金融科技的發展現狀
如何理解金融科技？
金融穩定理事會（FSB）的定義：由大數據、區塊鏈、雲計算、人工智能等? 新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。
波士頓咨詢《全球金融科技的發展趨勢》2017的定義：科技與金融融合為金融行業提供創新解決方案：創新金融產品、創新服務模式、服務更多人群、提升服務效率、降低交易成本。
金融科技如何分類？
金融科技分類尚無壹致的標準，依據監管政策文件分類，中國金融科技的分類包括：移動支付、網絡借貸、數字貨幣、互聯網保險、股權眾籌、智能投顧。
1. 全球金融科技發展狀況
金融科技首先是以美國和英國為起點在海外興起的，興起的原因有如下三點：
（1）2008年金融危機後，傳統金融機構遭遇信任危機。
（2）“千禧壹代”的互聯網原住民成為消費主力。
（3）互聯網、大數據、雲計算等技術的發展以及智能手機的普及。
自2009年初，國際媒體對”金融科技“的報道累計數量呈爆發式增長；2013年至2018年全球金融科技投資為寬口徑投資形式，投資規模增長5.9倍。
可見， 金融科技在全球範圍內已成為大熱的發展趨勢。
2. 中國金融科技發展狀況
中國現已成為金融科技的第二大市場。 2013年至2018年，中國金融科技的投資規模增長159倍，增長速度遠遠高於全球水平。尤其在移動支付和網絡借貸兩個領域，中國已是全球金融科技中的佼佼者。
金融科技之所以在中國有如此快速的發展，主要有以下三點驅動因素：
（1）金融需求。根據對中國人民銀行征信體系的人口占比和信用卡持卡人數占比的數據分析可知，中國現有的金融體系的覆蓋率還有很大的提升空間，還有很大壹部分人的金融需求無法得到滿足。
（2）技術發展。過去的十幾年，中國移動互聯網技術和數字化技術蓬勃發展。
（3）監管政策。政府對金融科技持開放和鼓勵的政策，在支持金融科技底層技術研發創新的基礎上，也加大了對於金融風險的監管
3. 中美金融科技早期發展的不同模式
第二部分
金融科技對於傳統銀行業的“破壞性創新力量”
目前，壹些基於金融科技的新興的金融服務提供商的服務和業務領域都從C端和B端進行切入，開始深耕金融服務的新場景。
1. 以螞蟻金服旗下的花唄為例分析互聯網消費金融的三大關鍵能力
2018年，螞蟻金服融資140億美元，市場估值高達1500億美元，在全球範圍內約有8.7億名活躍用戶，國內活躍用戶數量5.52億名。管理資產規模達2.2萬億元，余額寶資產1.5億元。
螞蟻金服的產品之壹“花唄”的業務和傳統銀行信用卡的業務相比有很大不同，主要有以下三個關鍵能力。
首先，是獲客來源方面。“花唄”通過支付寶和淘寶進行流量的引入，極大地降低了獲客的成本，提高了吸引客戶的效率。
其次，是用戶體驗方面。“花唄”通過在支付寶中鏈接多個場景，比如淘寶購物，電商平臺消費，線下支付等，來提升用戶對產品的體驗感。
最後，是風控方面。“花唄”基於各類大數據建立了風控模型，具體到個人即為螞蟻金服建立的“芝麻信用”。
“花唄”就是在這三個關鍵能力的驅動下，運用科技豐富應用場景，提升數據積累和運用，並通過流量導入和數據分析來實現對長尾客戶的覆蓋和黏著。
2.以成都“新網銀行”為例簡析新興金融科技公司的服務模式
新網銀行自稱為壹家“ 有銀行牌照的金融科技公司 ”，公司員工70%為IT人員，無線下網點，全為線上服務的形式。該公司只提供壹款小額的消費貸款產品，該產品7天24小時全時段在線，且90%借款人無信貸記錄，同時也是以大數據為基礎建立的風控模型。以這種模式在經過三年多的運營後，新網銀行的業績穩步提升，不良貸款的比率僅占0.48%，是上市的城市商業銀行不良貸款率的1/4；營業成本也十分低廉，每筆貸款小於20元。
3. 以消費金融為例的新型金融服務模式
基於以上兩個案例的分析可知，新興的金融服務提供商不僅是提供了新型的產品，更是創新出壹種全新的金融服務模式。
金融科技公司基於人工智能、大數據風控、身份識別等底層技術，可以形成精準的客戶畫像。在此基礎上提供的金融服務，可以更好地結合消費的場景，保證更高的用戶體驗，甚至可以滿足消費者的個性化需求。
因此，可以歸納出金融科技公司和傳統金融機構有如下不同。
4. 對傳統金融業的威脅
金融科技提供的服務擁有更低的成本、更快的交易速度、更好的用戶體驗；金融科技可以帶來新的用戶、新的產品、新的服務模式。
麥肯錫2017年關於全球數字化銀行戰略實踐和啟示的分析報告中統計了1700家銀行業金融科技公司的客戶定位和產品，調查數據顯示，這些金融科技公司涉足了客戶分類和產品業務分類的各個領域，基本上所有銀行業務都涵蓋。
這些金融科技銀行領先傳統銀行的成功經驗，無疑都在沖擊著傳統機構的發展，督促著傳統金融行業的進壹步革新。
第三部分
傳統銀行如何轉型與變革
面對金融科技公司的崛起，傳統銀行的主要應對措施就是進行數字化轉型。全球多家數字化銀行都將自己的戰略目標調整為推動傳統業務的數字化進程。
1. 中國傳統銀行的數字化轉型
我國銀行業的數字化轉型與我國的銀行體系相關。
在我國銀行業數字化轉型的進程中：
作為先鋒企業的是股份制銀行，如招商銀行、平安銀行、興業銀行；
