—————————— 變體&魔方理論——————————————
財富自由具體是指什麽呢？我給出的解釋為：在“基本”的生活需求得到“持續”保障的前提下，有足夠的資本可以“自由”的投入到“該”做的事情中！健康和智慧如果只是前提，那麽狹義的金錢就只能提到壹個更高的層面，在生活面前金錢高於壹切，但請註意，本文並不是談論創業而是資本運作！因為只有資本運作才能實現財富自由，如果要持續的投入過多精力就不會有自由的存在。
想要實現財富自由，合理規劃自己的資本，才能實現最佳效應。以下是是我總結的壹套完整的流程方案（先擬定壹個名字——變體魔方理論）：
第壹：客觀的認識自己（其中包括：年齡、婚姻狀況、性別、工作穩定狀況、個人及家人的健康狀況、月收入、生活必要支出（年）、可進行投資收入（年）、家庭背景、負債情況、置產及保障、可分配於理財的時間、風險偏好。）
附上我最近編寫的壹套測試題，選擇適合自己的選項並相加括號後的得分
1. 年齡
①24~30 ②30~40 ③40~45 ④45~50 ⑤50~60 ⑥>60
2、婚姻狀況
①未婚 ②已婚無子女 ④已婚有子女 ⑤離婚無子女 ⑥離婚有子女
3、性別
①男性 ②女性
4、工作穩定狀況
①穩定且優越 ②穩定 ③不穩定
5、個人及家人健康狀況（家庭所有成員）
①優（無慢性病、無遺傳病史、無傷殘） ②良（自我感覺良好） ④無法評估 ⑥差
6、月收入(CNY)
①3000~5000 ②1000~3000 ③5000~10000 ②10000~20000 ①>20000
7、生活必要開支（與總收入之比）
①<20% ②20%~50% ③>50%
8、可用於投資之比（與總收入之比）
①>50% ②20%~50% ③<20%
9、負債情況（年收入的百分之多少用於償還債務包括信用卡、房貸、車貸、商業貸款等）
①無 ②<20% ③20%~40% ⑤40%~60% ⑦>60%
10、置產及保障
①≥2房產有社會保障 ②有房產有社會保障 ④只有其壹 ⑥無
11、家庭背景
①優越 ②中產階層 ④不穩定職業 ⑤差且沒有社會保障
12、可分配於理財的時間（日均）
①>3小時 ②2小時 ③1小時 ④<1小時 ⑥基本沒空
13、風險偏好
①非常激進 ②激進 ⑤中性（穩定） ⑦保守 ⑩非常保守
[此試題的作用在於對妳的客觀生活狀態有壹個綜合的評級，每壹個選項前的數字為妳的得分，所有選項得分相加為總得分，對應第二步中的分數為適合妳的投資品種]
第二：投資品種的選擇；（只選取主流的投資品）
1. 商品期貨 ————————————————————13~18分
2. 保證金交易（包括外匯、黃金、海外市場等）—————13~20分
3. 收藏品（字畫古董、郵票錢幣、珠寶、蘭花、工藝品等）———13~25分
4. 股票——————————————————————————13~30分
5. 黃金——————————————————————————13~35分
6. 各種基金（各種非保本型銀行理財產品）——————————13~45分
7. 不動產—————————————————————————13~55分
8. 國債、債券———————————————————————25~64分
9. 保險——————————————————————————13~64分
10. 儲蓄——————————————————————————20~64分
[以上結果僅服從與妳的客觀生活狀態，具體的投資方向和計劃應該綜合考慮]
不同的投資品種，都有其特點！除了商品期貨我沒有做過，其余都在我的資產配置之列。以下為簡略總結：
1. 商品期貨：標的物為實物商品的期貨合約，壹般通過按金方式參與交易，放大收益同時放大風險，市場價格走勢易受人控制。
