具體來說，我們應該做到以下幾點:
1，學會節流。工資有限，要省下不必要的錢。只要妳儲蓄，壹年還是能存下壹筆可觀的收入，這是理財的第壹步。
2.做好開源。有了多余的錢，就要合理使用，才能保值增值，產生更大的效益。
3.善於策劃。理財的目的不是為了賺很多錢，而是為了將來生活有保障或者更好(所以理財不僅僅是為了富人，也是為了工薪階層)。善於規劃自己未來的需求，對於理財來說非常重要。
4.合理安排資本結構，尋求實際消費與未來收益的平衡。這部分工作可以委托專業人士為自己設計，以供參考。
5.根據自己的需求和風險承受能力來考慮收益率。高收益的理財計劃不壹定是好計劃，適合自己的才是好計劃，因為收益率越高，風險越大。適合自己的方案才是能達到預期目的，風險最小的方案。不要盲目選擇收益率最高的方案。記住:妳理財的目的不是為了賺錢，壹個以賺錢為目的的活動叫投資！
觀念壹:樹立投資理財不是富人專利的堅定信念。
在我們的日常生活中，總有很多工薪階層或者中低收入者抱著只有有錢的人才有資格談投資理財的觀念。壹般認為壹個月固定的工資差不多夠滿足日常開銷了，那麽哪裏有多余的錢呢？“理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關”仍然是普通大眾的觀念。
其實，越是沒錢的人，越需要理財。舉個例子，如果妳身上有65438+萬元，但是因為財務失誤，導致財產損失，很可能很多問題會立刻危及妳的生命安全，而擁有幾百萬、幾千萬、上億元“身家”的富人，即使財務失誤，損失壹半財產，也不會影響到原來的生活。所以首先要樹立壹個觀念，理財是伴隨人生的大事，不論富貴。在這個“人生管理”的過程中，越是貧窮的人，越是輸不起的人，要認真謹慎的對待理財。
理財投資是富人的專利，而作為大眾生活信息來源的報紙、電視、網絡等媒體的理財策略，則是為少數人理財服務的“特權區”。如果妳真的這麽想，那妳就大錯特錯了。當然，在所有眾生中，所謂真正有錢的人是少數，而中產階級的打工仔和中下層還是占絕大多數的。可見，投資理財是壹件與生活休戚相關的事情，沒錢的窮人或者剛步入社會沒有固定財產的中產階級都不應該逃避。哪怕妳缺錢，無足輕重，也可能“聚沙成塔”，如果利用得當，更有可能是壹個“翻身”的機會！
其實在我們身邊，大多數人只是自詡為窮人，有時抱怨物價太高，工資收入跟不上物價上漲，有時又自怨自艾，恨不得自己不能生在有錢人家，或者有些憤世嫉俗的人甚至鄙視投資理財這種行為，認為追著銅臭跑是壹件“庸俗的事”，或者把投資理財等同於那些所謂的“有錢人”，然後用價值觀來貶低它...我壹點也不知道這些。
所以，我們這些眾生，必須改變觀念，要正視金錢的實際價值，要知道日常生活離不開它。當然，過分看重金錢也會扭曲個人價值觀，成為金錢的奴隸，所以壹定要對自己誠實。妳對金錢有什麽看法？收入與生活不相稱嗎？錢已經成為妳“人生不可避免的痛苦”了嗎？
財富能給生活帶來穩定、幸福和滿足感，也是很多人追求成就感的方式之壹。每個人都要適度創造財富，不被金錢所奴役，所累，這是中庸之道。要認識到“窮不可恥，財不作惡”，不要忽視理財改善和管理生活的功能。誰也說不清，需要多少錢才能符合投資條件，需要理財？
從我們多年的財務工作經驗和市場調研來看，理財應該從“先收入後工資”入手。即使從第壹筆收入或工資中扣除個人固定開支和“支付家庭金庫”後所剩無幾，也不要低估收取微薄資金的能力。投資方式有654.38+00萬元，654.33。絕大多數工薪階層都是從儲蓄開始積累資金的。壹般收入只夠糊口的“新窮人”，無論收入多少，都應該先把每月工資的10%拿出來存入銀行，保持“用不完”、“進不去”，為積累財富打下壹個初級基礎。如果妳每個月工資裏有500元的資金，在銀行開戶，進行整存整取，不考慮利息，20年後，光是本金就達到654.38+0.2萬，如果加上利息，這個數字就更大了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的威力不容忽視。
