概念編輯
當人們談論理財時，他們想到的不是投資就是賺錢。其實理財的範圍很廣。理財就是管理壹生的財富，也就是個人壹生的現金流和風險管理。包含以下含義:
1，理財是壹輩子的財富，不只是為了解決急用錢的問題。而是壹個可持續的循環過程。
2.財務管理就是現金流管理。每個人壹出生就需要用錢(現金流出)，掙錢產生現金流入。所以，不管妳有沒有錢，每個人都需要理財。
3.財務管理也包括風險管理。因為未來更多的流量是不確定的，包括人身風險、財產風險、市場風險，會影響現金流入(收入中斷風險)或現金流出(成本增加風險)。
2財務類別編輯
2012以來，隨著國家壹系列金融政策的逐步落實，為投資理財市場開辟了更加廣闊的發展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來有十壹個方面:
信任
信托理財是壹種財產管理制度，其核心內容是“受人委托代為理財”。具體是指委托人基於對受托人的信任，將其財產權委托給受托人，受托人根據委托人的意願，為了受益人的利益或者特定目的，以自己的名義進行管理或者處分的行為。2010年信托市場發行規模3萬億，年增長率超過30%。
信托產品是由信托機構發行，通過銀行、證券公司、專業獨立理財公司銷售的產品。信托理財產品收益可以是固定的，也可以是浮動的。市場主流產品仍以固定收益率為主，年收益9-13%，是信托理財產品的最大賣點。信托計劃產品壹般是資質優良、收益穩定的基建類信托計劃，且多由第三方銀行擔保，安全性略高於單純的信托投資項目。同時，在投資過程中，銀行會不斷監測和跟蹤貸款的動向，最大程度規避信托項目的投資風險。
2009年，銀監會發布《關於加強信托公司主動管理能力的通知(討論稿)》，明確該文件的目的是“引導信托公司發展主動管理型信托，提高核心競爭力，實現內涵式增長，促進信托業可持續發展。”不過，該文件主要旨在引導信托公司擺脫“管道式”被動管理業務模式，著力提升信托公司在證券投資業務、資產轉讓業務、信托貸款業務等方面的自主管理能力。
2010《信托公司凈資本管理辦法》出臺；
2011發布《關於信托公司凈資本計算標準有關事項的通知》。《信托公司凈資本管理辦法》終結了信托公司依靠無限規模擴大利潤的模式。這壹政策在壹定意義上終結了信托公司的“管道業務”，迫使信托公司走上了自我管理的道路，自我管理也是信托公司走上財富管理道路的壹個開端。在對財富管理的認識上，很多信托公司把第壹步放在了渠道的建設上。於是，壹大批“信托公司就是財富管理中心”成立了。
財富管理的基礎是了解客戶。從這個意義上說，無論是因為財富效應的刺激，還是政策的限制和引導，信托公司通過建立財富中心來打造自己的營銷團隊，擺脫渠道依賴，通過與客戶的直接接觸來了解和掌握客戶需求，都是必經的壹步。但必須明確的是，從本質上講，理財業務是以客戶為中心，旨在為客戶設計全面的理財方案，滿足客戶的理財需求。壹般意義上的理財業務是以產品為中心的，目的是更好的銷售自己的理財產品。
所以建立銷售團隊的目的不僅是讓信托公司擺脫渠道依賴，直接把握客戶，更重要的是讓信托公司通過自己的直銷了解客戶，從而量身定制產品，滿足客戶的需求。由此可見，如果僅僅是因為財富效應的刺激或者政策的約束而建立信托公司的直銷團隊，那就簡單的把信托公司的直銷團隊變成了壹個以銷售產品為主的“第三方理財機構”，會讓信托公司向財富管理的過渡越走越窄，把財富管理變成簡單的銷售產品。嚴格來說，沒有投資能力的財富管理是虛無縹緲的，通過自主管理提高信托公司的投資能力是邁向財富管理的重要壹步。所以，依靠自己的直銷團隊去研究、開發甚至引導客戶的需求，並將這種需求轉化為產品，才是真正的財富管理之道。
重要的是，很多信托公司高管已經意識到了這壹點。信托公司發展專屬渠道，直接掌握壹批高凈值客戶只是第壹步，接下來還需要整合各種資源，為客戶提供真正的財富管理服務。上海信托2010至2014年的發展思路明確為:以財富和資產管理為核心，提升主動管理能力，在人員配置、系統升級、運作流程、種子基金培育等方面進行改革措施，確保上海信托主動管理能力的提升。平安信托建立了產品、渠道、系統的多維度發展平臺。2013外貿信托成立自己的財富管理中心。該公司總經理助理範華明表示，與以往信托公司利用各種渠道銷售集合資金信托產品不同，外貿信托希望轉型為高凈值人群的財富管理服務。