而後跟進的是國有銀行及小部分股份制銀行，如中國建設銀行、中國工商銀行、中國銀行、民生銀行；
最後跟進的則為余下的股份制銀行和城市商業銀行，如寧波銀行、常熟銀行。
2. 銀行數字化轉型的具體舉措
（1）設立金融科技子公司。提供金融信息雲服務，實施金融科技解決方案。
（2）與科技公司合作。傳統金融機構，包括銀行、保險、投行，與科技公司簽訂戰略合作協議。
3. 以招商銀行為例分析傳統金融機構的數字化轉型
招商銀行在我國銀行業的數字化轉型道路中，走在最前列，從成立初始，便重視科技發展。
（1）戰略轉型目標。2017年，招商銀行提出了自己的戰略轉型目標，即打造金融科技銀行。該目標從以下三點進行落實：
?1）科技投入。2018年，招商銀行的科技投入占營業收入的2.78%；2019年，科技投入占營業收入的3.72%，在整個銀行業都是首屈壹指的。招商銀行甚至在2018年的年報中將“科技收入占營業收入的比值高於3.5%”列入公司的章程。
2）組織架構。招商銀行過去幾年將零售金融這個業務部門進行重組，旨在架構靈活的創新團隊。在整個架構中，尤其強調在IT開放方面，采用“傳統+敏捷”的開發模式，從而使IT部門可以更有效地利用數據化能力支持前端部門實現快速叠代，繼而提高消費者的用戶體驗。
3）組織文化。招商銀行著重建立開放、扁平、包容的互聯網創新文化。
（2）零售業務的大力發展。招商銀行被稱為“零售之王”，過去幾年，壹直致力於打造“招商銀行”“掌上生活”兩款App，根據2019年招商銀行年報數據顯示，這兩款App的月活躍用戶（MAU）達1.02億，實現了92%的客戶流量和80%的個人金融產品銷售。招商銀行通過這兩大App實現了以用戶體驗為中心，鏈接場景，加速產品的叠代。
4. 銀行業數字化轉型及傳統金融機構面臨的挑戰
銀行業數字化轉型的挑戰不僅是在某壹個業務、產品和渠道的變化，而是整個思想的變化，是壹種整體的轉型。
要做到從原有的產品思維（業務分割、渠道分割、垂直型組織、內部IT系統、考核指標面向產品、風險文化）向用戶思維（場景搭建、渠道協調、敏捷性組織、數據中臺、考核指標面向用戶、創新文化）改變。
金融科技的快速發展，使我們現在處於壹個易變性、不確定性、復雜性、模糊性的VUCA時代，因此傳統金融行業就要針對這個情況進行相應的戰略規劃，因此要確定如下幾點：（1）如何打造敏捷性組織；（2）如何營造創新文化；（3）轉型的方向與路徑；（4）創新中的風險與管理。
5.金融體系面臨的新風險
（1）偽科技金融風險。
（2）風控模型有效性風險。
（3）隱私侵犯、數據濫用風險。
（4）不確定性風險。
6.金融監管面臨的挑戰
（1）平衡創新與規範。
監管強調風險管理和規範，要防止出現系統性金融風險又要鼓勵創新。因此我們要實現從機構監管走向功能監管、行為監管；從區域監管走向跨區域、跨境監管；從事後監管走向事前事中穿透式監管的轉變。
（2）消費者教育與保護。
要做到加快金融科技的相關立法，保護數據的隱私權和歸屬權，實現大數據的使用、透明和公開。中國可以借鑒學習海外的經驗，比如歐盟的《通用數據保護條例》（GDPR），加強數據保護立法，提高消費者數據權益保護意識。國家互聯網信息辦公室也於2019年發布了《數據據安全管理辦法（征求意見稿）》。
第四部分
疫情對銀行業數字化轉型的影響
1. 機遇：加快數字化轉型步伐
（1）政府出臺相關政策。2020年3月4日，中央政治局常委會提出，加快5G網絡、數據中心等新型基礎設施建設進度。
中國銀保監會2月15日發布“關於進壹步做好疫情防控金融服務的通知”（2020）15號文，要求各銀行保險機構：“要積極推廣線上業務，強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障，優化豐富‘非接觸式服務’渠道，提供安全便捷的‘在家’金融服務.在有效防控風險的前提下，探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發展非現場核查、核保、核簽等方式，切實做到應貸盡貸快貸、應賠盡賠快賠”。
（2）各大銀行提供線上業務。比如，中國工商銀行大而全的線上服務；中國農業銀行對於線上醫療、教育等場景的接入等。
（3）產業金融數字化。從消費互聯網轉向產業互聯網成為了行業的廣闊前景。產業金融從原來傳統銀行的公司業務發展到以核心企業為中心延伸至上下遊企業的供應鏈金融，再到以企業經營性流動資產和經營性固定資產數字化為基礎，利用物聯網、區塊鏈、雲平臺和大數據等技術，為企業提供綜合金融解決方案的產業數字金融。
2. 威脅：銀行業內分化加劇
（1）對金融業整體業績的影響
1）全球經濟衰退風險；
2）資產質量壓力增大；
3）利潤增速下行；
4）行業內分化。
（2）對中小型銀行的數字化轉型的威脅更大
1）更大的業績下滑壓力；
2）金融科技投入不足；
3）金融科技人力不足。
第五部分
結束語
最後伊教授引用了田惠寧行長的壹句話：“面對危機，積極擁抱變化，快速試錯，快速學習，快速進化，才是應對危機最好的方法論。”不論是對於銀行、企業、組織，還是對於我們個人來說，應該都適用同樣的道理。
——《伊誌宏教授講座實錄》