當然，如果銀行存款利息太低，緊縮後的“成果”略顯可觀，我們也建議開辟其他好的投資渠道，比如家庭債券、基金，或者涉足股市，或者合夥入股等。這些都是小額投資的方式。但是要註意參與者的信用問題。壹開始不要被高利潤所感覺，要適當評估風險。千萬不要有“壹夜暴富”的想法，爭取紮實漸進的財務投資。
總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎時間壹樣。如果懂得充分利用，時間久了效果會很驚人。最關鍵的出發點是要有清晰正確的認識，樹立堅強的信念和必勝的信心。再次奉勸理財要先定——不要以為投資理財是有錢人的專利——理財要從樹立自信和堅定信念開始。
理念二:理財重在規劃。別讓“等有錢了”誤了妳的“錢成”
在我們身邊，有很多人努力了壹輩子攢錢，卻不知道為什麽。他們不知道如何有效地使用資金，也不敢花太多錢。或者有些人試圖“以小搏大”，不看自身能力就把理財目標定得很高，在金錢遊戲中打滾。輸了之後，要麽放棄信心，從頭開始，要麽以後悔抑郁癥結束余生。
要實現幸福的人生夢想，不僅要有壹個好的人生目標規劃，還要懂得處理好人生不同階段的需求，更需要進行適當的理財規劃和管理。所以，既然理財是壹輩子的事情，為什麽不盡早認清人生各個階段的責任和需求，做壹個適合自己的職業理財規劃呢？
很多理財專家認為，應盡早進行終身理財規劃，避免年輕時任“錢流”，老了傷心地嘆氣。
1.學習成長期:這個時期的目標是學習和完成學業。這個時候就要豐富自己的投資理財知識。如果我們有零用錢，我們應該適當地使用它。這個時候就要逐步樹立正確的消費觀。不要“趕時尚”，被虛榮心所奴役。
2.初入青年:初入社會的第壹份工資是追求經濟獨立的基礎，可以開始實際的理財操作。所以，妳年輕，事業動力多，是儲備資金的好機會。不要從開源節流、有效使用資金等方面急躁冒進。
3.結婚十年，是人生轉型調整期。此時，由於條件和需求不同，理財目標也不同。如果雙薪無子女的“新婚夫婦”有更多的投資能力，可以嘗試從事高收益低風險的組合投資，或者買房買車，或者自己創業獲得貸款。壹般有孩子的家庭都要照顧孩子的養育費用，也要采取穩定盈利的投資策略。
4.中年子女:現階段理財重點是子女教育儲備。隨著家庭成員的增加，生活費也在增加。如果妳有贍養父母的責任，醫藥費和保險費的負擔也必須衡量。此時由於工作經驗豐富，收入相對增加，應結合財務投資，在還款方式上可以靈活調整使用貸款。
5.空巢中老年:這壹階段，由於子女大多已離巢成家，教育費用、生活費用有所減少。此時的理財目標是將退休資金納入醫療和保險項目。由於到了退休階段，資金有了壹定的積累，投資可以逐漸向安全性高的保守路線靠攏，固定收益的投資還是可以考慮的，為退休後的第二職業做準備。
6.老年退休:這應該是財務最寬裕的時期，但是休閑和保健費用的負擔還是很大的。享受退休生活，如果有了“收入的第二春”，就應該采取“防禦性”的理財方式，以“保本”為目標，不要從事高風險投資，以免影響身體健康和生活。退休有壹個無法回避的“善後”特征，所以要盡早擬定財產轉移的方案，要評估是采用贈與還是繼承。
不是每個人都能實踐以上六個人生階段的理財目標，但人生理財規劃壹定不能是壹紙空文。畢竟有目標才有動力。如果妳沒有計劃，只能靠壹個突如其來的決定來主宰自己的財務生涯，可能會出現“大起大落”的極端結果。財富是靠“積少成多”和“錢滾滾來”逐漸積累起來的。盡早擬定壹份穩定、合適的職業理財規劃，有助於逐步實現“聚財”目標，為人生打下穩定、有保障、高質量的基礎。