事實上，幾乎所有的金融機構都在以理財的名義開展理財業務。之所以這樣描述，是因為理財業務和財富管理的區別在於以產品為中心還是以客戶為中心。分業經營的背景下，任何金融機構都不可能完全以客戶為中心；為了滿足客戶的全方位需求，只有混合性質的信托公司才能做到這壹點，這是信托公司進入理財市場的最大優勢。
從中國信托業協會獲悉，截至目前，已有68家信托公司獲得銀監會批準，並通過重新登記頒發了新的金融牌照。
黃金投機
自中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業務以來，黃金投機壹直是個人金融市場的熱點，受到投資者的關註和青睞。尤其是近兩年，國際金價持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求增長潛力巨大。特別是2004年以後，國內黃金飾品的定價方式將從價費合壹逐漸轉變為價費分離，黃金飾品5%的消費稅有望取消，這將極大地促進黃金投資的增加，炒金業務必將成為個人理財領域的壹個亮點，真正進入投資理財的黃金時代。
基金
自1997首批封閉式基金成功發行以來，基金受到了國內個人投資者的高度贊揚。截至2012，資金在財務分析上已經明顯超越存款，成為眾多投資理財點中的重中之重。據相關資料顯示，國內基金凈值已達2000多億元。據調查，2013年，很多投資者還是非常看好基金的優勢和特點，比如收益穩定、風險小，希望通過基金的投資獲得理想的收益。
買賣證券和股票
有專家分析，未來資金供求形勢相對樂觀，這對資金驅動的中國股市無疑是壹劑強心針。此外，中國證監會對上市公司的業績計算和融資金額提出了更嚴格的要求，加強了對股票市場的監管，這將給投資者帶來盈利機會。但無論如何，股市最大的特點就是不確定性，機會和風險並存。因此，投資者應繼續保持謹慎，在投資前抓住機會。
國債
國債市場品種多，投資者選擇多。在國債發行方式上也進行了新的嘗試和改革，進壹步提高了國債發行的市場化水平，最大限度地減少了非市場化因素的幹擾。此外，國債二級市場也將成為2013年的發展重點。可見，國債的這壹系列創新動作，必將為投資者帶來更多的投資選擇和更大的盈利空間。
債券
債券市場的火爆出乎意料。種種跡象表明，2013年公司債發行可能加速，公司可轉債、浮動利率債、銀行次級債等。都會成為很好的投資品種。此外，銀監會將次級定期債務納入二級資本，以補充商業銀行資本結構，這將使銀行發行債券蓄勢待發，這將再次為債券市場的火上澆油。
外匯
隨著美元匯率的不斷走低，越來越多的人通過個人外匯交易獲得了不菲的收益，外匯市場壹度異常火爆。各種外匯理財產品也相繼推出，如商業銀行的外匯通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、中國建設銀行的運通匯通等，供投資者選擇。2013中國政府將繼續堅持人民幣穩定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤、增加企業外匯自主權等措施，促進外匯市場健康發展。因此，據專家分析，外匯市場的投資空間和機會將會更大。
外匯市場是全球最大的金融市場，日均交易量達4萬億美元，市場流通量極高；影響外匯走勢的重要信息(如經濟數據、央行政策等。)由國家央行、統計局等權威機構統壹發布，交易公平、公正、公開；可以24小時雙向交易外匯，要麽買漲，要麽買跌，匯率漲跌都有獲利機會。
保險
相比保險市場的不溫不火，收益型保險壹經推出就備受人們追捧。收益型保險壹般有很多種類，既有保險最基本的保障功能，又能給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益型保險有望成為個人新的投資理財熱點。
對等網絡
“P2P”意為“人對人”，是與互聯網、小額信貸等創新技術和創新金融模式密切相關的新壹代民間借貸形式。它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供透明、公開、直接、安全的小額信貸交易，年輕、創新、謹慎、低調。
