虛擬銀行、網上銀行、數字銀行、數字銀行、互聯網銀行或創新銀行，無論叫什麽，本質上都是不依靠物理網點，通過互聯網渠道提供服務的銀行，即互聯網銀行。
目前全球銀行業增速明顯放緩，新興金融科技公司崛起。多重壓力下，傳統銀行意識到創新的重要性，互聯網時代的消費者迫切需要更便捷的銀行服務。在此背景下，網上銀行應運而生。
日前，心有金夫旗下的心有研究院發布了《互聯網銀行:新格局、新生態、新工具》報告(以下簡稱《報告》)。該報告深入分析了美國、英國、中國和香港等主要金融市場的互聯網銀行發展狀況，指出互聯網銀行將重塑銀行業生態。
報告稱，目前英國互聯網銀行的發展現狀是“監管成熟，成熟市場百花齊放”。自英國銀行監管改革以來，英國已有6家互聯網銀行申請人陸續獲得銀行牌照。在完善的監管框架下，互聯網銀行憑借高質量的產品和服務在短短幾年內迅速擴張，引領了英國的金融科技創新。
首先，產品設計比較簡單，客戶粘性不強。其次，商業模式的可持續性需要驗證；第三，銀行規模化發展的潛力也值得挖掘。
與英國不同，報告指出，美國的網上銀行是工業、互聯網和銀行業的深度結合。
經過20年的發展，美國網上銀行已經形成了相對成熟的運營模式。截至2018年末，美國互聯網銀行總資產約為9060億美元，占銀行業總資產的5.1%。雖然市場份額不高，但互聯網銀行的存貸款增速高於美國銀行業的平均水平。
在監管方面，美國沒有專門的互聯網銀行牌照，互聯網銀行和傳統銀行壹樣接受銀行業監管機構的監管。總的來說，監管態度比較寬松。
美國的網絡銀行根據其成立的背景，主要分為三類。第壹類是傳統銀行為了業務拓展，主動向互聯網零售業務轉型而設立的分支機構。代表案例是ING旗下的互聯網銀行ING Direct，第二類是非傳統銀行業金融機構。為了豐富產品線，提高競爭力，發起互聯網銀行服務，如Ally bank，其母公司前身是通用汽車金融服務公司。第三類是沒有金融服務經驗的機構發起的純互聯網銀行。他們在資金和客戶流量上不具備先天優勢，更註重產品的差異化和創新性。目前，它們仍處於逐步發展階段，在納斯達克上市的Axos銀行是主要代表。
不僅英美，中國大陸和香港也將互聯網銀行作為激發金融活力、推進普惠金融、“開啟智能銀行新時代”的抓手。報道中提到，2018年2月，香港金融管理局發布了《虛擬銀行認定指引》第壹次修訂稿，2018年5月進壹步修訂，明確了申請資格的要求和程序。
在業務範圍上，香港的虛擬銀行完全可以從事銀行業務。除了傳統的公司和零售銀行“存貸匯”業務，理財、保險、黃金等互聯網創新業務都可以嘗試，業務拓展空間較大。目前，香港金融管理局已發出8張虛擬銀行牌照。
報道稱，香港金管局在篩選持牌機構時有幾大考慮:壹是鼓勵合作互補。鼓勵內地科技公司與大灣區有影響力的金融機構或產業集團合作，形成技術和當地資源的優勢互補；二是防範金融風險。申請人的母公司大多實力雄厚、信譽良好、影響力大，以確保香港金融體系穩定、風險可控；三是激發市場活力。希望虛擬銀行能為香港金融市場帶來“鯰魚效應”而非壟斷效應，提供創新的虛擬銀行服務體驗，激發市場競爭活力。
回顧互聯網銀行在全球主要市場的發展軌跡，報告指出，互聯網銀行在全球金融生態中扮演著多種角色，也將重塑銀行業生態。擁有科技賦能、創新先行的基因，互聯網銀行可以為客戶提供更具競爭力的價格、更便捷的服務和更好的體驗。互聯網銀行更重要的作用是服務長尾需求，推動銀行創新，促進普惠金融。“對於互聯網銀行自身而言，科技助力業務創新的同時，回歸金融本源，立足客戶需求，穩健持續經營才是長久成功的關鍵。”