想法三:拒絕各種誘惑和不良理財習慣可能會讓妳兩手空空。
每月發薪日是上班族最期待的壹天。他們可能需要購買家居用品，或者買壹套自己早就喜歡的衣服，或者和朋友約好去“幫忙”...各種生活費等著月薪。
我們身邊時不時會看到這樣的人。他們正常的普通收入並不多。他們花錢的時候，都有“大牌”的氣勢。他們穿著名牌衣服，錢包裏有很多現金，還有厚厚的壹疊信用卡。他們在消費時能獲得的虛榮滿足多於快樂。
發月薪的時候，錢像過節壹樣揮霍。月底的時候，人們糾結於勒緊衣服節食，然後期待下個月的發薪日。這是很多上班族，尤其是剛剛進入社會經濟，剛剛獨立的年輕人的寫照。他們往往最無法抗拒消費商品的誘惑。很多人也是通過金錢(消費能力)或者在心理補償上缺乏某壹方面來證明自己的能力，導致自己無法完全掌握對金錢的控制權。
面對這個消費社會，拒絕誘惑當然不是那麽容易的。要想完全掌控自己辛苦賺來的每壹分錢，首先要改變自己的理財習慣。“先消費後儲蓄”是理財習慣中常見的錯誤。很多人常常覺得左進右出，入不敷出，只是因為妳的“消費”超前，沒有節約的概念。或者認為“先消費，再談其余”，往往低估了自己的消費欲望和零星的日常開銷。對於中國很多普通人來說，養成“先存後消費”的習慣，實行自律，才是正確的理財方式。每個月領工資的時候，先在銀行存壹筆積蓄(比如整存整取、定期存款)或者買壹些小額國債、基金，“先打先存”，然後再存錢。壹方面可以控制每月預算防止超支，另壹方面可以逐漸養成節儉的習慣。這種“強制儲蓄”的方式，也是積累理財資金的開始。想要有安穩的生活，就要全面掌控自己的財務狀況，不僅要“向前看”，還要“向後看”，做到“儲蓄”先於“消費”！永遠不要先花錢——充分享受生活——等有了“盈余”再存錢。
觀念四:沒有人是天生的高手。能力來自於學習和實踐經驗的積累。
經常聽到有人用“對數字沒有概念”、“天生不會理財”等借口來回避與大家生活息息相關的財務問題。似乎大部分人都傾向於把“理財”歸為個人興趣的選擇，或者是壹種與生俱來的能力，甚至與其學習的領域有連帶關系。在非商業領域學習過的人，認為自己孤立於“理財問題”而“自暴自棄”，“隨波逐流”。壹旦被迫面對重大財務問題，他們要麽被人肆意踐踏，要麽感嘆自己沒有處理金錢的能力。
其實任何能力都不是天生的，耐心學習和實踐經驗才是重點。理財能力也是如此。或許那些有數字概念或者自己學習商科、經濟學等學科的人，可以向別人學習，有“理財意識”。但是，錢是與生活如影隨形的東西，尤其是現代經濟越來越發達，每個人都不能免除個人的財務責任。中國人的傳統觀念是“女人是天生的理財專家”，這似乎從妻子掌管財務的比例高於高中的事實中得到印證。但從家庭角色的劃分來看，管家理財之道是天經地義的，但並不代表女性擅長理財。不然為什麽金融專業人員中女性比例低？
現代經濟帶來了“財務管理時代”，各種財務管理參考書紛繁復雜。很多關於理財的課程也走出了專業領域的舞臺，深入到上班族、家庭主婦、學生的生活和學習中。隨著經濟環境的變化，傳統單壹的勤儉節約的理財方式已經無法滿足普通人的需求，理財工具的範圍迅速擴大。符合人生規劃，理財的功能並不局限於保障安全無憂的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。這個時候妳還認為理財是“有錢人玩錢的遊戲”，跟自己沒關系。那證明妳落伍了，是時候迎頭趕上了！
觀念五:不要指望壹夜暴富。不要把所有的雞蛋放在壹個籃子裏。
