我們在《重疾保險產品分類》壹文中詳細介紹了市面上常見的幾種重疾保險產品，如下圖所示。右邊的三種重疾險都含有身故責任，我們統稱為“儲蓄型重疾險”:
按照我們正常的邏輯，1+1=2，如果壹個人先患了重疾，然後身故，儲蓄型重疾險至少要賠付兩次，重疾1，身故壹次。
但實際情況並非如此。
2、癌癥多次賠付:看賠付標準很重要。
隨著現代醫學的發展，人的壽命延長，癌癥二次發病的可能性不低，癌癥很難治愈。很多人身邊都有癌癥患者。我們經常看到患者壹開始治愈，但幾年後可能會復發或轉移。此時，如果重疾險中有“癌癥多次賠付”的責任，可以進行二次賠付。
相信妳也有購買“癌癥多賠”的打算，但我們要在這裏提醒妳:
對於癌癥多次賠付的標準，不同的產品差別很大，購買時壹定要看條款！
(1)選擇3年而不是5年作為間隔。
癌癥的兩次賠付之間通常有壹段時間，稱為“間隔期”。保險公司不可能今天賠第壹次，明天賠第二次，這不現實。
對於間隔的設定，有的重疾險協議是3年，有的是5年。我們應該選擇哪壹個？
想象壹個場景，某人得了癌癥，確診四年後去世。這種情況下，“間隔三年”可以交兩次，但“間隔五年”就交不了。顯然，“三年間隔”對我們更有利。
而且，在癌癥的臨床治療中，其實還有壹個“五年生存期”的概念，即如果壹個癌癥患者在治療後能夠存活五年以上，就認為該患者在臨床上已經“治愈”了。
(2)第壹次得什麽病最好不要有規定。
第壹次得了癌癥，第二次得了癌癥。“癌癥多次賠付”可以連續賠付兩次，這很好理解。
如果第壹次沒得癌癥，第二次得了癌癥，可以支付“癌癥多次賠付”嗎？當然，我們的投保人是希望賠付的，但實際操作中，有些產品是不賠付的。
所以，對於癌癥的多次賠付，前提壹定要看清楚，最好是:
第壹次是癌癥，如果以後得了癌癥，可以賠付；
如果第壹次得了其他疾病，然後得了癌癥，也可以賠付。
(3)第二次支付，四個州必須能夠補償。
壹般來說，“第二次得癌癥”有四種狀態:
新的發現，比如:食道癌治好了，三年後不幸得了胃癌；
復發，如:乳腺癌治愈，3年後復發；
轉移，如:本來是甲狀腺癌，結果沒治好，轉移到淋巴瘤；
堅持，比如慢粒白血病，已經用靶向藥物治療了，人還活著，但是癌癥壹直存在。
對於這四種“二次癌”的情況，有的產品特別清爽，都可以補償；而且有的產品扣線，限制了癌癥的多次賠付。
關於“癌癥多次賠付”，請記住三點:
(1)患癌間隔時間越短越好，3年的不要選5年的。
(2)如果第壹次患病不影響第二次賠付，那麽不管第壹次患病是不是癌癥，後續的癌癥都必須能夠賠付。
(3)不要選擇第二種補償標準埋坑。優選癌癥的四種狀態“新的、復發的、持續的和轉移的”應該能夠補償。
3.重疾多次賠付:有的可以賠付2次，有的只賠付1次。