P2P理財模式剛剛興起，就受到了很多高端人士的青睞。P2P不僅兼具收益性和安全性的特點，還幫助個人實現了社會福利的價值，使得理財模式的創新達到了壹個新的高度。
與其他理財產品不同的是其普惠效應。在實現理財收益的同時，通過平臺的建設，理財端可以直接幫助普通人的生活或工作，填補大型融資機構不觸及的社會生活的方方面面。
到現在為止，很多模型都是從P2P的概念衍生出來的。中國P2P借貸有2000多家平臺，平臺各不相同，可以歸納為以下四類:
第壹，擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。這類平臺作為中介，不吸收存款，不放貸，只提供金融信息服務，由合作小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。這類平臺的交易模式多為“1對多”，即壹個借款需求由多個投資人投資。這種模式的好處是可以保證投資者的資金安全，由中安信業等國內大型擔保機構共同擔保。如出現壞賬，擔保機構會在延遲還款後的第二天及時將本息劃入投資人賬戶。其中，有利網還推出了債權回售交易。如果投資者急需用錢，可以將債權轉賣，以便隨時取走賬戶中的資金。有利網因其安全、便捷，迅速受到用戶喜愛。
二是“P2P平臺下債權合同轉讓模式”的模式。可以稱之為“多對多”模式，貸款需求和投資分散組合，甚至由宜信掌門人唐寧作為第壹大債權人將錢借給借款人，然後取得債權進行分割，通過債權轉讓的形式將債權轉讓給其他投資人，以獲得貸款資金。宜信由於其特殊的借貸模式，還建立了“雙向散打”風控，以個人貸款的形式獲得壹年期債權。宜信在金額和期限上同時拆分債權。就這樣，宜信利用資金和期限的交錯比例不斷吸引資金，在發放貸款取得債權的同時，不斷錯配金額和期限，不斷拆分轉讓。宜信的模式特點是可復制性強，發展快。其框架體系可視為左邊資產對接，右邊債權對接。宜信的平衡系數是國外貸款的金額必須大於或等於轉讓的債權。如果貸款金額實際少於轉讓的債權，則等於轉讓不存在的債權。根據《關於進壹步打擊非法集資的通知》，屬於非法集資範疇。
3.大型金融集團推出的互聯網服務平臺，如5173下的658，在商業模式上更具金融性和“專業性”。他們擁有行業領先的風險管理和控制能力，以及先進和安全的互聯網平臺。結合數十年的金融、電商、服務綜合經驗，通過科學、嚴謹、安全、高效的業務流程，為全國金融投資者提供最專業的資金匹配咨詢和資金匹配。
第四，基於交易參數，結合O2O(線上到線下，線下商機與互聯網結合)的綜合交易模式。比如阿裏小微加入了電商的信用審核系統，整合了貸款信息。這種小額貸款模式開創的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據、產品結構等優勢，線下成立的兩家小額貸款公司為其平臺客戶服務。線下商業的機會與互聯網結合，讓互聯網成為線下交易的前臺。
5.以P2P網貸模式為代表的創新理財方式得到了廣泛的關註和認可。與傳統理財服務相比，P2P的借款主體是個人，以信用貸款為主，在貸款源頭上嚴格限定為實體經營良好、有貸款需求的中小企業。線下多重金融擔保體系徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，使安全性更加實用和強大。
房地產投資
拍賣行壹般指尚未竣工驗收的物業，在香港也被稱為“爛尾樓”。由於開發商出售期房可以作為提前回收現金的融資手段，有利於資金流動，降低風險，因此在定價時往往會給予更優惠的折扣。壹般優惠幅度是10%，有的達到8折甚至更高。同時，投資拍賣可能是先買到朝向和樓層更好的房子。但拍賣的投資風險較大，需要投資者對開發商的實力和房產的前景有正確的判斷。
隨著國家各項政策的出臺(包括限購，包括銀行的貸款額度)，二手房基本失去了升值空間。壹線城市的二手房價格只會跌不會漲，國家重點發展的對象是中小城市，那麽我們為什麽不抓住這個機會，在那些二線城市投資新的物業呢？而且新樓盤基本都是開發商包車的。二線城市經濟發展起來，妳的資本回來了，妳的房子也漲價了。