2. 保證金交易（包括外匯、黃金、海外市場等）：通過按金方式參與交易，價格的波動相對不容易受到“個人意誌”控制，把握住趨勢順勢而為，不要過分放大杠桿，嚴格設置止損既可立於不敗之地。
3. 收藏品：在這裏前提是妳必須對某種收藏品有濃厚的興趣！大多數收藏品也有價格周期，比如郵票、蘭花、普耳茶等！所以不要以為收藏品就是藏起來就會不斷升值。
4. 股票：這個就不多說了，在世界的任何地方，都是最重要的投資品。
5. 黃金：比較流行的有紙黃金、工藝黃金、實物黃金；俗語有雲“亂世藏金，盛世藏玉”！黃金本身具有貨幣功能！但在此忠告，做黃金前必須了解從20世紀70年代以來的黃金價格走勢，至少要知道什麽價格是歷史相對高位和相對低位，因為黃金價格的牛熊間隔周期很長，所以壹旦在高位接盤將造成長時間的虧損。且黃金價格跟美元的走勢是正相關的，所以做金前建議要多外匯市場有壹個基本的評估。
6. 各種基金：只要不是保本型的基金，就都有虧損的可能，選擇銀行理財產品就是選基金經理，如果妳對此人不了解，那麽就去了解這個產品所投資的方向，和配置比例！另外買基金不等於選好馬上就買，買入時間的選擇更加重要！同時不建議買任何QDll產品，我絕不相信中國的基金在國外資本市場會有好的表現，而事實也證明了這點。
7. 不動產：如果妳現在打算投資大陸的地產房產，那麽請註意了！就算不造成嚴重虧損，但也甭想在6年內看到壹次翻倍的增長，當然國情也絕不允許價格有大的回落。記住：不要把不動產當成壹個保值品。
8. 國債、債券：股市變熊了，就進債市！很簡單。
9. 保險：個人認為30歲前除了社保外，不要再額外買商業保險！60歲後則應該放大保險投資的比例，買保險壹定要知道自己現階段是否真的需要，不要人雲亦雲。
10. 儲蓄：除了活期存款，不要在定期裏放壹分錢（銀行員工看到要罵我的了，但我必須說！）
最後需要說明的是，除了固定收益的投資品，其余都有周期性，只有波動大小波動周期長短的區別！盡量投資自己熟悉的領域，否則就要加緊學習！如果妳錯過了某個入場的時機，當價格猛漲之時，壹定要做壹個看客，請記住壹條格言：上帝欲其滅亡，必先讓其瘋狂！耐不住寂寞的人是做不了贏家的。
第三：制訂理財計劃
實現財富自由的精髓在於盤活閑置資金，同時控制風險，讓錢為妳工作。
這裏請註意！我所提及的理財計劃是為了實現財富自由！不同於壹般的家庭理財。前者的目標已經設定而更註重用有限的精力讓錢生錢；後者往往是先要設定壹個目標，再根據不同的目標設計不同的理財方案，以達到財產穩定增值的目的！
從宏觀看，實現財富自由有5個基本前提: ⑴開源—增加收入，利用各種投資增加資產價值提高回報率 ⑵節流—控制不必要的支出 ⑶有效積累長期的大額資金，如緊急資金，醫療基金，教育基金，退休金等 ⑷做好資產管理 ⑸保證財產安全
我相信絕大多數人對理財的理解至多在某壹個領域，全面的少，全面而深入的少之又少！所以，我認為嚴謹似教科書的方法並不適用於普通大眾，特別是中國的投資市場（相對狹窄且制度並不成熟）。
在這裏我有三套方案，靈活而實用，可以作為模板套用：
⑴守株待兔：
何為守株待兔？提前埋伏，以守為攻！坐收漁翁之利既可，不懼怕，不急躁。就好比妳要在湄公河上搭建水屋，最好的辦法壹定是在水位淺的旱季裏打下壹根根的木樁，再等到梅雨季節河水水位上升的時候將主體部分加蓋上去就大功告成了！投資時機的選擇也要遵循這個原則，在市場非常低迷的時候建立頭寸！等到市場回暖就是豐收時節。當然有個前提就是妳要對周期的更替有所認識，所以這種機會是等出來的！有個建議：可先判斷大概的價格區間，是大概底位還是中間位置還是高位，然後根據妳的心裏價位分三批建倉！反之出貨也可遵循這個原則。