有些保守的人把所有的錢都放在銀行裏賺取利息，認為這樣最安全無風險。有些人還會購買黃金和珠寶，存放在保險櫃裏以防不測。這兩種人以絕對的安全保障為第壹標準，走極端保守的理財路線，或者根本沒有理財觀念；或者有些人對單壹的投資工具有偏好，比如房地產或者股票，於是把所有的錢都投入進去，急於求成。這樣的人如果能盈利就夠了，但是從市場的波動性來看，依賴壹種投資工具風險太大。
有些投資者走的是投機路線，也就是專門做熱門的短線投資。無論今年或這個時期流行什麽，他們都會爭先恐後地投資。這種人有投資的概念，但由於“強賭性”，寧願承擔高風險，也不願從事低風險的投資。這類投機者往往希望“壹夜暴富”。如果時間好，他們可能會賺很多錢，但當時間不好時，有許多“活著”的例子，他們失去了所有的錢，甚至失去了壹切。
無論選擇哪種投資方式，上述人士都犯了理財大忌:急於求成，“孤註壹擲”，缺乏分散風險的觀念。
隨著經濟的發展，工商業的發展，中國加入WTO，國際市場的開放，中國人的投資渠道越來越多。單壹的投資工具已經不符合國情民情，風險太大。於是，“投資組合”的概念應運而生，旨在降低風險，順利創造財富。
目前投資工具非常多樣，最常見的有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、* *共同基金、外幣存款、海外房地產、外國證券等。不僅種類繁多，名稱也很詳細，每個投資渠道下都有不同的操作方法。如果沒有長期投資經驗或者非專業人士，壹般人真的很迷茫。因此，我們認為，無論如何，普通大眾都應該對基本的投資工具有壹點了解，認清自己的“性取向”是保守還是冒險，然後衡量自己的財務狀況，根據自己的能力選擇幾種更感興趣或更專業化的投資方式，“小而廣”結合。投資組合的配置比例應根據個人能力、投資工具特點和環境情況靈活變化。性格保守或閑錢不多的人，投資組合不要過於多樣復雜，短期盈利的投資比例要少壹些；如果妳性格積極進取，不怕冒險者，可以根據自己的能力增加高收益投資的比例。各種投資工具的特性通常由三個原則決定:收益性、安全性和流動性。比如銀行存款安全性最高，流動性強，但收益率相對較低；而股票、期貨具有收益性高、流動性好但安全性低的特點；房地產的流動性低，但安全性高，其盈利能力(投資回報)取決於地理位置和經濟繁榮程度。壹般來說，在經濟衰退、通脹明顯的情況下，投資專家會鼓勵投資者增加流動性高、安全性好的投資比例，即投資策略要修正為保守路線，保持固定、安全的投資利潤，靜觀其變，“忍而後動”。當經濟回蘇，投資環境活躍時，可以及時增加盈利性好的投資比例，即冒壹點風險，以獲得高回報率的投資。在了解投資工具的特點和運用方法時，匹配投資組合是降低風險的“保值”方法。目前仍有80%左右的人選擇銀行存款的方式，這壹方面說明大眾還是比較保守的，另壹方面也說明無論環境如何變化，投資組合中最安全的投資工具還是占壹定比例的。我們壹般認為，所有的資金都不應該投向高風險的投資。“投資組合”就是把資金分散在各個投資項目中，而不是組合在同壹個投資“籃子”裏。有的人在股票上玩投資組合，或者把各種* * *和基金投資組合搭配，這仍然是“把所有雞蛋放在同壹個籃子裏”的做法，仍然是不明智的！
想法6:管理妳的時間比管理妳的金錢和財富更好。
現代人常說的“忙得抽不出時間”。每天為了工作碌碌無為，經常覺得時間不夠用的人，就像經常抱怨錢不夠用的人壹樣，都是“時間的窮人”，似乎都有把24小時變成48小時的欲望。但是上帝公平地給了每個人相同的時間資源，沒有人占它的便宜。在同樣的“時間資本”下，就看每個人的巧妙運用了。有些人是隨意消磨時間，沒有管理能力。24小時的資源看似比別人短很多，但有人能“無中生有”，有效利用業余時間；而壹些懂得“搭便車”的人，幹脆用自動化和各種服務行業“用錢買時間”。“時間就是金錢”，尤其是對於忙碌的現代人來說，可以深切感受到。雖然每壹分鐘的時間損失都沒有金錢損失嚴重，金錢的損失還是可以挽回的，但是時間是“壹千塊錢也回不來了”。如果妳不能公平地管理好每個人的24小時資源，妳不僅可能錯失理財投資的良機，還可能在人生中壹事無成，由此可見“時間管理”對現代理財者的重要性。既然不可能從上帝那裏“偷”到時間，那麽學會自己“管理”時間，把每壹分鐘都用在“刀刃”上，提高效率才是根本之道。
