩序。第三，根據科技型企業初創期和成長期財務不完善的特點，淡化財務指標在信貸決策中的比重，增加企業R&D能力、創新能力等軟指標的比重，提高員工主觀判斷在信貸決策中的權重。
(5)充分發揮財政資金的協同效應。科技創新事關戰略得失，財政資金應發揮關鍵作用。壹是建立戰略性新興產業科技項目貸款風險補償獎勵制度，對期限超過1年、科技貸款余額同比增長20%以上的新興戰略性科技項目貸款商業銀行給予壹定的風險補償資金，以激發貸款積極性。二是政府直接參與中小企業集合信托資金認購，既提高了經濟主體購買信托計劃的信心，又實現了財政資金的循環利用和保值增值。第三，財政出資設立科技型中小企業專項貸款擔保基金。四是財政對支持科技創新型企業的擔保機構給予資金支持，按照壹定比例補貼擔保機構對創新型企業的獨立擔保或聯合擔保的擔保費用和擔保補償的凈損失。