當然，僅僅是這樣還是不夠的，壹種投資品的收益周期到了末期怎麽辦?對了，就是在壹個市場瘋狂的時候，尋找另壹個死氣沈沈或是剛進入景氣周期的市場！然後妳要做的就是把在這個市場賺取的利潤分批的投入到另壹個市場。最後要註意的是“守株待兔”的方法是壹個戰略上的選擇！如果妳的性格比較急躁屬於投入後馬上要見收益的性格，那這套方案是不適合妳的。
最後有人會問：為什麽所有的投資品都有周期性？如果所有的投資品都在同壹個時間段進入到景氣周期，又在同壹個時間段進入衰退期那怎麽辦？這裏我想說壹下周期的產生成因是什麽！任何投資品的價格都是根據價值為中樞波動的（這裏先拋開通脹、供求等基礎因素），在此基礎上國際熱錢、遊資、個人資金、國有資金等起到了推波助瀾的作用，市場就好比容器，資金就好比水。當壹個市場形成了賺錢效用，自然會有更多的資金來推動市場！於是這就形成了我們所謂的“牛市”。反之，如果到了該投資品的衰退期，那麽來到這個市場的眾多資金是必須尋求出路的，於是資金就會流入到另壹個將要或正在進入景氣周期的市場，使另壹個市場進入“牛市”，流出資金的那個市場就變演變成所謂的“熊市”。以此得出的結論就是：*所有投資品都有周期性，而周期也是交替產生的*！
我個人非常推崇這套方案，至少它的風險是最低的，而回報卻是最高的，唯壹的問題就是妳付出的時間成本是多少！
⑵以攻為守
此方案更註重戰術上的選擇，講究去頭去尾吃中間，做順風船！但有壹點要註意運用此方案要格外註意止損，嚴格的執行紀律是控制風險的基礎！
這裏必須要說的是，這套方案的收益和風險都是最高的。投資者要對各種投資品的認識要有相當的經驗。具體操作上，壹定要準確的找到每個市場的入場點，只要價格上有效的突破了這個點位，就要勇於重倉殺入！壹但到了心裏的預期收益或出貨信號壹出現就要馬上撤出資金！反之，如果壹但自己判斷失誤，就要有壯士斷臂的魄力及時止損！“留著青山在不怕沒柴燒”壹定要放在首位；切記：虧生僥幸心、贏生貪婪心。
註意，每當妳決定投資壹個市場的時候，最好是全力出擊，因為這裏有壹個基本假設：假設妳看好壹個市場，妳決定投資它，那就表示妳認可這個市場，不存在“或許錯誤”！如果妳對自己的判斷表示懷疑，那最好不要選擇“以攻為守”這套方案！因為妳懷疑自己，又如何承擔風險？
另外此方案的收益和風險經過反復再投資都會變得非常大，如果有盈利頭寸可以嘗試將利潤按壹定比例投資到防守型的投資品！另外也可以年收益達到壹個預期值就收手，再布局下壹年的操作！這樣鎖定利潤的同時也保證了資金的安全；在這個方法裏我還有壹個硬性的操作紀律，就是賺15%和虧5%都必須撤出市場，再尋找下壹個機會，這樣妳的風報比可以達到最優化！
選擇了以攻為守就是選擇了追漲，不要期待攤薄成本，不要期待解套！妳唯壹要搞明白的就是：選擇短攻（短線）還是長攻（長線）；不管妳選擇了什麽，都不要改變初衷，把短線做長和把長線做短都是危險的，做投資就是要把復雜的事情做簡單，千萬不要本末倒置。
建議缺乏經驗和心理承受能力差的朋友，不要嘗試！
⑶攻守兼備
采用此方案的安全性是最高的，合理的資金配置可以最大程度的抵消風險！這裏有壹個前提，投資者要對多種投資品的特征有所認識！至少應該知道那些是防禦型的投資品，那些是進攻型的，更要知道什麽是不能碰的。在經濟景氣周期要多配置進攻型的，不明朗的時期可以參半，如果是衰退周期最好是多配置防禦型的！
使用此方案，要根據自己的現實情況，調整投資節奏。但大的原則是不會變的，年紀，身體狀況，財產狀況等第壹測試環節裏所提及的項目，都是妳劃分比例的參照項。這裏更強調長期的投資，不要試圖做小的波段，做不好打亂了節奏，還容易左右挨耳瓜子。