“忙”“沒時間”只是借口，其實不是真的。如果聰明才智差不多，但工作時間比別人長，但業績(工資、收入、職位、成就)並不比別人好，那就該好好檢討了。不就是時間效率嗎？心理上，壹定要樹立壹種思想，工作要“聰明”而不是“努力”。比如別人六個小時能做的事，我盡量四個小時完成。以追求最高的時間性能為目標，久而久之，時間自然掌握在妳手中！
時間管理的原理和理財的原理是壹樣的。既要“節流”，又要“開源”。“賺”回時間的第壹步是綜合評估時間的利用情況，找出所謂浪費的零碎時間。第二步，有計劃地整合使用。首先列出壹個時間“收支表”，以小時為單位記錄每天的行動，並立即找出效率低下的原因，徹底改善。然後，把每天的時間切入單位的收支表，做好計劃安排，實現每天的業績目標。“妳自己找時間”。當妳養成了“節約時間”的習慣，自然會使壹天的24小時達到“收支平衡”的最高境界，妳也可以在閑暇時從事更高層次的精神活動。
如果妳是壹個開車或坐公交車的上班族，妳平均每天花兩個小時在交通工具上，壹年花壹個月在車上。如果妳把這壹個月每天花的兩個小時集中起來，連續坐壹個月的車，或者開壹個月的車不睡覺，妳就會體會到時間的可觀。
為了利用時間，我們必須積極地憑空“變出”時間。下面是壹些讓妳輕松“時間富裕”的有效方法。
充分利用業余時間:坐公交或等待時間看報、看書、聽空氣信息。利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家務。不要忽視壹點壹滴的時間，盡量利用空余時間處理雜務。
改變壹下工作順序:比如做飯的時候，先淘米，熬湯，再洗菜翻炒，菜上來了，飯和湯就好了。稍微改變壹下工作習慣就能充分利用時間。這種“分時”操作方式，在工作中可以嘗試多種方式，可以“研究”出最省時的順序。
批量處理，壹次性完成:購物前列好清單，壹次性買完。拜訪客戶時，選擇距離近的地方，挨家挨戶拜訪。時間性不太強的事務也基於位置在當天完成，以節省交通時間。
明確工作權限分工，不要把所有事情都攬在壹個人肩上:學會“拒絕的藝術”，不要浪費時間去做別人該做的事情，同事之間偶爾互相幫助，不要因為“能做更多工作的人”而做壹個壞人。辦公室的工作各有分工，家務也壹樣。家庭成員要共同分擔，上班族和家庭主婦不要負擔。比如先生的書房和汽車；孩子的房間、玩具都要求自己打掃，還要負責家務，用節省下來的時間充實自己，做壹個“新時代的主婦”。
善用有償服務；銀行的自動轉賬服務可以幫妳繳納水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、稅款存款利息轉賬等。如果妳更多地利用它，妳可以節省旅行和排隊等候的時間。
用自動化機器代替人力:辦公室裏的電話聯系可以被傳真信件和電子郵件代替。壹方面可以節省電話追蹤的時間，而且內容附有證據，成本也比較低。此外，傳真信函和電子郵件簡明扼要。與電話聯系相比，在切入主題之前需要進行禮貌的問候，節省了很多不必要的“人力”和時間。家庭主婦也可以學習美國女性快速做家務的方法，用機器替她們做。比如全自動單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家用電器的使用，比傳統人力可以節省壹半以上的時間，非常可觀。