有些投資品是具有功能性的，保險有保障功能、黃金有保值功能、外匯遠期有對沖貿易風險功能、房產具有抵押功能等….除非妳真的了解這些功能，否則請淡化它，須要知道在價格面前任何功能都是蒼白的，我們來到市場都是為了賺取差價，價格的波動可以讓妳的財富瞬間化為烏有！所以不要把眼光僅盯在事物的壹個側面，不然只會因小失大。
這裏，您必須註意，選擇了攻守兼備的方法並不等於高枕無憂，如果妳在防守型的投資組合中賺了10000塊，而在進攻型的投資組合中有虧掉10000塊，那麽經過對沖後妳的盈利還是0，搞不好還會負增長。所以妳必須隨時根據市場環境調整自己的持倉結構，以達到同步獲利。
小結：看到這裏，妳可能會感覺無從下手，到底該怎麽做呢？這的確是個大問題。但理財就是這樣，它不是壹個手把手就可以教會的學科，這裏面牽扯的因素太多，不可能壹概而就。今天這樣做是對的，但如果明天妳還這樣做又很可能是錯的；不過，大道至簡，只要妳肯花壹些時間去積累經驗，認真的總結得失，再回過頭來就會自然而然的形成壹套屬於自己投資方案！在這裏，我所能給予的只是壹些啟發，壹些建議罷了，它只是壹個骨架，其他的血肉可是要妳自己去填充的！以下舉壹個實戰的例子，看是如何將以上方法應用到實戰中去的：
（第壹方案實戰案例）——06年1月，我有可用於投資的資金100萬元。“變體魔方理論”測試題中我的得分20分，首先我確定了自己投資方向有哪些！在眾多投資品中，我認為股市是最低迷的，我判斷現在是5年熊市的末期，但我擔心付出過多時間成本！於是我把資金分成4塊，從1100點開始建倉，設定為突破1250點為熊轉牛的標誌！每突破50點或下跌50點就建倉25W。我的心裏目標位在3000點，但牛市只運行了壹年多點就到了3000點！所以我只減倉50%，我計劃到07年6月或是指數先到4000點滿足任何壹個條件就全部清倉（此時我減掉的50%本利***有100W；我分析美國的經濟前景並不理想，美元的貶值是壹個漫長的過程，K線走勢也證明了我的觀點！於是我將50W投入到外匯保證金市場，長線做多歐元！每回調到壹個支撐位加倉1手；剩余的50W我以550$/盎司的均價買入實物黃金）。再看股市，07年5月初，4000點到後，雖然上升通道完好，但按計劃我將本利***150W全部清倉！50W買入債券型基金，30W買了50ETF，剩余的70W我在上海浦東有新地鐵規劃的閔行區按揭壹套價值110萬的商品住宅，再拿歐元/美元的盈利部分和月租金按月還房貸！08年3月我歐元/美元的頭寸已有2300個點的收益，拋除還房貸本利***120W、實物黃金本利***90W，此時郵市已經歷10年熊市，考慮到奧運將至，我決定拿出20W投資郵票！剩余的100W拿出50W再買入壹些債券型基金，考慮到2012年的倫敦奧運會再把剩余的50W分階段買入英國的指數！預計遊艇業在中國（沿海城市）將成為下壹個投資熱點，於是我打算將接下來壹年的收益部分全部購置青島的遊艇碼頭泊位。（截至到07年7月股票+外匯+黃金的本利***計460萬，這460萬又在當期全部投入到下壹個包括債券基金、房產、郵票、50ETF、英國指數、遊艇碼頭泊位組合中去）。
第四：風險管理
財富自由的實現，是必須依托壹個完善的風險管理辦法的。說到家，如果妳只想著如何盈利，而在風險真正來臨之時，很可能會因措手不及而越陷越深。更有人錯誤的以為，我賠的錢全當交了學費，買了經驗，但我要告訴的是：時代不同了，環境不同了！現在的社會已經不再允許那麽多次的重頭再來，妳不懂遊泳可以在淺水區摔倒，嗆口水不打緊，若是妳猴急般的跳入深水中，那壹個浪頭打來，付出的可能就是生命！這個社會已經進入到資源競爭的時代，誰擁有的資源越多，誰的“話語權”就越重，資金也是妳的資源，所以請保護好妳的資源！
或許妳會認為，風險管理是壹門高深的學問，要學的太多太復雜！其實不然，世間之事大道至簡，法國思想家蒙田有句名言：“我們所住的房間要有壹扇俯視墓地的窗戶，那會讓壹個人的頭腦清楚，並且讓生命中優先順序之間得以均衡。” 風險管理這門學科壹***只有12個字：戰勝自己、制定紀律、遵守紀律。看起來很簡單，我想妳會認為妳可以做到，但放到現實中去，最終的決策始終會受壹些情緒的影響，至少我是這樣！
上帝創造了人，給予我們美好的壹切；為了讓世界進步，社會發展，上帝又給我們每個人兩樣東西，壹個叫“貪婪”壹個叫“恐懼”，並告之，他們將伴隨妳的壹生！於是，戰勝他們的人獲得了成功，這個人叫“我”，這個成功叫“戰勝自我”。
人的心態好比兩枚硬幣，其中壹枚的正面叫“謹慎”反面叫“恐懼”，另壹枚的正面叫“魄力”反面叫“貪婪”。（恐懼就是虧損超過自己的心理承受能力，由此產生的不安於緊張；貪婪就是本來只可以賺10%，但偏偏想要20%，甚至更多）。產生這些心理的原因主要是：A、方法不熟練，或對自己的方法不夠自信；B、方法熟練了，但是不能嚴格按照做，缺少紀律性；C、懂了方法，也按照做了，但壹種情緒改變了壹切，呃！壹切又要從頭開始。而成功者做好了上述三點，於是他們的棱角不見了，主觀感情不見了，剩下的僅有紀律！
風險管理，除了心態管理還有資金管理，這就好比我們在翻座高山，妳有豐富的裝備和強壯的體魄，但是不是就壹定能成功的翻越這座高山呢？我想不壹定，因為突發的事件和誤斷隨時可能發生，但如果心態調整不好或是無計劃的使用裝備，那麽妳很可能會倒在黎明來臨前的最後壹刻，那是不是很可惜呢；
資金管理通常理解為輕倉和重倉（這裏的倉位借用股市術語，可以理解為資金量大小）。但我在這裏並不強調倉位，因為倉位限制了虧損的同時也限制了盈利。所以如何做到發生風險的時候將虧損減到最小，有盈利可能的時候如何增厚盈利空間才是我要講的關鍵所在，也就是風報比（風險與回報之比）。當您的某個投資決策的風報比≥1：1的時候，是不適合進行操作的，因為這等同於拋硬幣賭博壹樣不可取。
普通投資者在面對資金管理時只要抓住兩個關鍵環節即可：①止損、制盈 ②資金量控制。止損止盈在這裏就不再贅述，因為這是壹個系統的科目，不能壹概而就！但請記住，您的止損點和止盈點設置後不要輕易的改變！關於資金量的控制，就如我所說的限制了風險的同時也限制了妳的盈利，但這裏有壹個原則，環境越不明朗的時期，妳的倉位比例也應該越輕，反之亦然。盈利的時候多少都是賺，虧損的時候可絕不是多少都是虧！這個道理希望您能夠明白。
這個環節的最後我想再嘮叨兩句，資本（投資）市場就是壹場金錢遊戲，可惜這個遊戲是沒有規則的，如果壹定要說有，那就是資金為王；所以請不要相信希望和憐憫，失敗者永遠將希望寄托在別人身上，又期望市場能夠憐憫自己，成功者則剛好相反。
小結
這個世界到處都是有才華的窮人，請不要期待您的才華會贏得市場的青睞，大多數時候市場會給所有人以沈重的打擊，巴菲特和彼得林奇絕不是投資天才，只是他們更善於總結教訓，然後愉快的面對新的機會和風險。
或許妳會認為：好像實現財富自由也不省力嘛！我要說的是，想要達到財富自由，是必須付出辛勞的！這跟經營實業是壹個道理，而他的魅力就在於讓妳享受人生的同時也享受到了錢生錢帶來的愉悅。
（附名詞解釋：“基本”可以理解為吃喝拉撒柴米油鹽；“持續”意指穩定；“自由” 這裏指的自由並不是‘人身自由，言論自由，思想自由的概念’，而是‘時間和精力的自由’妳可以通俗的理解為：如果賺到了300萬，可以買6個50萬的房子，然後出租，自己每月只要收月租費，再加少量的勞動，就足夠自在的生活了，這裏解放的是時間和精力。“該”這裏指人生目標和夢想，這裏理解為區別人和機器的唯壹解釋，否則充其量也僅是賺錢機器。）